没有积蓄的退休是黑白的。您计划何时开始储备养老金呢？您打算用什么方式来做养老规划的呢？不论您是平民百姓还是老板富商，您都应该提前了解。因为您正身处于一个未富先老的国度里，在银发浪潮来袭之前，您需要提前做好个人和家庭的养老规划。
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养老，靠房子还是靠社保？
张女士是我的一个老客户，42岁，在金融行业工作，很理性，对数字敏感，年收入50万，已有社保和一些商业保险，单位福利也不错，有企业年金。居住在某特区城市，目前月消费1.5万元。
有一天，她打电话找我陪她去看看房子。我问她为什么要买房？她说：以房养老啊。现在购买一些房产，以后可租可售，养老就不愁了。
可是，真的买了房子养老就不愁了吗？我们来分析几个问题：
01
靠买房养老需要满足哪些条件？
买房做养老规划是张女士买房的初衷，但要想实现这个规划，需要满足以下几个主要条件：
房子未来一定能升值
房子未来一定能租出去，且不断租
房子未来一定在自己的掌控中，不会被分割
我们不去猜测房子未来是否一定能升值，仅后面这两个条件来看，谁都不可能100%做到。
当然，我们也不能否认一个事实：靠房子养老已成为一种趋势。
《2017中国养老金融调查报告》对当前我国居民的养老意识和现状做了调研。根据45483份调查问卷数据显示，其中72.3%的调查对象拥有1套或1套以上的房产，这个数据超过了美国、日本、德国等许多发达国家。
根据不同年龄段人群房产拥有情况来看，超过八成的50岁及以上人群拥有房产，其中60岁及以上人群中，83.5%的人拥有房产，50.4%的拥有1套房产，33%的拥有2套以上房产。表明目前我国老年群体的房产拥有率相对较高。
思考：如果未来人们都想要靠房租或卖房子来养老，当市场供大于求之后，房子的出租率、租金、售价会怎样？
02
退休后需要多少钱养老？
张女士目前月消费1.5万元，一年就是18万。假如55岁退休，即使到80岁，也有25年。18万乘以25年，看上去好像450万就够养老了。但是，我们不能忽略通货膨胀率这个重要变量。
据央行发布的数据，2017年中国通货膨胀率是7.5%。我们就算7%，按72法则来计算（以1%的复利计息，72年后，本金翻倍，反之亦然）,用72除以7就是10年，就相当于10年后，需要900万才能达到现在450万的购买力。按照每10年缩水一半的速度，张女士至少需要2000万养老金才能维持目前的生活品质。
早在2010年，北京师范大学金融研究中心教授钟伟就发文称，未来类似京、沪、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够。此文引发了无数人关注养老问题。8年后的今天，人们对于养老的忧虑有增无减，而且算算未来的养老金，你会不会被吓到？
虽然利用72法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了，因此当我们手中少了一份复利表时，记住简单的72法则，我们一分钟就可以轻松计算出未来的养老金：
养老金=2×（年生活花销×养老年限）÷（72/通货膨胀率）×养老年限
如需详细了解养老金计算公式，请点击链接深入学习（一个公式让你一分钟算出你未来养老需要多少钱?丨TOP好文）
思考：为了安度晚年，我们需要降低自己的生活品质？还是从现在开始，积极做好养老规划？
03
退休后可以领多少养老金？
张女士是特区人，未来可领取的养老金包含四个部分：1、基础养老金；2、个人账户养老金；3、过渡性养老金；4、特区津贴；5、企业年金。
社保养老金
根据国家政策，城镇职工基本养老保险账户管理，由社会统筹和个人账户相结合，养老金在缴纳比例上，企业缴12%，职工缴8%。
个人缴费的全部8%进入个人账户，企业缴费的12%全部进入了统筹账户。统筹账户中，除了全国人民缴纳的钱，还包含了财政补贴和投资收益。而个人账户实行完全积累制。也就是说，在我们的工资条上，每个月都会扣一笔养老金，这笔养老金是你税前工资的8%，进入你的个人养老金账户里。
当张女士退休时，基础养老金和个人账户养老金的金额决定她能领取多少养老金。
每月退休金=基础养老金+个人账户养老金
基础养老金=(当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
式中：本人指数化月平均缴费工资=当地上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
个人账户养老金=个人实际账户累计额/计发月数(计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄) ×12。（注：目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了。）
张女士，22岁工作，计划55岁退休，工作33年。虽然目前年薪50万，但是，
社保险缴纳有封顶基数（一般是当地社平工资的三倍），无论收入多高，都是按封顶基数缴纳。假设张女士一直按照社保的封顶基数缴纳，按平均每月15000元缴纳，是当地社平工资的3倍，她退休的时候，根据以上的计算方式，可以得出的结论如下：
个人账户储存额= 15000*0.08*12*33= 475200元
个人账户养老金= 475200/170=2795.3元
基础养老金=【（5000+5000*3）/2】*33*1%=3300元
张女士的退休金=2795.3元+3300元=6095.3元
企业年金
张女士的单位福利很好，有企业年金。
企业年金=企业缴费+个人缴费+企业年金基金投资运营收益，实行信托制，由具有资质的基金管理机构投资运营。
企业缴费每年不超过本企业职工工资总额的8%，企业和职工个人缴费合计不超过本企业职工工资总额的12%。企业在经营亏损、重组并购等情况下，可以跟职工协商中止缴费。
但是，交了的企业年金，最后都是个人的吗？并不是。
企业年金分设职工个人缴费的账户和企业为职工缴费的账户，记录个人缴费的个人账户归属个人，而记录企业缴费账户里的缴费及投资收益，可以约定自开始就归职工个人，也可以随着职工在本企业工作年限的增加，逐步将其归属于职工，但这个年限最多不能超过8年。
特区津贴：
特区津贴目前每月30块。
过渡性养老金
过渡性养老金是针对1997年6月30号以前参保的人员才会有的，而且也不多。
即使所有能拿到的养老金全部加起来，张女士退休后的养老金也不足1万元。
当然，我们不可能精准预测到张女士退休前一年当地的社平工资是多少，张女士的基础工资会上涨到多少，但是，我们可以大致算出她的养老金替代率。
养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。
国际劳工组织1952年《社会保障(最低标准)公约》规定，养老金替代率至少要达到40%，而我国设计的(企业养老保险)目标替代率水平是60%左右。低于这个水平就意味着退休人员的生活水平比在职时有了较大幅度降低，生活保障水平较差，分享成果、体面养老、尊严养老就会成为一句空话。一般来讲，大于80%，你的养老的生活水平才能够基本保持。
那么，张女士的养老金替代率大约是多少呢？
张女士退休后的养老金替代率：6095.3/（500000／12）*100%=14.6%
也就是说，年薪50万的张女士退休后每月的收入可能仅为6千多块，养老金替代率仅为14.6%。你看，越是高收入的人社保养老金替代率越低。
思考：为什么高收入人群退休后的养老金跟普通人没有太大差别？退休前和退休后的收入差距为啥这么大？社保只能保障低水平的养老，我们要如何维持原有的生活品质不降低？
商业养老保险的购买建议
社保养老是低水平的，想要获得更高水平的养老生活，可以通过多种方式积极准备。但是养老金是未来的保命钱，必须要做到专人（只属于你）、专款（设立专门的养老金账户）、专用（只用于养老）。购买商业养老保险是一个主流的方式，不仅可以做到“三专”，还可以做到“三心”。
01
省心
相对于买房养老，购买养老保险更省心。
购买房产要去选地段、选楼盘、选户型；成交后还要设计、装修、出租、后期维护和管理。而且，每个月的租金还不一定能持续，靠房租补充养老的人不在少数，大家都出租房子，谁来租呢？如果老房客退租了，新房客还没找到，房子可能会空置断租。房产税、物业费、暖气费还得自己负担。
购买养老保险，领取金额和领取时间是在合同中约定好的，省力省心。当然，经济条件允许的情况下，买房和买养老保险并不冲突，可以互补。
02
安心
购买养老保险就像是给自己制订了一个强制储蓄计划，每年固定时间强制将您的资金放入“保险箱”保值增值，安心享受机构理财带给您的稳定收益。
03
放心
养老保险是返还型的年金保险产品。按合同约定的日期，有一笔与生命等长的定时、定额、持续稳定的现金流补充养老，身故时可返还所交保费。说白了，就是革命的本钱有保证，让您放心。
经过沟通，张女士最终决定加保养老险，保费33万／10年交。
人都有老去的那一天。我国自从2000年正式步入老龄社会以来，人口老龄化趋势越来越明显，并且速度不断加快。与此同时，我们还面临着未富先老、未备先老的局面，严重影响着我国老年群体的经济保障。
根据《2017中国养老金融调查报告》数据显示，超过六成（61.8%）的居民认为应该在40岁以前就开始以购买养老保险或进行其他投资储蓄等方式进行养老储备，其中，26.4%的居民更是认为应该在30岁以前就开始做好养老储备。
那么，您打算从多少岁开始做养老储备呢？
