知乎上有一个热门话题：“30岁的人应该有多少存款？”网友们议论纷纷，但基本上哭穷的人占了很大的比例。说来我也十分撼颜，也属于存款所剩无几的人。刚毕业几年，工资并不高但消费并不少，几乎没攒什么钱。近年来，刚结婚背上了沉重的车贷、房贷，有时还靠父母接济。内心直呼：“我怎么这么穷！”
我上大学那会，深受享乐派意影响，“钱就是用来花的!不花还抵不过通货膨胀呢！““超前消费多好啊！别等有钱了，也花不了了”。因而，有了钱基本都花了。那个时候，还颇看不起父母扣扣索索地攒钱。现在，才知年轻时的轻狂无知。
对于每一个人来说，没钱才是可悲的！想要幸福的生活，钱都是最基础的保障。我们中国人的家庭，从小对于财务的教育并不是很重视。甚至讳莫如深，“这（钱）不是小孩子该操心的事，你好好学习就行了！“因而，对于管钱这些事还需好好补补课。
《财务幸福简明指南》对于理财小白们就是一本很好的教材。它能够帮助我们建立科学的财务观念，摆脱财务的困境。这本书最大的特点是周历式推进，手帐式互动。每天一个理财知识，轻松学习；每周一个小结，轻松复习；每天进步一点点！
01理财是一种逆人性的行为，存不下钱来还真不能怪你
理财是一件非常不容易的事情。人的本性是趋利避害，然而投资理财这件事却是一项逆人性的事业。
人的内心渴望的是随心所欲、挥洒自如、纸醉金迷；然而理财这件事情，却要求我们量入为出、量力而行、开源节流；我们内心追求的是高回报、快速致富，然而真正的财富积累是需要时间的积淀以及持续匀速的积累。
所以投资理财所倡导的原则与我们内心的渴望是背道而驰的。由此可见，理财就是一件逆人性的事业，想要做好这件事情，必须能够了解人性的弱点，并且付出实践，克服这些弱点。
02冲动消费的罪魁祸首——双曲贴现
买买买是很多现代人的常态，因为购物能够刺激他们，并带来快乐。然而今朝的快乐，往往是明日的痛苦。我们把今天的钱花掉了，就不可能把它留给明天。选购了一件商品，就没有办法用这笔钱买其他东西了。经济学里把这种选择叫做机会成本。比如，我们花钱买了一件奢侈品的包包，那么在报一门课程，修行一下自己这方面不得不进行斟酌取舍。
行为经济学里有一个观点：人们面对同样的问题，相较于延迟的选项更倾向于及时。比如人们更乐意选择当天就能获得较少的报酬，而放弃一年后才能得到丰厚得多的报酬，哪怕后者在一年后确确实实能带来超高的回报。
消费亦然，当下的消费能带来更大的快乐。哪怕延迟消费，能购买得更多。人们还是倾向于选择当下消费，今朝有酒今朝醉。
由于这样的内心驱动，冲动性消费不在少数。每个人或多或少都经历过这样的时刻。因此当我们面临冲动消费的考验时，我们需要按下暂停键，等上24小时冷静一下，看看这个物品是不是我们真正需要的。
03消费升级，败家升级的心理动机——享乐适应
如今我们的生活条件变好了，但是，人们的幸福感并没有增加，这是为什么呢？
当环境的改变给人们带来快乐时，人们通常会很快习惯环境的改变，恢复到平常快乐的程度。这一现象被称为“享乐适应”。
比如，年轻的时候，憧憬着未来有一辆属于自己的车，该多幸福呀！但是当你有能力拥有了自己的车时，幸福之情仅仅洋溢在买车的前几日。随后这种幸福感也会随着日子的流逝而逐渐消逝。
明白了这一原理，那就明白了：为什么人们的幸福感并没随着生活水平的提高而提高。
享乐适应，随之带来的是，消费的升级和败家的升级。刚毕业时，一顿麦当劳和肯德基就能带来极大的幸福和满足感；毕业10年后，五星级酒店里的海鲜大餐也并不能满足味蕾。
对于物质追求的不断升级：小房子要换大房子；普通的车辆要换成豪车；就连生活中的白开水也要换成进口的纯净水……随之而来的改变就是我们的消费不断升级。我们不断适应新的环境，越来越好的物质条件给我们带来的幸福感，却骤然减少。为了提升我们的幸福感，我们常试跟高领域的体验，这同样也会促使我们的消费不断攀升。
也正是这样的原因让很多收入不菲的白领成为“新穷人”。他们和传统意义的穷人并不同，他们能力挣很多钱。他们的收入并不少，但他们的消费也不少，以至于他们根本攒不下钱。要摆脱这种困的现状要学会对抗“享乐适应症”。
04财务成功人士的特点
优秀的人的学习，你也可以成为优秀的人。经过调查研究发现，财务成功的人士，都有以下的特点：
1、 超强的自控能力，能够控制冲动性消费；
他们能够做到勤俭节约；将债务控制到最低限度；购买保险防范重大财务风险；为失业未雨绸缪；压低投资成本。他们清楚：“大富大贵是日积月累的结果，不可能一蹴而就。”
2、 较低的生活费用，提倡极简的生活方式；
财务成功的人士能够厘清自己的生活开支。我们的生活开支基本可以分为两类，一类是固定的生活开支，比如：房贷、车贷、水电费、网费、电话费、食品杂物类、衣服、保险等，这些是生活中的必要开支；另一类是酌量性的支出费用，比如饭店聚餐、音乐费、娱乐休闲、旅游度假等费用。财务成功的人士总能很好地降低自己固定开支的费用，合理控制酌量性支出费用。
理想的固定生活费不应该超出收入的50%，并将收入的12%投入到退休的储蓄当中去。当你想要冲动消费时，请记住这句话：“无论东西多么便宜，当你走出店门的时候，你的钱总会少一些。”
3、对财务压力的反感
而且自然会带来短暂的兴奋，但是过度的消费也会导致持续的财务压力。他们对这种财务压力感到反感，因而能够克制消费。
经济学里有个概念叫做“消费平滑”，这是指在给定的一个时期里，个人的消费不是由当期收入决定的，而是由一些个人一生的劳动收入和初始财富决定的。
信用卡、贷款之类的行为，可以让我们在没有支付能力的情况下，提前消费，满足我们的消费欲望。这也就是我们传统文化里讲的“寅吃卯粮”。当债务远远大于你的收入时，将会引起巨大的压力，陷入焦虑恐慌，影响正常的生活和健康。
财务成功人士这方面给我们的建议是：
※按时偿还账单
※不要让每张信用卡的月消费总额超过每张信用卡额度的10%
※为每月账单设置自动还款
※为所有的目标设置自动储蓄和定投
4、自我反思；
理清自己的财务状况、资产负债情况、成功的投资行为、失败的投资行为、短期理财目标，长期理财目标。财务成功的人士会对这些情况进行及时的反思。
自我反思是一个很好的习惯。我们可以列出自己的：
财务烦恼清单
最明智的3个理财措施
最失误的3个理财措施
5、爱未来的自己；
人生不仅只有眼前，还有未来和远方。人生中的几件大事除了买房、子女教育，就要数退休生活了。辛辛苦苦奋斗了一辈子，我们都希望有一个幸福的晚年。当然幸福的晚年当然需要财务的支持。一笔丰厚的退休资金就必不可少，年轻时建立退休账户势在必行。书中也提供了一个粗略计算养老金储蓄的方法：
现有税前收入*12（如果有社保、企业年金，可以适当减少这一倍数）
总结
我们知道了冲动消费的罪魁祸首，消费升级的幕后黑手，接下来就要摆脱这些黑手的影响，向财务成功的认识学习。今天的改变，就是明日幸福的基石。
