曾经，我是很看不上年金的。
因为我有很多投资渠道啊，从股票到P2P到信托到基金到短债……哪个短期收益不比年金高？
因为我不想一笔钱在保险公司放个几十年没有流动性啊……万一我要用钱呢？
说白了就是年金险温温吞吞，做保障吧没杠杆，做投资吧没有立竿见影的效果。
那我为啥又买了呢？
因为我想给30年后的自己存点钱。不是所有人都会惦记30年后的生活，但我是那种希望生活看得见摸得着的人。活着就要用钱，活的越久用的越多，养老金是必然会发生的一笔钱。
毕竟，目前的社保养老不是那么靠谱：现在，可以考虑下你的养老问题了
这笔钱是赚出来的吗？
我认为不是。
赚钱是一件maybe yes maybe no的事，这也是我春节好好梳理了一下我那些投资理财想明白的。赚钱这件事，受政策、经济环境、你的投资能力甚至运气等等因素影响太大了。你可以赚明年旅游的钱、买包的钱，亏了大不了不去不买了，钱也可以重新再赚；赚养老的钱，亏了你能不过了吗？还是降低生活质量过？养老金储蓄没机会重来，因为挣钱的周期过一年少一年。
养老金一定是一笔确定的钱，不仅收益固定，而且专款专用。
这笔钱不靠赚，靠什么呢？
最老套的方法：存钱。
没有人会认为存钱是一件不好的事，让你们纠结的点只有两个：收益和流动性。
中国人民银行副行长郭树清在18年陆家嘴金融论坛上警示过所有投资者：理财产品收益超过6%就要打问号了，超过8%就一句很危险了，超过10%就要做好损失全部本金的准备。高收益高风险的产品就不说了，不适合用来准备养老金。
那么大部分人会买到什么样的理财产品呢？下图是我从常用的四个渠道：平安陆金所、度小满理财（原百度理财）、腾讯理财通、中信银行理财截屏的在售理财产品。活期就不说了，1个月-1年定期利率集中在4%左右，少数高于5%并有起投额度。
再往长放，2019年1月发售的400亿国债，3年期票面利率3.17%，一天半就抢光了。5年期的银行定存利率在3%左右，一些小型民营银行在5.5%左右。
这就是大部分人会买到的理财产品。然而：
保本产品一般不超过4%，再高一些的仍不保本。收益更是不确定的。
即便我认为目前5-6%都还是比较安全的产品，这也是目前，不代表10年、20年、30年后还能有这样的产品。我国银行5年存款利率30年前是超过10%的，10年前也在4%、5%波动，近5年基本不高于4%。虽然利率会有短期波动，但是从长期看下行是趋势。
大部分理财产品都是单利，到期后本金利息一起出来或本金先出来，利息后出来。如果不能续投就要选择新的产品。这种理财投资基本不可能完美衔接，起息就会差几天、很多产品退出时也需要几天才能到账，差个4、5天出来很正常，再碰上周末或者忘记重新投资就差的更多了。
这里就涉及一个“复利”的概念，即上一结算周期出来的利息和本金一起计入下一结算周期。
The most powerful force in the universe is compound interest ---Albert Einstein quotes
“复利”曾被爱因斯坦誉为“世界第八大奇迹”，复利的效果我们直接看数说话：
我自己的这份保单，年交5万交10年，第27年时账户价值1,176,774，用单复利计算器算出来单利是6%。为什么是第27年呢？因为这是一份养老年金，从第28年（60岁）开始就要往外领钱咯。假设本人85岁身故，已领养老金+身故金总计2,260,312，换算成单利是7.3%，相当于从第一年开始，每年买一个7.3%的产品，而且是保本、固定收益且不用花时间去打理的。我对这个收益真的很满意。
这么不错的收益是用什么换来的呢？
答案就是：时间
如果看前几年的收益，都是负的，也就是说前8年取出来本金都会受损，复利20年开始有明显的效果，流动性真的很差。如果近期有用钱的计划，我不建议买年金险。然而对于我这种想做养老金的人来说，流动性不仅没有用甚至避之不及。钱拿出来无非就是花掉了，不管买了什么，结果就是没存下来。
在投资理财中，安全性、流动性、收益性不可兼得。
“保险产品通常是按照一定的年龄，或者终身来进行保障安排，这个周期可能是50年或者更长的时间。在一个很长的周期内，经济发展也是跌宕起伏的，但保险公司通过良好的资金安排和资金运用，可以制订或者安排一个在经济低迷时期看起来有竞争力的预定利率。”
这种不受外界环境影响，可以锁定几十年利率，给你可见的固定收益的特点，是很多金融产品所不具备的。
如果想做长期储蓄（不是几年、十几年而是几十年），保险是一个非常好的金融工具。保险不能帮你赚钱，只能帮你存钱。碰巧的是，如果给它时间，它会给你一个很不错的回报。
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