沒有積蓄的退休是黑白的。您計劃何時開始儲備養老金呢？您打算用什麼方式來做養老規劃的呢？不論您是平民百姓還是老闆富商，您都應該提前瞭解。因為您正身處於一個未富先老的國度裡，在銀髮浪潮來襲之前，您需要提前做好個人和家庭的養老規劃。
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養老，靠房子還是靠社保？
張女士是我的一個老客戶，42歲，在金融行業工作，很理性，對數字敏感，年收入50萬，已有社保和一些商業保險，單位福利也不錯，有企業年金。居住在某特區城市，目前月消費1.5萬元。
有一天，她打電話找我陪她去看看房子。我問她為什麼要買房？她說：以房養老啊。現在購買一些房產，以後可租可售，養老就不愁了。
可是，真的買了房子養老就不愁了嗎？我們來分析幾個問題：
01
靠買房養老需要滿足哪些條件？
買房做養老規劃是張女士買房的初衷，但要想實現這個規劃，需要滿足以下幾個主要條件：
房子未來一定能升值
房子未來一定能租出去，且不斷租
房子未來一定在自己的掌控中，不會被分割
我們不去猜測房子未來是否一定能升值，僅後面這兩個條件來看，誰都不可能100%做到。
當然，我們也不能否認一個事實：靠房子養老已成為一種趨勢。
《2017中國養老金融調查報告》對當前我國居民的養老意識和現狀做了調研。根據45483份調查問卷數據顯示，其中72.3%的調查對象擁有1套或1套以上的房產，這個數據超過了美國、日本、德國等許多發達國家。
根據不同年齡段人群房產擁有情況來看，超過八成的50歲及以上人群擁有房產，其中60歲及以上人群中，83.5%的人擁有房產，50.4%的擁有1套房產，33%的擁有2套以上房產。表明目前我國老年群體的房產擁有率相對較高。
思考：如果未來人們都想要靠房租或賣房子來養老，當市場供大於求之後，房子的出租率、租金、售價會怎樣？
02
退休後需要多少錢養老？
張女士目前月消費1.5萬元，一年就是18萬。假如55歲退休，即使到80歲，也有25年。18萬乘以25年，看上去好像450萬就夠養老了。但是，我們不能忽略通貨膨脹率這個重要變量。
據央行發佈的數據，2017年中國通貨膨脹率是7.5%。我們就算7%，按72法則來計算（以1%的複利計息，72年後，本金翻倍，反之亦然）,用72除以7就是10年，就相當於10年後，需要900萬才能達到現在450萬的購買力。按照每10年縮水一半的速度，張女士至少需要2000萬養老金才能維持目前的生活品質。
早在2010年，北京師範大學金融研究中心教授鍾偉就發文稱，未來類似京、滬、深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠。此文引發了無數人關注養老問題。8年後的今天，人們對於養老的憂慮有增無減，而且算算未來的養老金，你會不會被嚇到？
雖然利用72法則不像查表計算那麼精確，但也已經十分接近了，因此當我們手中少了一份複利表時，記住簡單的72法則，我們一分鐘就可以輕鬆計算出未來的養老金：
養老金=2×（年生活花銷×養老年限）÷（72/通貨膨脹率）×養老年限
如需詳細瞭解養老金計算公式，請點擊鏈接深入學習（一個公式讓你一分鐘算出你未來養老需要多少錢?丨TOP好文）
思考：為了安度晚年，我們需要降低自己的生活品質？還是從現在開始，積極做好養老規劃？
03
退休後可以領多少養老金？
張女士是特區人，未來可領取的養老金包含四個部分：1、基礎養老金；2、個人賬戶養老金；3、過渡性養老金；4、特區津貼；5、企業年金。
社保養老金
根據國家政策，城鎮職工基本養老保險賬戶管理，由社會統籌和個人賬戶相結合，養老金在繳納比例上，企業繳12%，職工繳8%。
個人繳費的全部8%進入個人賬戶，企業繳費的12%全部進入了統籌賬戶。統籌賬戶中，除了全國人民繳納的錢，還包含了財政補貼和投資收益。而個人賬戶實行完全積累制。也就是說，在我們的工資條上，每個月都會扣一筆養老金，這筆養老金是你稅前工資的8%，進入你的個人養老金賬戶裡。
當張女士退休時，基礎養老金和個人賬戶養老金的金額決定她能領取多少養老金。
每月退休金=基礎養老金+個人賬戶養老金
基礎養老金=(當地上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資)÷2×繳費年限×1%
式中：本人指數化月平均繳費工資=當地上年度在崗職工月平均工資×本人平均繳費指數
個人賬戶養老金=個人實際賬戶累計額/計發月數(計發月數根據退休年齡和當時的人口平均壽命來確定。計發月數略等於(人口平均壽命-退休年齡) ×12。（注：目前50歲為195、55歲為170、60歲為139，不再統一是120了。）
張女士，22歲工作，計劃55歲退休，工作33年。雖然目前年薪50萬，但是，
社保險繳納有封頂基數（一般是當地社平工資的三倍），無論收入多高，都是按封頂基數繳納。假設張女士一直按照社保的封頂基數繳納，按平均每月15000元繳納，是當地社平工資的3倍，她退休的時候，根據以上的計算方式，可以得出的結論如下：
個人賬戶儲存額= 15000*0.08*12*33= 475200元
個人賬戶養老金= 475200/170=2795.3元
基礎養老金=【（5000+5000*3）/2】*33*1%=3300元
張女士的退休金=2795.3元+3300元=6095.3元
企業年金
張女士的單位福利很好，有企業年金。
企業年金=企業繳費+個人繳費+企業年金基金投資運營收益，實行信託制，由具有資質的基金管理機構投資運營。
企業繳費每年不超過本企業職工工資總額的8%，企業和職工個人繳費合計不超過本企業職工工資總額的12%。企業在經營虧損、重組併購等情況下，可以跟職工協商中止繳費。
但是，交了的企業年金，最後都是個人的嗎？並不是。
企業年金分設職工個人繳費的賬戶和企業為職工繳費的賬戶，記錄個人繳費的個人賬戶歸屬個人，而記錄企業繳費賬戶裡的繳費及投資收益，可以約定自開始就歸職工個人，也可以隨著職工在本企業工作年限的增加，逐步將其歸屬於職工，但這個年限最多不能超過8年。
特區津貼：
特區津貼目前每月30塊。
過渡性養老金
過渡性養老金是針對1997年6月30號以前參保的人員才會有的，而且也不多。
即使所有能拿到的養老金全部加起來，張女士退休後的養老金也不足1萬元。
當然，我們不可能精準預測到張女士退休前一年當地的社平工資是多少，張女士的基礎工資會上漲到多少，但是，我們可以大致算出她的養老金替代率。
養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。它是衡量勞動者退休前後生活保障水平差異的基本指標之一。
國際勞工組織1952年《社會保障(最低標準)公約》規定，養老金替代率至少要達到40%，而我國設計的(企業養老保險)目標替代率水平是60%左右。低於這個水平就意味著退休人員的生活水平比在職時有了較大幅度降低，生活保障水平較差，分享成果、體面養老、尊嚴養老就會成為一句空話。一般來講，大於80%，你的養老的生活水平才能夠基本保持。
那麼，張女士的養老金替代率大約是多少呢？
張女士退休後的養老金替代率：6095.3/（500000／12）*100%=14.6%
也就是說，年薪50萬的張女士退休後每月的收入可能僅為6千多塊，養老金替代率僅為14.6%。你看，越是高收入的人社保養老金替代率越低。
思考：為什麼高收入人群退休後的養老金跟普通人沒有太大差別？退休前和退休後的收入差距為啥這麼大？社保只能保障低水平的養老，我們要如何維持原有的生活品質不降低？
商業養老保險的購買建議
社保養老是低水平的，想要獲得更高水平的養老生活，可以通過多種方式積極準備。但是養老金是未來的保命錢，必須要做到專人（只屬於你）、專款（設立專門的養老金賬戶）、專用（只用於養老）。購買商業養老保險是一個主流的方式，不僅可以做到“三專”，還可以做到“三心”。
01
省心
相對於買房養老，購買養老保險更省心。
購買房產要去選地段、選樓盤、選戶型；成交後還要設計、裝修、出租、後期維護和管理。而且，每個月的租金還不一定能持續，靠房租補充養老的人不在少數，大家都出租房子，誰來租呢？如果老房客退租了，新房客還沒找到，房子可能會空置斷租。房產稅、物業費、暖氣費還得自己負擔。
購買養老保險，領取金額和領取時間是在合同中約定好的，省力省心。當然，經濟條件允許的情況下，買房和買養老保險並不衝突，可以互補。
02
安心
購買養老保險就像是給自己制訂了一個強制儲蓄計劃，每年固定時間強制將您的資金放入“保險箱”保值增值，安心享受機構理財帶給您的穩定收益。
03
放心
養老保險是返還型的年金保險產品。按合同約定的日期，有一筆與生命等長的定時、定額、持續穩定的現金流補充養老，身故時可返還所交保費。說白了，就是革命的本錢有保證，讓您放心。
經過溝通，張女士最終決定加保養老險，保費33萬／10年交。
人都有老去的那一天。我國自從2000年正式步入老齡社會以來，人口老齡化趨勢越來越明顯，並且速度不斷加快。與此同時，我們還面臨著未富先老、未備先老的局面，嚴重影響著我國老年群體的經濟保障。
根據《2017中國養老金融調查報告》數據顯示，超過六成（61.8%）的居民認為應該在40歲以前就開始以購買養老保險或進行其他投資儲蓄等方式進行養老儲備，其中，26.4%的居民更是認為應該在30歲以前就開始做好養老儲備。
那麼，您打算從多少歲開始做養老儲備呢？
