保險是一個把自身風險轉移給保險公司的過程。
這些風險包括：
- 疾病、意外、死亡帶來的財務風險
- 現金貶值、隨意支出的槓桿管理風險
很多對保險抗拒的人，其中有個理由讓我大跌眼鏡：這麼多有錢人都得癌症死了，說明有錢也治不好，那我為什麼還要買保險？
大哥，也要看什麼病啊…
每一個普通人面對風險都有風險閾值。
一般大病的風險閾值差不多50萬，對於許多家庭來說，50萬是個足以摧毀一切的數字。
但超過50萬，能不能治好都不是錢的問題…
換句話說，有錢不是萬能的，但沒錢是萬萬不能的。
如果年收入超過100萬，或者被動年收入超過50萬，都可以突破健康風險的承受閾值。
既然自身有風險承受能力，要不要轉移風險給保險公司都看個人意願了。
但以學姐的經驗來看，越是有錢的人，反而越重視保險工具。
具體來說，保險的作用如下：
以上的家庭風險閾值，是每一個普通人所面臨的具體而真實的問題。
一旦碰上，就要面臨錢的難題了。
這些危機產生的根源是明確的：
- 人會生病
- 家庭需要經濟維持運轉
但眼看著這些需求，該怎麼挑選產品，就成了所有人的難題。
- 從哪裡買？
- 買什麼產品？
- 買大公司還是小公司的？
- 如何帶著需求挑選產品？
本文會以通俗易懂的文字解決以上問題，目錄如下：
一、四大險種分別有什麼用？
二、家庭投保4大原則
三、不同家庭成員如何配置保險？
四、買保險常見問題
一、四大險種分別有什麼用？
1.重疾險
重疾險有什麼作用？
- 身患大病時的治療備⽤⾦，當發生相應疾病時，保險公司會真金白銀把現金打到你賬上；
- 病癒出院後的療養費用；
- 解決⼤病休養期間的收⼊補償
⼀般身患重疾，需要3-5年的休養期，休養期間會涉及請⻓假、離職等問題，⽆收⼊來源，為了確保能維持正常⽣活，重疾險的保額應覆蓋收入補償。
以疾病治療費用來看，建議成年人買30~50萬。
孩子買很便宜，幾百到一千就能搞定，保額建議50萬以上。
老人買太貴， 很容易出現交費比賠款還高的「倒掛」，所以不建議買。
買重疾險尤為需要重視健康告知，這是投保門檻，也是被拒賠的重災區。
2.定期壽險
定期壽險保障是最簡單的，達到身故或全殘，就給一筆錢。
這筆錢是用來解決家庭成員死亡之後，留下的一堆債務問題。
比如家庭支柱身故了，留下老人妻兒，也留下房貸車貸等債務，假如這時保險公司賠了100萬，家人就可以用這筆錢維持生活質量。
這裡為什麼不推薦終身壽險呢？ 因為人是一定會死的，終身壽險是一定可以得到賠付的，這就意味著買保險就跟存錢一樣，一直到死的那一天留給後代，幾乎沒有槓桿作用。
老人小孩不用買，他們沒有家庭責任和收入壓力。
家庭收入支柱一定要買，另外還有一個容易被忽視的就是家庭主婦。
他們沒有收入，可按他們一天到晚的工作量來看，重要性一點不比老公差，所以家庭主婦也不要忘了配置定期壽險。
3.百萬醫療險
百萬醫療險是互聯網保險發展的極致產物，
花幾百元就能得到幾百萬的保障，非常划算，
建議能通過健康告知的家庭成員人手一份。
如果患病所致的住院花費很大，這時候幾百萬的報銷額度，就能體現出極大的作用。
包括醫保報銷不了的昂貴自費藥、進口藥、靶向藥、特效新藥等。
購買醫療險要注意8大關鍵權益：
增值服務：自費藥、特效藥、住院綠色通道、院後護理等；
續保條件：保證續保+費率不變；
健康告知：有過身體異常的一定要認真對待；
賠付比例：最好報銷100%；
免賠額：越低越好，有家庭/年度共享免賠額則更好；
報銷範圍：最好不限醫保報銷範圍；
確診機構：就醫確診機構範圍越廣越好；
住院墊付：保險公司幫忙墊付醫療費。
增值服務越全面越好 。
4.意外險
意外險是最容易跟其他險種產生交叉賠付的。
如果意外受傷，產生治療費用時，跟醫療險有衝突；
如果意外身故，產生身故賠付時，有定期壽險。
但意外險有一個最特別的保障，就是根據傷殘等級劃分來按比例賠付。
比如保額100萬，傷殘1~10級，分別是100萬、90萬、80萬…10萬的遞減。
這是其他保險做不到的。
另外，意外醫療的出險幾率非常大，尤其是一些常見的意外：
跌打損傷、貓爪狗咬、燒傷燙傷。
百萬醫療險有1萬免賠額的，覆蓋不到幾百幾千的費用，所以挑選意外險，意外醫療保障就顯得尤為重要。
我們挑選的關鍵：
0免賠、100%報銷、社保外醫療費也能報。
最後，意外險價格非常便宜，一般只需要幾百元，千萬別聽信一些大公司的讒言，買了貴幾十倍的長期返還型意外險，根本沒有必要。
二、家庭投保4大原則
1.先保障後投資
為了迎合許多人「買保險不生病就虧」的想法，保險公司搞出了需要既有投資收益，又有保障效果的產品。
但用腳趾想也知道，這類產品什麼都有，就意味著什麼都不全。
想要投資收益嘛，利率又不超過3%。
想要保障效果嘛，保額又低得可憐。
所以第一次買保險，首先要避開萬能險、返還險、理財險等險種，先從保障型的產品開始買。
花1萬塊錢買個理財險，不如花3千買保障險，7千拿去買餘額寶。
別迷信理財險的收益，除了傳統型年金險，大多理財險都是不保證收益的。
先做好保障才是最重要的。
2.先大人後小孩
很多人第一次動了買保險的念頭，都是因為家裡有了小孩。
學姐也不例外。
但是真正理解了保險的作用後，你會發現投保的先後順序，是按風險敞口的大小程度而定的。
舉個例子，如果小孩生病了，面臨的風險最多是醫療費用的缺口。
但家長生病了，面臨的費用缺口可就不止醫療費了：
- 工作中斷，收入損失
- 家庭日常生活費用
- 房貸、車貸，其他債務
- 小孩教育費用，老人贍養費用
再換個角度說，小孩病了，好歹還有家長可以照顧他們。
但家長病倒了，孩子也無能為力。
所以買保險，一定是從家庭責任壓力、風險敞口更大的人開始買。
別光顧著小孩，不顧自己。
3.先保額後保費
從上面列舉的家庭風險責任，大致也能看出保險的功用。
保險的賠付款既可以治病，也可以保障家庭維持原來的生活質量。
關鍵是額度要到位。
買了20萬保額，治病都不一定夠，談何覆蓋家庭收入損失？
所以買保險就是買保額，賠付的額度達到家庭風險覆蓋標準，才能說這份保險符合家庭需求。
不是說自己花了1萬還是2萬買保險，花多少錢只是個表面的數字。
得看背後買到了什麼。
有多少人走了保險銷售的套路，花幾萬塊錢買了一堆華而不實的保險。
到出險的時候各種雞飛狗跳。
買保險就專注在保障和賠付額上，其他花裡胡哨的一概不理。
4.先考慮需求後考慮產品
很多人找學姐問保險，上來就是xxx產品好不好，值不值得買？
這就是典型的本末倒置。
你家庭收入多少？身體狀況如何？家庭責任重嗎？
不同的家庭，所做的保險規劃需求都是不一樣的。
怎麼能保證你口中的xx產品能符合你的家庭現狀呢？
買保險要考慮家庭規劃的整體性、前瞻性，和自身的合理需求。
不是說一款產品好，就能無條件地適合所有人。
光重疾險就能分出好多門類，消費型/儲蓄型，單次賠付/多次賠付，保70歲/保終身，保障全面型/物美價廉型，每種類型都有相對優秀的產品。
所以買保險，一定是需求先行，產品最後。
三、不同年齡的家庭成員如何配置保險
這個一張圖給大家搞定。
社保人手一份，解決基本醫療需求。
重疾險越早買越好，晚了就只能買防癌險了。
只有家庭支柱需要買壽險，小孩老人都不用。
意外險分不同年齡群體，按對應險種購買。
百萬醫療險是槓桿很高的保險，不用追求低免賠額的小額醫療險，這部分保障有社保替我們保底。
年齡大了可以選擇防癌醫療險。
四、買保險常見問題
1.花多少錢買保險？
一般是家庭年收入的10~20%，不同家庭的現金壓力不一樣，所以因人而異。
這裡給大家貼一個典型案例：
家庭年收入20萬的一家三口，如何配置保險方案？
2.買多少保額才夠？
這個分不同的險種而定。
重疾險：30~80萬，這裡既要考慮自身揹負的家庭財務責任，也要考慮未來的通貨膨脹，目前國內的大病治療費用標準是30~50萬。
更多內容可以參考以下：
50萬保額，幾十年後夠不夠用？
定期壽險：100~200萬，按個人家庭財務責任而定，自己也可以算：剩餘房貸車貸+孩子教育費用+父母贍養費用+每年平均生活支出。
意外險：50-100萬，保障傷殘造成的康復治療費用。
醫療險：100-600萬，這個額度不太重要，只要能高於100萬即可。
3.保障期限怎麼選？
重疾險首推保障到終身的，年紀越大，患病概率越大。預算有限的話，可以先買一份30萬保額的產品，前提是這款產品的額外賠付要足夠高。
比如優惠寶，60歲前額外賠付60%保額，哪怕30萬保額，60歲前依然可能得到48萬的保障。
如果有條件，最好買夠50萬保額和保終身。
更多細節可以看這裡：重疾險，買定期還是買終身？
至於定期壽險，學姐建議買到60/70歲就可以了。
因為我們退休之後，家庭責任也交棒也下一代了，身上也基本上沒有債務。
4.健康有異常，我不說保險公司就不知道？
因為隱瞞健康告知，是造成拒賠的最主要原因。
千萬不要自欺欺人，以為自己不說就能瞞著保險公司。
只要他們想查，手段包括但不限於以下：
他們不光會查已有的病史記錄，還會到被保險人生活過的地方去轉悠轉悠，調取一些附近的醫院診所醫療記錄，看看是不是有隱瞞病史的情況。
所以千萬要重視健康告知，不清楚的也要確定清楚為止。
5.沒聽說過的小保險公司能買嗎？
學姐可以負責任地告訴大家，保險公司都不小，而且都很靠譜。
保險公司是金融領域監管最嚴格的行業，連銀行都破產倒閉過，保險公司至今沒有倒閉的先例。
首先，保險牌照是最難拿的牌照之一，中國十幾億人，才91家人身險公司，美國不到4億人，卻有3千多家保險公司。
在中國實施的第二代償付能力監管制度，要求每季度詳細披露壓力測試報告，保證公司無論發生什麼情況，都有99.5%的概率不會倒閉。
所以現在成功運作的保險公司，與其說是股東實力強勁，不如說是強大的保險監管體系和准入門檻在保障這保險行業的良好運行。
有關理賠、小公司，更多詳情可以看這篇：
這款產品很好，但是我沒聽過這個保險公司
6.網上買保險靠譜嗎？
網上買任何東西都成了目前的趨勢。
曾經的互聯網巨頭一個個都開展了自家的保險業務，包括阿里巴巴、騰訊、京東、小米，無論是從他們的銷售成績，還是理賠案例，都能拿出足以令人信服的成績。
其實網上買保險無非擔心3點：
保險產品的真偽：可以通過保險公司的各種渠道驗證，公眾號、官網、電話等。
後續的理賠服務：無論在任何渠道銷售的保險產品，最終都是由保險公司進行統一理賠服務，像學霸說保這樣的第三方平臺還能提供「安心賠」的協助理賠，通過網上申請理賠還大大減少了中間流程，更快下發理賠款。
保單管理：網上買保險，電子合同一樣具備法律效力，但實在想要紙質合同，也可以跟保險公司申請。同時建議大家關注公眾號「學霸小管家」，可以一鍵管理自己的所有保單。
7.有關理賠，該如何申請？
理賠一般是直接通過保險公司進行報案申請，但在學霸說保進行投保的用戶，都可以享受「安心賠」協助理賠服務。
這是學霸說保針對全流程理賠推出了高質量服務，在學霸說保平臺購買任意一款保險產品，都能免費享有7天*24小時協助理賠服務。
根據我們的理賠專家分析，保險公司拒賠最主要的原因有以下3個：
- 未如實告知；
- 未達到理賠標準；
- 資料缺失或不齊全。
除了健康告知屬於投保前風險把控，在報案出險的那一刻，我們的理賠專員就會進行全程一對一跟進，把控理賠過程的每一個環節，確保客戶更快、更順利拿到理賠款。
我們一直希望幫用戶「花最少的錢，買對的保險」，這背後是幫一個個家庭檢視未來的財務風險，推薦最適合用戶需求的產品，真正地幫到用戶。
此外，我們希望能提供給每一位客戶的，不僅僅是產品諮詢、投保協助，還有從產品配置到理賠服務的全流程服務。
說了這麼多，很感謝各位能耐心讀完，也很感謝大家一直以來對學霸說保的支持與信任，希望這能讓你在投保的時候更安心~
最後，如果還有疑問或者保險問題，都可以在後臺隨時來問學姐哦~
