攻略 | 银行T+0理财产品分析对比頭條網

2020-12-20 04:55:38 佚名

后台总有读者问，是不是聊一聊股票

和基金。说实话，蓝翼真的不太想写这一类的话题，主要是因为权益类投资这件事拼的不是知识，而是心态和纪律。心态需要自己修炼，纪律更是要自己持守。否则，懂的知识越多，可能亏得越多。写文章最多也就传递一下知识，那两门功课还请读者朋友们自己修炼……

但抛开权益类投资不谈，如果你是一个追求稳定的固定收益类投资爱好者。手头上的闲钱，还是值得好好规划一下。有不少人习惯把闲钱放在类似余额宝之类的灵活产品里，随用随取，还能每天看到点新增的零花钱。只不过近一段时间余额宝的年化收益越来越低，甚至国泰利是宝货币基金（余额宝的其中一家合作伙伴）七天年化不到 1.5% 了。

记得 2013 年那会儿，余额宝年化高达 7%，各大银行为了防止存款流失纷纷「限额」。如今蚂蚁金服已经割据一方，但是余额宝们的优势也不像当初那样「锋芒毕露」了，倒是银行的 T+0 理财产品，开始有声有色起来～蓝翼今天就来做一个主流银行 T+0 理财产品的横向对比。

什么是 T+0 银行理财？

通俗的说，T+0 银行理财是银行推出的一种现金管理类产品，一般都具有随时申赎的灵活性和风险极低的稳健性。起购点一般也不高，有闲钱时随时可以放进去拿收益，需要用时赎回一般也能立刻或下个工作日到账。非常适合稳健型投资者，当然，蓝翼觉得激进型投资者们也有必要配置

一部分这样的产品来做流动性管理。

但它和余额宝、零钱通这类的货币基金有所不同，比如说货币基金每个工作日下午三点之后就不能买入，得到下一个工作日正常交易时才可以买；并且 2018 年货币基金出了一个新规，那就是货币基金 T+0 提现每天最多通过快速提现渠道提 1 万元，超出部分只能通过普通提现，也就是 T+1 个工作日到账。

从本质来说，银行就在做「金钱买卖」的游戏，目前来看把钱放在银行还是比较稳健的选择（你要非杠原油宝这事，咱就不聊了）。此外，去年年底央行发布的《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知(征求意见稿)》，对这类产品的

投资范围、久期管理、流动性和风险控制也提了进一步的要求，可以说规范性也在逐步提高，在安全性上也更让人放心了一点。

那么，在比较各家银行的 T+0 理财产品的时候，需要注意什么呢？

比较 T+0 理财时应该注意什么？

首先，我们要有这样的意识：所有的投资都有风险，只是风险发生的概率不同和危害性不同。在具备这样的意识之后，再看 T+0 理财应该也能明白：几乎不会亏，但理论上仍然有风险。摊手.gif

在几乎不用担心赔钱的前提下，大家配置这类产品时无非就是要

收益越高越好，赎回时越灵活越好。那么表格中的七日年化收益率和快速赎回限额这两个参数就要务必注意了，七日年化自然不必说，毕竟越高越好嘛，快速赎回可以让你放心大胆的存钱，节假日也不需要提前取出~

除了这两个指标以外，那么收益形态固定的好还是浮动的好呢？一般来说收益以固定形式发放的收益率较低，浮动的较高。蓝翼觉得倒是无所谓，选高的就行。

另外，起投金额也要注意一下，常见的有 1 元、1 万、5 万、100 万，值得一提的是工商银行的工银灵通快线则是 5 万起投，最高一档高达 2 亿元，啧啧啧……

具体见下表：

整体看下来，蓝翼个人会选择这些银行的 T+0 理财：

招商银行：人民币尊享日日盈（8168），七日年化 3.16%，工作日可以延迟到 16:30 起息，快速赎回 5 万，起投金额 1 万；蓝翼觉得它几乎是一只完美的活期理财，缺点是容易卖空，大家守着点吧。
浦发银行：天添盈增利 1 号，七日年化 3.423%，工作日延迟到 15:30 起息，快速赎回 5 万，起投金额 1 万；也有容易卖空的缺点……

而你如果不要快速赎回的需求，那么这些会更适合你：

兴业银行：
添利日日生金，亮点是起投金额 1 元，七日年化 3.26%，工作日延迟到 15:30 起息
上海银行：易精灵 2 号，七日年化 3.347%，工作日延迟到 15:15 起息，起投金额 10 万，上海银行易精灵是顶梁柱，然而近来的低迷表现让蓝翼有点吃惊
中信银行：乐赢稳健天天利 2 号，七日年化 3.376%，工作日延迟到 15:30 起息，起投金额 1 万
华夏银行：增盈天天理财增强型（安逸版），七日年化 3.25%，工作日延迟到 15:40 起息，起投金额 1 万

如果你需要在下午三点以后有大额资金要求，那么可以看看这两个：

光大银行：光银现金 A，亮点是不限额快速赎回（工作日 15:15 ~ 20:00除外），七日年化 3.208%，工作日延迟到 15:15 起息，起投金额 1 万
平安银行：日增利（增强型），同样亮点是不限额快速赎回，七日年化 3.033%，工作日延迟到 15:30 起息，起投金额 1 万