■按：汽車金融亂象亟待監管規範。
汽車金融存在的亂象，總是在不經意間傷害著車主的權益。
近日，河北秦皇島的奔馳車主張先生向《消費者報道》反映，稱自己在利星行（秦皇島）汽車銷售有限公司通過分期付款的方式購買了一輛奔馳C200L汽車，並支付了12000元的還款保證金和5000元的續保押金。今年3月，張先生還清貸款想拿回還款保證金和續保押金，被4S店以“無法聯繫上第三方金融機構”為由拒絕退款。
為進一步瞭解奔馳經銷商還款保證金和續保押金的收費標準、奔馳對第三方金融機構的相關監管措施等問題，《消費者報道》向梅賽德斯-奔馳（中國）汽車銷售有限公司和梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司發送了採訪函，不過截至發稿前未獲回覆。
從去年5月的奔馳女司機維權事件開始，汽車金融亂象受到社會各界的廣泛關注。雖然相關行政部門出臺了不少旨在規範汽車金融的政策，但是面對龐大的汽車消費市場，
消除汽車金融亂象依然任重道遠。拿不回的還款保證金和續保押金
2017年2月，張先生在利星行（秦皇島）汽車銷售有限公司（以下簡稱4S店）購買了一輛奔馳C200L汽車。據張先生介紹，當時買車的時候，4S店的工作人員表示他的徵信不符合奔馳官方金融的貸款條件。為此，4S店給張先生提出的解決辦法是通過第三方公司做擔保，從而獲得銀行的貸款資格。
張先生提供的資料顯示，這家第三方公司名為秦皇島運瑞商貿有限公司，作為張先生購車貸款的擔保人。於是，張先生將通過36期貸款還清汽車的款項，並且還要向這家第三方公司支付12000元的還款保證金和5000元的續保押金。張先生強調，當時4S店的工作人員表示還款保證金和續保押金將在還清貸款後全額退還。
▲還款保證金和續保押金的收據
張先生提供的轉賬記錄顯示，汽車的首付款連同還款保證金以及續保押金共129888元，一起轉賬到了4S店的賬戶。
▲張先生將首付款、還款保證金和續保押金一起轉賬給4S店
今年3月，張先生還清了最後一筆貸款，向4S店提出拿回合計17000元的還款保證金和續保押金。然而，4S店的負責人表示由於“已經無法聯繫上秦皇島運瑞商貿有限公司的相關人員”，還款保證金和續保押金不能退回。張先生告訴《消費者報道》，4S店表示秦皇島運瑞商貿有限公司可能已經因經營不善而倒閉。
對於這樣的解釋，張先生並不認同：“我是在4S店買車的，錢也是給了4S店，至始至終我都沒見過第三方公司的人，不管第三方公司出了什麼問題，4S店都應該承擔退款責任。”一時間，雙方就退款問題各執一詞，張先生還為此在黑貓投訴平臺發帖投訴。
消失的第三方貸款公司
國家企業信用信息公示系統的數據顯示，處在張先生和奔馳4S店中間的秦皇島運瑞商貿有限公司，位於河北省秦皇島撫寧區，經營範圍包括接受金融機構委託從事金融業務流程外包服務、接受金融機構委託從事金融知識流程外包服務等。
國家企業信用信息公示系統同時註明，以上項目不得辦理吸收存款、發放貸款和其他金融業務。
天眼查數據顯示，秦皇島運瑞商貿有限公司仍然處於營業狀態，而秦皇島運瑞商貿有限公司第一分公司的營業執照則已經被註銷。《消費者報道》撥打了秦皇島運瑞商貿有限公司對外公佈的多個聯繫電話，發現均為停機或者無人接聽狀態。
張先生提供的還款記錄顯示，36期還款的交易場所均為秦皇島運瑞商貿有限公司，還款保證金和續保押金的收據上也蓋著秦皇島運瑞商貿有限公司的公章。張先生表示：“4S店就是以第三方公司收了還款保證金和續保押金為由拒絕退款，推卸責任。”他還表示，通過奔馳金融的官方渠道並未查詢到自己的貸款記錄。
▲張先生36期還款的交易場所均為秦皇島運瑞商貿有限公司
就張先生的投訴，《消費者報道》與4S店金融業務負責人李經理取得聯繫。李經理表示：“車主對於通過第三方公司做擔保以完成貸款是知情的。還款保證金和續保押金是秦皇島運瑞商貿有限公司收取的，4S店只是在中間起介紹和推薦的作用。”
李經理還表示，秦皇島運瑞商貿有限公司與4S店已經合作了有1到2年左右的時間，一直狀況良好，秦皇島運瑞商貿有限公司近期可能受疫情影響出現經營問題，4S店目前也無法與秦皇島運瑞商貿有限公司取得聯繫，建議張先生通過法律途徑起訴該公司以追回財產。
《消費者報道》撥打了奔馳的官方客服電話，客服人員表示會聯繫張先生和經銷商處理相關問題，並會將本刊的採訪需求反饋給相關部門處理。客服人員還在電話中表示，車主在買車時可以自主選擇相應的貸款機構，當被問到奔馳官方是否允許經銷商提供第三方機構的貸款業務時，該客服人員並未詳細回答，只表示“不瞭解相關信息”。
為進一步瞭解奔馳經銷商相關金融費用的收費標準、奔馳廠商對經銷商貸款業務的相關監管措施等問題，《消費者報道》向梅賽德斯-奔馳（中國）汽車銷售有限公司和梅賽德斯-奔馳汽車金融有限公司發送了採訪函，不過截至發稿前未獲回覆。
北京市盈科（廣州）律師事務所高級合夥人馬錦林律師向《消費者報道》表示，由於車主張先生將還款保證金和續保押金直接支付給4S店的賬戶，若4S店主張這兩筆款項實際支付給了第三方擔保公司，那麼4S店應當提供將這兩筆款項支付給第三方擔保公司的證明，若4S店無法提供的，車主張先生可以直接向實際收款人4S店主張退款。
馬錦林律師同時指出：“即使第三方公司存在經營不善導致破產或清算情形的，車主也可以通過破產清算程序申報自身對第三方公司的該筆債權，要求返還。除此之外，車主還可以向消費者協會反映情況並請求出面調解，或者向工商局等相關行政部門投訴，還可以向人民法院提起訴訟。”
汽車金融服務亂象不斷
汽車金融的亂象，因去年的西安奔馳女車主維權事件被推到風口浪尖。2019年9月11日，中國銀保監會公開對西安奔馳女車主維權事件中的違規單位進行處罰，但是汽車金融的相關收費，如服務費、抵押費、還款保證金、續保押金等，其收費標準和收費項目至今仍然存在不清晰、不規範的問題。
▲奔馳在西安奔馳女車主維權事件後推出的服務公約
《消費者報道》與廣州多家4S店的銷售人員聯繫，發現同一品牌同款車型提供的金融收費標準大相徑庭，有4S店可以提供兩年免息貸款，但是必須支付續保押金，車主要保證在一定時間內均在4S店購買保險服務，抵押費和服務費也遠高於本市的其他4S店。
一位在廣州某日系車4S店工作多年的銷售人員告訴《消費者報道》，他們向消費者介紹汽車時，會積極介紹貸款業務，主動引導消費者貸款購車，因為“貸款購車不僅會產生服務費，金融機構還會提供貸款返點，這是汽車銷售行業以及銷售工作人員的主要收入來源。”
正是因為汽車銷售行業對汽貸款購車的過度依賴，導致汽車金融消費亂象的屢禁不止。現階段，受疫情影響，國內汽車銷量受到一定程度的衝擊，在這樣的市場環境下，加強對汽車金融消費的規範已經刻不容緩，這不僅關係到消費者的合法權益，也會影響各大車企在中國市場的長遠發展。《消費者報道》也將持續關注汽車金融的各種亂象。
