知乎上有一個熱門話題：“30歲的人應該有多少存款？”網友們議論紛紛，但基本上哭窮的人佔了很大的比例。說來我也十分撼顏，也屬於存款所剩無幾的人。剛畢業幾年，工資並不高但消費並不少，幾乎沒攢什麼錢。近年來，剛結婚背上了沉重的車貸、房貸，有時還靠父母接濟。內心直呼：“我怎麼這麼窮！”
我上大學那會，深受享樂派意影響，“錢就是用來花的!不花還抵不過通貨膨脹呢！““超前消費多好啊！別等有錢了，也花不了了”。因而，有了錢基本都花了。那個時候，還頗看不起父母扣扣索索地攢錢。現在，才知年輕時的輕狂無知。
對於每一個人來說，沒錢才是可悲的！想要幸福的生活，錢都是最基礎的保障。我們中國人的家庭，從小對於財務的教育並不是很重視。甚至諱莫如深，“這（錢）不是小孩子該操心的事，你好好學習就行了！“因而，對於管錢這些事還需好好補補課。
《財務幸福簡明指南》對於理財小白們就是一本很好的教材。它能夠幫助我們建立科學的財務觀念，擺脫財務的困境。這本書最大的特點是周曆式推進，手帳式互動。每天一個理財知識，輕鬆學習；每週一個小結，輕鬆複習；每天進步一點點！
01理財是一種逆人性的行為，存不下錢來還真不能怪你
理財是一件非常不容易的事情。人的本性是趨利避害，然而投資理財這件事卻是一項逆人性的事業。
人的內心渴望的是隨心所欲、揮灑自如、紙醉金迷；然而理財這件事情，卻要求我們量入為出、量力而行、開源節流；我們內心追求的是高回報、快速致富，然而真正的財富積累是需要時間的積澱以及持續勻速的積累。
所以投資理財所倡導的原則與我們內心的渴望是背道而馳的。由此可見，理財就是一件逆人性的事業，想要做好這件事情，必須能夠了解人性的弱點，並且付出實踐，克服這些弱點。
02衝動消費的罪魁禍首——雙曲貼現
買買買是很多現代人的常態，因為購物能夠刺激他們，並帶來快樂。然而今朝的快樂，往往是明日的痛苦。我們把今天的錢花掉了，就不可能把它留給明天。選購了一件商品，就沒有辦法用這筆錢買其他東西了。經濟學裡把這種選擇叫做機會成本。比如，我們花錢買了一件奢侈品的包包，那麼在報一門課程，修行一下自己這方面不得不進行斟酌取捨。
行為經濟學裡有一個觀點：人們面對同樣的問題，相較於延遲的選項更傾向於及時。比如人們更樂意選擇當天就能獲得較少的報酬，而放棄一年後才能得到豐厚得多的報酬，哪怕後者在一年後確確實實能帶來超高的回報。
消費亦然，當下的消費能帶來更大的快樂。哪怕延遲消費，能購買得更多。人們還是傾向於選擇當下消費，今朝有酒今朝醉。
由於這樣的內心驅動，衝動性消費不在少數。每個人或多或少都經歷過這樣的時刻。因此當我們面臨衝動消費的考驗時，我們需要按下暫停鍵，等上24小時冷靜一下，看看這個物品是不是我們真正需要的。
03消費升級，敗家升級的心理動機——享樂適應
如今我們的生活條件變好了，但是，人們的幸福感並沒有增加，這是為什麼呢？
當環境的改變給人們帶來快樂時，人們通常會很快習慣環境的改變，恢復到平常快樂的程度。這一現象被稱為“享樂適應”。
比如，年輕的時候，憧憬著未來有一輛屬於自己的車，該多幸福呀！但是當你有能力擁有了自己的車時，幸福之情僅僅洋溢在買車的前幾日。隨後這種幸福感也會隨著日子的流逝而逐漸消逝。
明白了這一原理，那就明白了：為什麼人們的幸福感並沒隨著生活水平的提高而提高。
享樂適應，隨之帶來的是，消費的升級和敗家的升級。剛畢業時，一頓麥當勞和肯德基就能帶來極大的幸福和滿足感；畢業10年後，五星級酒店裡的海鮮大餐也並不能滿足味蕾。
對於物質追求的不斷升級：小房子要換大房子；普通的車輛要換成豪車；就連生活中的白開水也要換成進口的純淨水……隨之而來的改變就是我們的消費不斷升級。我們不斷適應新的環境，越來越好的物質條件給我們帶來的幸福感，卻驟然減少。為了提升我們的幸福感，我們常試跟高領域的體驗，這同樣也會促使我們的消費不斷攀升。
也正是這樣的原因讓很多收入不菲的白領成為“新窮人”。他們和傳統意義的窮人並不同，他們能力掙很多錢。他們的收入並不少，但他們的消費也不少，以至於他們根本攢不下錢。要擺脫這種困的現狀要學會對抗“享樂適應症”。
04財務成功人士的特點
優秀的人的學習，你也可以成為優秀的人。經過調查研究發現，財務成功的人士，都有以下的特點：
1、 超強的自控能力，能夠控制衝動性消費；
他們能夠做到勤儉節約；將債務控制到最低限度；購買保險防範重大財務風險；為失業未雨綢繆；壓低投資成本。他們清楚：“大富大貴是日積月累的結果，不可能一蹴而就。”
2、 較低的生活費用，提倡極簡的生活方式；
財務成功的人士能夠釐清自己的生活開支。我們的生活開支基本可以分為兩類，一類是固定的生活開支，比如：房貸、車貸、水電費、網費、電話費、食品雜物類、衣服、保險等，這些是生活中的必要開支；另一類是酌量性的支出費用，比如飯店聚餐、音樂費、娛樂休閒、旅遊度假等費用。財務成功的人士總能很好地降低自己固定開支的費用，合理控制酌量性支出費用。
理想的固定生活費不應該超出收入的50%，並將收入的12%投入到退休的儲蓄當中去。當你想要衝動消費時，請記住這句話：“無論東西多麼便宜，當你走出店門的時候，你的錢總會少一些。”
3、對財務壓力的反感
而且自然會帶來短暫的興奮，但是過度的消費也會導致持續的財務壓力。他們對這種財務壓力感到反感，因而能夠剋制消費。
經濟學裡有個概念叫做“消費平滑”，這是指在給定的一個時期裡，個人的消費不是由當期收入決定的，而是由一些個人一生的勞動收入和初始財富決定的。
信用卡、貸款之類的行為，可以讓我們在沒有支付能力的情況下，提前消費，滿足我們的消費慾望。這也就是我們傳統文化裡講的“寅吃卯糧”。當債務遠遠大於你的收入時，將會引起巨大的壓力，陷入焦慮恐慌，影響正常的生活和健康。
財務成功人士這方面給我們的建議是：
※按時償還賬單
※不要讓每張信用卡的月消費總額超過每張信用卡額度的10%
※為每月賬單設置自動還款
※為所有的目標設置自動儲蓄和定投
4、自我反思；
理清自己的財務狀況、資產負債情況、成功的投資行為、失敗的投資行為、短期理財目標，長期理財目標。財務成功的人士會對這些情況進行及時的反思。
自我反思是一個很好的習慣。我們可以列出自己的：
財務煩惱清單
最明智的3個理財措施
最失誤的3個理財措施
5、愛未來的自己；
人生不僅只有眼前，還有未來和遠方。人生中的幾件大事除了買房、子女教育，就要數退休生活了。辛辛苦苦奮鬥了一輩子，我們都希望有一個幸福的晚年。當然幸福的晚年當然需要財務的支持。一筆豐厚的退休資金就必不可少，年輕時建立退休賬戶勢在必行。書中也提供了一個粗略計算養老金儲蓄的方法：
現有稅前收入*12（如果有社保、企業年金，可以適當減少這一倍數）
總結
我們知道了衝動消費的罪魁禍首，消費升級的幕後黑手，接下來就要擺脫這些黑手的影響，向財務成功的認識學習。今天的改變，就是明日幸福的基石。
