職場談天闊
近幾個月由於疫情的原因，很多原本打算赴港投保的朋友頗受影響，改為觀望態度。
香港保險到底有什麼優勢？這次從產品角度和大家討論討論。
香港保險有什麼優勢呢？
重疾險必保國家規定的25種重疾，大陸和香港都一樣。區別就在於25種之外各公司自行擬定的疾病。
香港保險普遍保障種類更多，範圍更廣，且對重疾的定義更寬鬆。
癌症的等級分為四期：I期原位癌、II期原發癌、 III期遠端轉移癌症、IV期末期癌症。大陸保險定義的癌症需要生長+擴散，並對人體組織產生浸潤，介於III、IV期之間。而香港保險對癌症的定義更寬鬆，只需要確認癌細胞不受控制的生長即可達到理賠條件。
這就意味著香港保險對癌症能夠做到早篩查早確診早賠付；雖然大陸保險很多也能保到原位癌了，但在其他疾病上的定義與香港保險還是有差距的。比如：急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術等。
香港保險的費率普遍比大陸保險要低，同等保額價格更便宜，同等保費賠付更多。
一部分香港返還型重疾險、還具有理財分紅功能，會將累計分紅加在保額中，也就是傳說中的“保額會長大”。雖然大陸也有返還型保險，但相比於消費性重疾險，坑比較多，不建議購買。
香港不面向大陸消費者出售純保障、價格低的消費性重疾險。所以消費性重疾險還是得在大陸買。
大陸消費者在香港普遍買的都是保至終身的產品（可能保險代理人推薦的原因），所以不存在滿期的情況，但是中途可以隨時退保返還現金價值。香港保險退保時所返還的現金價值一般高於大陸保險，消費者損失更小。
假設購買20萬基本保額的重疾險，80歲退保，香港保險能夠拿回現金69.5萬，大陸保險則是中檔39.3萬、高檔53.4萬。以此例來算，香港保險高出內地保險的中檔回報77%和高檔回報30%。
早期大陸的重疾險出險時，保險公司給予一次性賠付，保險合同終止；但香港的重疾險，理賠形式更多樣，比如它有早期重疾（得了病但還算不上重大疾病級別）可預支部分保額，保險合同繼續。
其實大陸現在重疾險推出的輕、中症保險金，已經彌補了這部分差距了。
去香港投險有什麼劣勢呢？
因為外匯管制，購買香港保險，不管是續交保費還是收理賠款都比較麻煩，需要在香港開立一個銀行賬戶。
交易只能在香港進行，需要本人親自赴港，18歲以下的孩子可為父母代投。若要在香港銀行開戶後利用網銀，安全有待考慮，且需支付一定的手續費。
而大陸已經有了很多互聯網保險，可以在線投保、智能核保，還有電子保單等，在家就能完成投保，十分便利。如果真的遇到困難需要幫助，當地的保險代理人甚至可以上門服務。
如果買的是國外的長期儲蓄型保險，其價格是以美元標價的，需要承擔一定的費率風險。
比如2008年底英鎊兌人民幣匯率為1:12；而2018年的只有1:8.7； 十年間下跌了1/3。
在香港訂立的保險合同並不受大陸法律的保護，而是受香港法律的管制。萬一出現糾紛，適用的是香港的法律，要在香港提起訴訟。
結論：無絕對必要到香港購買保險
近幾年中國成為全球第二大保險市場，大陸保險業發展迅猛，特別是壽險保費逐年遞增，壽險產品換代更快。不管是從政策、監管、產品、服務等角度，都取得了明顯的改善，而且更符合中國大陸人的消費習慣和需求。
得益於特殊的經濟地位，香港保險行業比大陸啟動更早、發展更成熟、規模更宏大、發展環境更好。
根據瑞士再保險公司的Sigma報告，2016年香港壽險市場保險密度（人均保費）超過43000元。香港保險密度排名亞洲第一，全球第六；保險深度排名亞洲第二（僅次於中國臺灣），全球第三。
而從保險密度和保險深度比較，大陸遠低於香港，低於世界平均水平。
外資保險公司在香港這彈丸之地相互競爭，大浪淘沙，進化出許多性價比很高的產品。而彼時大陸保險陷入了“代理人誤導”的輿論困境中，所以大陸消費者紛紛赴港投保。
大陸赴港投保人數自從2010年起就不斷攀升，至2016年到達頂峰，佔所有香港全年新保費的39.3%。
從新保單的保單數統計，大陸消費者購買重疾險的數量最多，持續上升，2018年佔比為62.1%，遠高於2017年，展現出香港重疾險對大陸消費者較強的吸引力；其次為終身壽險，佔比29.5%，較2017年同期有明顯下降。
從2018新單保費統計，大陸消費者購買終身壽險的保費最多，2018年上半年佔比為57.6%，與2017年同期相若；其次為重疾險，佔比13.6%，較2017年同期有明顯升高；萬用壽險排名第三，佔比12.7%。
但是從2017年起，大陸消費者赴港投保不管是從保單數還是保費都逐年下降。保費減少約35%，佔比下浮10%。再加上今年近5個月的香港動亂，想必情況更加糟糕。
大陸保險行業飛速發展
在中國保監會的不斷努力下，大陸保險行業日益規範、蓬勃。中國銀信寶發佈了2018年度保險公司服務評價結果，在此我們僅關注一下行業平均數據：
- 大多數人都能成功獲賠：獲賠率超過98%。
- 整體投訴率不高：10萬張保單隻有3件投訴，10萬人次用戶只有1件投訴。
- 呼叫服務有響應：97.40%電話接通率。
- 出險支付時效：這裡是指申請賠付之後多久能夠獲賠，全行業平均賠付時間少於2天。
中國保監會逐步開發了大陸市場，德國安聯集團也與近日獲批，成為首個進入中國大陸市場的外資保險公司。想必廣闊的中國保險市場和積極開放的政策，會激發更多保險主體活力，從多個層面豐富中國保險業生態，帶來更多的變化。
開心保保險
香港保險重疾險早些年比大陸重疾險便宜很多，理賠條件也會更寬鬆。
但是近兩年來大陸的重疾險已經趕上來了，大陸很多公司都有網紅產品，比香港保險保的種類更多，賠付更高，性價比更合適。
如果想把個人資產轉化成美元資產的可以在香港投一些重疾險，年金險。如果沒有這種需求現在已經沒有必須去香港買保險了。只需要在國內對比選擇最合適您的保險即可。
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