Part 1 概述與對消費者生活的影響
2017年，中國保險業的保費收入為541446億美元，佔全球市場份額的11.07%，僅次於美國，成為全球第二大保險市場。但是從保險深度來看，中國這一數據僅為4.4%，與發達國家相比仍有一定差距，我國保險行業還有很大的發展空間。在第三方支付普及，移動互聯網浪潮席捲中國的大背景下，我國的互聯網保險行業快速發展，為保險行業帶來了新的活力。
從保險的供給角度來看，傳統保險產品長期存在同質化嚴重、創新不足的現象。而在渠道上保險銷售高度依賴於保險代理人，營銷方式容易引起客戶反感。到了理賠環節，晦澀難懂的條款、不夠舒心的理賠體驗都成為保險發展新客戶的障礙。互聯網保險一定程度上攻克傳統保險各個環節的發展痛點，以用戶為中心、極簡易懂的展現形式和互聯網觸達方式等特點為行業帶來新的增長髮力點。
而從需求側來看，隨著互聯網經濟的發展，在許多互聯網場景下孕育出了新的保險需求，如在生活領域，退貨運費險和航空延誤險解決了電商、網絡訂票等場景下的實際保障需求；在互聯網金融領域，針對P2P產品推出的信用保證險不僅為企業提供了增信服務，也一定程度解決了投資者的痛點。
Part 2 對保險行業的影響
第三方支付引入保險業，使得保險行業與互聯網進一步融合，直接推動了互聯網保險業的發展。強大的電子支付交易體系是保險公司和第三方支付公司合作的基礎。傳統的保險銷售經由代理人渠道或因保合作渠道，是一種面對面銷售，競爭激烈且成本高昂，存在著資金的週轉問題及信用風險等問題。第三方支付的引入，一方面，在高效便捷的同時確保結算安全和交易信用，幫助保險公司實現資金鍊條的快速運轉；另一方面，第三方支付公司與保險公司形成網絡合作生態，合作推出保險產品並在第三方支付平臺上直接進行銷售，幫助保險公司通過互聯網迅速擴展業務。
以中國第一家互聯網保險公司眾安在線為例。眾安在線由中國最大的第三方支付平臺支付寶與中國保險業龍頭中國平安於2013年10月發起設立，並於2019年在香港上市。基於支付寶的龐大用戶群體以及廣泛的應用場景，眾安在線構建了5大保險生態體系，與330個生態合作伙伴達成合作，通過收集各行業大數據為客戶提供個性化、定製化服務，其產品碎片化、迭代快、數量多、風控能力好，且完全通過互聯網完成在線承保和理賠。近年來，眾安保險各類保險業務快速發展，2018年總保費達到28.86億元，同比增長138.2%[4]。
眾安在線的成功，充分反映了保險業通過與第三方支付平臺合作進軍互聯網保險從而實現飛速增長的發展趨勢。
Part 3 對宏觀經濟的影響——基於商業健康險的視角
商業健康險是保險公司重要的險種之一，在支付寶的保險銷售平臺“螞蟻保險”上也是重要的推介對象，被放在首頁最顯眼的位置。支付寶平臺上銷售的健康險種包括住院醫療保險、重大疾病保險、老年防癌保險、門急診醫療險等。
據統計，中國個人平均自費醫療支出佔家庭淨收入的獎金18％。除此之外，還有很大比例因為沒有支付能力導致的醫療健康保障缺口。隨著中國老齡化日益嚴重、醫療費用增長越來越快、GDP增長失速，預計中國的健康保障缺口還將進一步擴大。相關數據顯示，中國商業健康險尚未承擔足夠的醫療保障職能，只分擔了3%的醫療開支，同期美國的商業健康險分攤了38%的醫療開支。
中國的醫療開支往往由三部分組成，醫保、個人支付及商保。醫保是中國人民生命健康保障的最後防線，其系統的管理較嚴，流水走單獨的醫保支付通道，支付寶、微信支付兩大巨頭嘗試了多年也無法順利接通系統。且醫保執行屬地化管理政策，與支付寶、微信支付等互聯網支付企業的全國化無地界經營屬性存在根本矛盾，預計未來也難以打通。而商業保險不存在這樣的限制，是第三方支付平臺的絕佳合作伙伴。第三方支付平臺上的大規模流量可以為商業保險提供營銷渠道，積累的大數據也可以助力商業保險合理定價，進一步賦能保險對宏觀經濟的支持作用。
2020年1月銀保監會提出了健康險市場規模6年翻4倍的目標，即從2018年的5448億元增長至2025年超過20000億元，健康險賠付佔醫療健康總支出的比例從2018年的3%增長至2025年的10%。除此之外，預計健康險的線上滲透率能從2018年的2.3%上升至2025年的10%，未來將在像支付寶這樣的第三方支付平臺上看到更多的健康險選項，方便人們投保的同時節省了醫保和政府支出，最終改善中國整體經濟運行的效率。
Part 4 對社會的影響
第三方支付對社會的影響主要體現在兩方面：一是對保險從業人員的影響；二是有助於保險發揮對社會建設與發展的促進作用。
1、對保險從業人員的影響
第三方支付引入保險行業，是互聯網保險行業產生的基礎。這類新型的保險銷售模式改變了傳統“保險代理人”為核心的保險銷售體系。終端客戶通過互聯網保險平臺直接選購各類保險產品，並通過在線支付的方式完成銷售。第三方支付互聯網保險平臺節約了保險銷售的人力成本、房租、印刷、交通費用等一系列成本。根據保險業協會發布的《2018年中國保險行業人力資源報告》，近年來保險從業人員數量逐漸增長，但增速已呈放緩趨勢，2017年保險行業銷售員工主動離職率達23%。隨著第三方支付和互聯網保險行業的滲透率進一步提升，傳統行業的銷售模式必將發生重大改變。
2、有助於保險發揮對社會建設與發展的促進作用
由於互聯網保險行業產品的用戶群體更加年輕化，目前80、90後逐漸成為保險市場的主力軍。年輕人購買自己人生中第一份保險的時間越來越早。第三方支付及互聯網保險，有助於保險行業擴大受眾，使得更多更廣泛的消費者接受到保險產品。此外，同時更加豐富了保險的應用場景，如出行APP、電商平臺，以及一些列新型險種，如交通工具意外險、資金賬戶安全險等。有助於保險發揮在社會安全、風險控制及民生保障方面的獨特作用。
Part 5 帶來的問題和風險
1、信息安全風險
消費者通過第三方支付系統進行保險的購買，帶來了信息安全、數據洩露的風險。第三方支付系統在支付時需要調用數據庫進行身份認證，這些數據記錄了客戶大量的個人信息，如果因為支付平臺的系統、內部風控的原因導致客戶數據的洩露，甚至發生盜刷的事件，消費者損失非常慘重。另一方面，消費者通過支付平臺進行的個人或者家庭的保險購買行為記錄了客戶個人消費的重要信息，如果發生信息洩露，導致客戶消費信息、健康信息被不法商家利用，也會給消費者帶來嚴重的困擾。
2、信息披露不充分風險
保險產品需要對消費者進行嚴格的信息披露、條款介紹，確保消費者購買前能夠充分了解保險的承保責任、賠付條件以及免責條款等。在線下購買保險時，保險銷售人員需要遵循完整的業務流程，確保信息完全告知。而在線上場景下，這種信息披露卻不充分，出於營銷的目的，保險公司會將吸引注意力的條款突出顯示，而對對理賠時更重要的賠付條件、免責條款等，則以不起眼的方式快速展示、消費者沒有線下保險銷售人員的督促，也會走馬觀花點完條款，最終導致最後保險事故發生時消費者與保險公司的糾紛。
3、產品同質化風險
由於線上購買的方式，大多數互聯網保險都是標準化的保險產品，產品結構簡單，相關設計也很難有出彩的設計，例如大量的車險、同質化較高的健康險等產品。而那些較為複雜、風險保障水平更高的保險產品則由於不適合互聯網垂直化、場景化的營銷特點，難以通過線上支付購買等方式解決。久而久之，各個保險公司的產品將陷入同質化的困境，消費者難以購買到更加具體競爭力、設計優秀的保險產品。
參考資料來源：
[1]《銀保監會：力爭2025年健康險市場規模超2萬億元 商業養老保險責任準備金積累達6萬億元》：http://news.china.com.cn/txt/2020-01/03/content_75574679.htm
[2]《艾瑞諮詢：2019年中國互聯網保險行業研究報告》：http://www.199it.com/archives/898294.html
[3]國家統計局數據：http://data.stats.gov.cn/
[4]眾安在線2018年年報
（文/清華大學五道口金融學院2019級碩士生 姚揚帆 劉力瑞 戴大羽 唐家平 盧西川）
