2019年，科技公司和金融机构的合作在广度和深度上都迈入了新阶段，大数据、云计算、人工智能、区块链等科技力量广泛共享，金融与科技的融合日益拓深行远。
与此同时，2019年各金融科技企业亦开始积极推动开源生态发展，帮助金融机构及企业降低技术使用门槛与成本，金融科技底层平台创新发展进入加速期。以技术赋能金融行业，推进金融业务及服务创新，并通过开源技术深度赋能相关从业者已经成为行业的重要发展方向之一。
在此背景下，科技企业该如何更好地实现赋能？360金融技术架构总监黄建庭认为，企业应基于业务价值驱动，构建快速响应的金融级技术架构，提高资源利用率和交付速度。并在此基础上，进行技术层面的全面开源，实现行业赋能，助力金融行业的发展升级。
——技术架构搭建下的资源时效提升
对于金融科技平台而言，随着用户的快速发展，交付效率、稳定性、用户体验等要求给业务带来了多重压力。想要支撑指数级增长的用户，构建相适应且不断优化升级的技术架构是推动业务发展关键。
问：您和您的团队在360金融负责什么工作？
黄建庭：我们的团队主要负责三个方面工作。一是整体技术架构能力建设，如中间件能力，新技术探索等；二是基础平台建设，如通知平台，决策引擎平台等；三是大风控体系能力建设，如AI风控技术能力。
问：技术架构是如何为360金融赋能的？
黄建庭：技术架构是整个360金融的技术核心，目的就是为了加快交付的速度，让开发工作不需要再关注非功能性需求，而只需要做跟业务强相关的部分，其他的直接拿过来用就可以。这就大大降低了他们的工作量，提升了交付的速度。同时，我们还通过技术架构的升级来满足业务增长的需求。
此外，技术架构还可以保证上层系统的透明和下游接口的可用性，从而提升资源利用率。以短信通知服务为例，技术架构连接了很多合作通道，在接到上游业务系统的需求后，架构平台会根据不同通道的特性采取有针对性的参数和技术自动匹配，实现目标客户的精准触达，以此保证系统和上下游的可用性。
问：过去一年，技术方面有哪些革新与创新？
黄建庭：过去的一年里面，我们的技术架构从2.0升级到了3.0。目前，我们四分之一的系统已经升级到新的架构，且起到了明显的效果：资源利用率提升了50％，生产运维更加容易，在扩容方面，已经实现了分钟级别响应。能够满足日益增长的业务量，并保证稳定的服务质量。
——构建核心竞争力，实现10秒内快速响应
在金融行业，风控是最大的命门。与此同时，消费者对于金融服务的体验也越发重视。因此，在以技术赋能金融行业的过程中，从业者应利用人工智能、大数据等技术同时解决风控与效率的问题，才能构建起企业的核心竞争力。
问：金融行业对于技术架构有什么特殊要求？
黄建庭：金融行业对技术架构的首要要求就是安全，从基础架构、上层的应用功能到数据存储、敏感信息保护等都要保证安全。我们所作的最核心工作，就是保证所有数据在进入存储介质时都是加密或者脱敏的，从根本上防止信息泄露问题。
其次，业务的延续性、可用性也尤为重要，即一定要保证客户服务的稳定可靠。一方面我们通过在后台链接、预留多个参数通道，确保用户在接受服务时，不会因为介质渠道问题而有不顺畅的服务体验。比如接收短信验证码这一个步骤，我们需保证至少三个渠道的开放，避免用户不会因个别渠道的信号、维护问题而收不到短信。另一方面，在版本迭代中，我们采用优雅停机进行系统的发布和维护，从技术层面保证了7*24小时的服务可用性。这当中，有很多前沿的尝试，并且我们也已经申请了许多这个领域的专利。
最后，在性能方面，金融科技让借贷效率实现了质的飞跃，用户可在各类金融机构进行线上业务申请，从提交申请到拿到额度，可能仅要几分钟的时间，这相比以往线下办理已经是很大的进步。但是我们现在做得更近一步，在10秒内完成一整套大数据风控评估流程。从用户提交申请开始，系统进行复杂的大数据AI风控决策，10秒倒计时结束前，就会明确告知用户个人的授信结果。
问：10秒钟应用了什么技术？核心的竞争力是什么？
黄建庭：10秒钟的核心竞争力还是风控。其实，用户在做每一个动作时我们都会进行反欺诈识别，也就是风控前置检测。比如用户在输入手机号、姓名、身份证号码的同时，同时会进行实时风控检测，快速识别伪冒欺诈风险。
10秒钟也分为好几个步骤。首先是大数据计算，在收到用户申请后，我们会对用户关联的几十类数据同时进行计算，通过大量的特征工程创造大量刻画用户风险的特征数据。然后，风控AI引擎从特征工程平台获取特征数据，经过复杂的AI运算决策，得到最终授信结果。
问：当前工作面临的最大挑战和困难？
黄建庭：最大的挑战是大数据计算。我们的数据量越来越大，对于实时计算的要求就越来越高。比如要在10秒内完成风控计算，并同时保证系统的可用性、稳定性，还要在大量用户进入时保证用户体验，对我们来说就是一个很大的挑战。
另外一个就是高并发问题。在只有一个人进入系统的情况下，10秒内完成授信是比较容易的。但因为资源有限，就像路的宽度固定，一辆车很通畅，大批量的车同时进入，可能会堵塞，我们的系统是否依然可以在10秒内完成？如不能，会因为性能下降导致用户的服务质量受到影响。这也是我们当前虽然已经实现了技术上攻克，但仍要持续进行技术架构迭代升级的最主要原因。
——发力开源，打造数据中台，以开放生态赋能合作伙伴
科技能够降低金融机构运营成本，提高金融产品质量和服务效率，推动各类机构聚合发展以及金融服务生态圈的开放。因此，普惠金融生态链上的各类机构都着力于金融科技的应用。尤其是在疫情期间，金融行业对于互联网、大数据、人工智能等技术的需求更为迫切。因此，通过金融科技的开放推动全行业转型，已成为炙手可热的发展新方向。
问：开源的契机是怎样的？
黄建庭：受益于开源，就应该反哺开源，这是一个技术人都会有的信念。360金融核心系统的构建受益于开源，但从2018年开始，我们在使用过程当中发现一些问题，比如当前的开源项目不完全符合内部的环境或需求，我们就会自己去改；再比如，发现开源项目里有一些缺陷，我们就会去修复，并回馈到开源项目中。
开源是技术发展的自然选择，开源的一个特点就是会有相关的很多人自发参与进来，一起去完善这个项目，让更多的人受益。所以我们决定开放自身的AI风控、大数据决策等技术能力，让更多从业者真正受益，并在其中完善自身技术，实现共赢。
问：360金融是否准备全面开源？
黄建庭：“普惠、开放”是360金融一直以来的价值标准，基于这一行为准则，我们一直在参与开源、自主开源方面发力。其实早在2017年，就有大量的城商行等金融机构主动向我们咨询，能否输出360金融反欺诈能力、获客能力。2019年，我们加入了Apache OpenMessaging，参与开放消息技术标准推广和实践，为包括Apollo、Dubbo、Skywalking、Sentinal、Arthas等顶级开源项目在内的多个项目提出问题、贡献代码及解决方案。在自主开源方面，Chronus是我们技术团队的首个自主项目开源，内部经历了5个里程碑版本。平台零开发，可无缝支持Dubbo协议，未来支持Http、SpringCloud。我们希望它能成为微服务生态轻量级分布式调度平台。
未来我们考虑全面开源，但不是简单地把系统放到外面、给到代码，会充分考虑到开源项目的适用性、通用性等，避免系统的环境依赖、内部依赖，在做好开源准备的前提下，逐步将360金融PAI、决策引擎、鹰眼平台等优秀平台项目进行开源，以开放的金融科技创新能力帮助相关公司提升效率、节约资源，同时也不断完善我们开源的系统，进一步推动金融科技底层生态的完善。
问：除了开源，2020年您这边的工作规划是什么？
黄建庭：在技术架构方面，我们会继续推进技术架构升级，全面转向云原生架构，让整体生产运营水平、资源利用率、交付效率、交付质量都提升到一个新的台阶。在数据安全方面，我们也会加大力量投入，与360集团安全部门一道，深入研究并应用相关技术，利用集团在安全方面的技术优势，更好的保护用户隐私。
为技术人员打造一个更快、更高效的一站式服务云原生架构技术中台产品，作为开发、测试、运维等人员自助式工作台，聚焦工作内容，简化流程规则，打通工具链。集应用托管、研发效能、中间件服务于一体。为全面升级云原生架构奠定基础。
黄建庭，360金融架构总监，TGO鲲鹏会会员，10年互联网消费金融相关经验。曾任职于中国平安、招联消费金融等金融公司。2016年4月加入360金融，从0到1建立核心技术架构，AI风控技术能力，拥有技术专利10余项，主要负责公司应用技术架构管理、技术发展方向、新技术研究落地，基础平台能力、中间件能力建设，以及AI风控技术能力建设。
