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如何理財應該是一個系統的解決方案，在情況不明的情形下，很難給出具體的建議。可以看下我給一個女生做的規劃，如果情況類似，可以參考怎麼去規劃理財
01 | 基本情況
小5，今年29歲，女，剛結婚，在事業單位上班，收入穩定。準備明年生小孩，對生孩子的養育，以及未來的教育資金有點恐慌。父母公婆目前都無需擔心，但未來老人年紀變大或生病，可能會有贍養問題。
資產情況：市裡一套房150萬，縣城一套房38萬（貸款25萬），兩套房都自住。貨幣基金和即將到期的理財4.5萬，理財產品9萬。近期自己買了債券基金8500，股票基金1萬。結婚有禮金10萬在老公那。
收支情況：年收入12萬，每月需還房貸1500元（20年），估計每年可攢4萬元。老公目前月光，攢不了錢。
保險：都有醫保，但是沒有商業保險。
投資經驗：基本為0，以前的錢主要都是做1年期的理財。近期開始接觸基金。
理財目標：孩子未來的撫養及教育資金，預防潛在的老人醫療費用，長期目標是安全退休。
02 |財務評估
資產：家庭淨資產188萬不小，可是主要資產是房子，並且是自住沒有租金。實際可動用的25萬的流動資金基本都是餘額寶或理財產品，家庭主要資產都是低風險配置。過於保守，但過去缺乏其他的理財經驗。
收支：目前收支情況還算健康，但現在準備要小孩，如果明年生孩子就會面臨階段性的收入下降，和支出的攀升。整體上看工作收入可以覆蓋未來可預見的日常花銷及孩子撫養和教育費用。生完孩子，攢錢能力會下降。
風險承受能力評估：
加分項：
1. 父母公婆財務獨立有積蓄，外部負擔較小。
2. 收入可覆蓋支出，沒有可預期的大額開支，可進行長期投資。
3. 有多套自住房，極端情況可賣房
減分項：
1. 沒有保險，如果家庭成員得大病，對家庭財務打擊會比較大，特別老人年紀大了住院的概率會變大，對大病抗風性能力較弱。
2. 投資經驗較少，對虧損承受力不高。
整體風險承受能力中等偏高，但因為過去都是低風險理財，對風險的心理承受力太低。目前風險承受能力低，未來投資經驗增多後，風險承受能力會增加。
收益目標測算：
短期沒有大額支出，可預見的大額支出：
1.家裡老人潛在的醫療支出
2.孩子未來的結婚開支
3.退休沒有收入的養老金
以上3項支出沒有明確的金額，如果按20年目標金額200萬，300萬，400萬測算如下：
按現有資金量25萬，如果未來每年只攢2萬，20年後達到400萬的要求回報率為12.24%。如果未來每年攢4萬，400萬的要求回報率僅10%。
12%收益率有挑戰，但大概率可以實現.10%實現的難度就很低了。
短期流動性需求評估：
1. 明年生孩子的支出以及日常備用金
2. 家庭意外開支預備
03 | 理財建議
第一建議：增強保險配置比例
經過分析，可以發現小5唯一的風險點就是對重疾的抗風性能力不夠，保險對她是必須的。
1. 建議全部家庭成員先弄低配版，支付寶。
2. 互助寶僅可使用到59歲，對40歲以上的保額也只有10萬元，保障力度很不夠。建議仍需為家庭成員購買商業保險。可考慮先為家中老人支付寶上的“好醫保”，費用較低，保險槓桿巨大。
3. 網上買保險，務必注意健康告知，如果有需告知事項，在購買流程時要選紅圈的“有部分問題”4. 找一家體檢靠譜的三甲醫院，每年都要做體檢，體檢其實比買保險還靠譜。
第二建議：減少低風險投資配置比例1. 現有的資金25萬，除了2萬買了基金外，23萬全部都是低風險理財。低風險投資佔比過高，建議壓縮。
2. 明年生孩子的費用，以及產假期間沒有收入預留現金，還有日常的備用金準備5-10萬（根據生孩子花費以及1年日常花銷準備）。日常使用的資金存於餘額寶。剩餘大筆備用金可購買004137博時合惠貨幣B，目前收益率3.4%，相比餘額寶2.4%，高出了接近1%。
目前的存量資金：
1. 除10-15萬用於備用金的資金外，可全部用於做長期投資。
2. 因為以前完全沒接觸基金和股票，投資經驗欠缺，對虧損的承受能力較低，實際操作上採取保守策略，原則是寧可少賺不可大虧。
3. 將資金分成20份，在未來分批按月買入。如大幅下跌則主動加倉，跌至2900點買2份，跌至2700點買4份，跌至2500點買8份。
未來日常結餘資金：
1. 結餘資金用於定投
2. 目前年結餘4萬，但是考慮未來生孩子產假過後的工作收入，以及生孩子後家庭開銷會變化存在不確定。為避免定投無法堅持，免除定投壓力，定投金額建議不超過2000元。如果生完孩子攢錢能力不受影響且牛市還沒來，再增加定投金額。
驚鴻小生
好吧，我也是屬於那種，銀行沒多少存款，工作收入又不高，每月支出又不低，還惦記著靠投資理財來實現財務自由的那種人。
本金不多，工資不高，支出不低，又想著投資理財，實現財務自由，只能是英雄氣短。
看來，我們是同病相憐~~~~
我來嘗試著回答你這個問題吧。
餘額寶賬上躺著20萬，每個月從賬上取出7000元生活費，該如何有效理財。
不急著理財，先來算一筆帳；目前，餘額寶的年化收益大約在1.7%，也就是第一個月的利息收入是，283元。
是的，沒算錯，可憐的283元，283<<<<7000>
也就是，你從第一個月開始，你就要用虧6727元。
這還不是最可怕的，最可怕的是，你第二個月的利息會減少，第三個有你的利息會更好。
堪稱惡性循環，照這個速度，20萬現金，只能支持你生活27~28個月。也就是說，2年多後，你的積蓄，全部被你揮霍一空。
如果，在這2年多內，沒有其它資金來源，如果依靠理財，想要發財，基本不可能。不過，能讓你多維持1~2個月的生活費，還是有可能的。
一、理財
題主的問題是，如何有效理財，要知道，理財投資是兩個不同的概念。
因為，是理財，所以，股票、期貨、黃金等就全部一刀切掉。
投資房產，也是基本不可能；P2P風險又高；只剩下銀行理財或者存款了。
目前，30天期的銀行理財，一般能到3~4%，風險低，而且相對於餘額寶的收益，還是高了不少。
而且，是30天期，30天到期後，你去除本金，扣除7000生活費後，繼續買下一期的30天期理財，如此循環。
二、投資
如果把題主能打破理財的範圍，擴展到投資的話，或許，可能性會多一些。
比如，投資股市~~~
把20萬資金，分成兩份，一份用來投資，另一份用來理財和維持生活。
比如，15萬用來投資；5萬用來理財和維持生活。這樣，既有了15萬投資的無限可能，又能在半年內生活無憂。
同時，考慮到本金的安全性，只能投資於低風險、安全可靠的項目。
比如股市，投資門檻低，又有很多資質不錯的股票。
三、投資自己，才是最好的投資
對於年輕人，投資自己，才是最好的投資；平時參加一些培訓、多看看書、找個合適的工作，讓自己慢慢成長起來。
等你的月薪，漲到2萬一個月的時候，撇開生活開支，還能剩下不少錢；這些錢，才是你真正可以 用來長期投資的錢，不管是房產、股市、黃金等。
好了，這就是我的回答，希望對你有用。
說財道經
你好，我是雪影，很高興回答你的問題！當下的經濟環境，能有20萬存款實屬不易，所以更要做好理財管理。都說不能把所有雞蛋放在同一個籃子裡，財產打理也是一樣的。雖然不求通過高風險的p2p獲得高收益，但可以通過合理規劃來實現消費 理財兩不誤。按照你的月消費情況，結合我自己的理財經驗，建議你可以把存款分成幾個部分，既滿足日常用度，又能實現百度增長，何樂而不為呢？
一、日常消費儲備金
建議預留6個月，即4萬元作為日常備用金，可以選擇支付寶的餘額寶、微信的零錢通等貨幣基金，能實現實時消費支付，同時可以有約2個百分點的收益，雖然不多，也可以每天看到進賬的收益，且基本沒有風險，何樂而不為呢？
二、保守理財金
比如我，會把之前一半的存款投資在銀行發行的一些理財，比如交行的現金添利等，比較靈活，彈性比較大。收益在3-4個百分點。主要是銀行發行的理財產品風險較小。當然也可以選擇銀行發行的定期開放贖回的產品，收益會高一點，但靈活性沒那麼高。建議你可以投資10萬作為保守理財金，並根據需求進行組合投資。
三、風險投資
風險投資大家都會想到股票和基金，投資風險大，回報率高。我個人覺得年輕人是可以玩一玩心跳的，但要控制投入的量，要及時止損。基於起風險，建議你可以把股票和基金的投資控制在2萬元以內。但目前世界經濟不景氣，股市萎靡，一定要看準入市的時機，股市有風險，入市需謹慎。抱著學習的心態，體驗一下也是不錯的。
四、保險投資轉嫁風險
20萬存款說多不多，說少也不少了，但在災難和疾病面前，真的就不值一提。所以除了保守投資外，一定不能忽視保險的槓桿力量。提前做好適合自己的保險規劃，比如我自己，不會去買昂貴的教育和壽險，但必須會給自己買一份重疾和防癌險，我自己每年的保費會控制在8千以內，用目前能承受的投入轉嫁未來不可抗的風險，才能保住所有籃子裡的雞蛋，當然希望你和所有的朋友都能平安順遂。
凡事預則立，不預則廢，你理財財理你，合理理財不僅可以實現我們的財富增長，還可以讓我們成為一個自律的人，最重要的是要我們只有底氣面對生活中的逆境，希望我的建議能幫到你！
