又到歲末年初，為了迎接傳統的“開門紅”，各家保險公司使出了渾身解數，紛紛推出新產品，其中當然包括平安人壽，平安福又升級了，是否值得買？
市面上重疾險層出不窮，近期又推出了不少重疾險，今天給大家評測 6 款最新重疾險：
- 同方全球「康健一生」新多倍保
- 天安人壽健康源 2019
- 華夏人壽常春藤多倍保
- 平安人壽平安福 2019
- 百年人壽守衛者一號
- 復星聯合健康康樂 e 生加倍保
話不多說，直接上圖：
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直接說結論：
- 看重保障層面：天安健康源 2019 非常不錯，輕症、中症、重疾全面保障，輕症賠付比例 45% 保額，是目前重疾險中最高的，原位癌和惡性腫瘤最多可以賠付兩次，價格也不是很貴。
- 對於產品、公司和服務有較高要求 ：可以考慮同方全球「新多倍保」，中外合資公司，增值服務還不錯，輕症、中症、重疾均不分組，是我認為目前最好的不分組重疾險。
- 極致性價比：守衛者一號，前不久新出的產品，是目前終身多次賠付重疾險中的地板價，這個價格肯定是虧本賺吆喝，百年這家公司前兩天換了股東，前大股東萬達將股份賣給了綠城。
6 款重疾險條款對比分析
目前行業只對前 25 種重疾進行了統一規範，但對於輕症沒有統一規範，不同公司對輕症存在一些差異，比如：
- 輕症的病種和數量不同
- 疾病定義存在一些差異
大麥君整理了目前較為高發的 12 種輕症，彙總如下：
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通過上圖可以看出，平安福在高發輕症保障有所欠缺，是目前市面上常見幾十款重疾險中高發輕症最少的產品，沒有之一。其中輕度腦中風和不典型心肌梗塞就佔到輕症理賠的一半以上，沒有這兩種輕症，意味著規避了一半以上的理賠風險。
大麥君的看法是，
不典型心肌梗塞必須要有，冠狀動脈介入手術和微創冠狀動脈搭橋兩個至少要有一個。
熱銷產品評測
前面的分析比較籠統，下面具體講講熱門產品，看看哪款值得購買？
1、平安福 2019
10月末平安福 2018 悄悄的停售了，11月初平安福 2019 開售，反覆比較之後發現平安福 2019 沒什麼升級。
可見平安福 2019 增加了病種，但是最為高發的輕度腦中風，不典型心梗、冠狀動脈介入和微創冠狀動脈搭橋仍然沒有。在目前多次賠付重疾險主打的市場背景下，平安福仍然重疾單次賠付，價格也沒有優勢。
但平安福不是一無是處，保額提升延續了前作的創新，包含兩部分：
- 運動增額 ：投保後兩年內，累計 18 或 24 個月每月至少 25 天每天運動步數超過 10000 步，重疾保額增加 5%或 10%，輕症增加 1%或 2%
- 輕症增額：70 歲前每賠付一次輕症，重疾保額增加 20%，最多可以增加 60%
雖然有很多人覺得是雞肋，但是有總比沒有好。
另外還有許多地方需要改進：
- 強制捆綁長期意外險，不可去除
- 附加多次給付防癌險間隔期5年
絕大多數意外險對於投保人身體狀況沒有要求，即使70歲仍然有合適的意外險可以購買，而平安福 2019 捆綁的意外險每年 1500 元只保 30萬元，市面上不少意外險幾百元就可以保 100 萬
惡性腫瘤絕大多數情況下轉移和復發發生在 3 年內，平安福 2019 附加防癌險要求首次罹患重疾是惡性腫瘤，且第二次賠付間隔期 5 年，意義不大。
另外重疾賠付過後壽險保額等額減少，舉個例子：購買壽險 51 萬，附加 50 萬重疾險，賠付重疾後，主險保額降至 1 萬，有些平安代理人銷售誤導，讓消費者以為重疾賠付 50 萬後，身故時仍然可以賠付到 51 萬，不可信！
2、同方全球「康健一生」新多倍保
這款新產品即將於 12 月 25 號正式發售，特點是輕症、中症、重疾均不分組，而且被保人在22週歲之前罹患少兒特定重疾，可以雙倍賠付保額。品牌和服務都蠻不錯，我認為這款產品目前是不分組重疾險中最好的。
少兒特定疾病包括嚴重川崎病、幼年型類風溼性關節炎、溶血性尿毒綜合徵、嚴重癲癇、嚴重瑞氏綜合徵、嚴重哮喘、嚴重的胰島素依賴型糖尿病(I 型糖尿病)、 骨生長不全症和斯蒂爾病。
少兒特定疾病沒有包含白血病、重疾手足口病等，略有遺憾。
3、健康源 2019
最大的亮點是輕症賠付提升到 45%保額，接近其他產品中症的賠付比例，誠意很大。原位癌和惡性腫瘤最多可賠付 2 次（間隔期 5 年），惡性腫瘤單獨分組。且價格漲幅很小。
但癌症多次賠付條件比較嚴格：
- 原位癌：兩次發病的器官要求不同
- 惡性腫瘤：與初次確診的惡性腫瘤屬於不同的病理學及組織學類型；
- 初次確診的惡性腫瘤已達到臨床完全緩解。
最後，市面上重疾險產品五花八門形態各異，一家公司可能就有數款重疾險在售，對於普通消費者來說，根本無法辨別不同產品的優勢和缺陷。
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