在商业保险尚未覆盖下沉市场期间，互联网公司发起的网络互助模式有效的填补了这一缺口，美团等头部互联网公司的线上场景，对于人群的触达优势将成为社会保障的一大助力，网络互助则是这一助力的最新探索形式。
这种探索客观上满足了部分特定群体的保障需求，成为国家医保体系和商业保险之外的第三支力量，也是中国大病保障的有益补充。
2020年初突然爆发的新冠病毒疫情，让我们懂得了生命的可贵，也更深刻地体会到“一方有难，八方支援”的重要性。
4月24日，第三方平台美团互助公示了首个互助案例，来自河南省的90后小伙儿小侯成为首位受助者，超千万会员共同参与此次互助帮扶，每位分摊会员的分摊金额为1分钱。作为首个公示案例，美团互助决定此次分摊费用将由平台承担，无需会员承担。4月27日，小侯已经收到了首笔互助金。
公开信息显示，自2019年6月28日上线以来，短短10个月时间，已有2919万人成为美团互助会员。美团互助公示首个受助案例意味着，这一平台的互助保障机制开始发挥效力，这无论对平台自身还是互联网互助行业都是一个重大事件。
过去几年，国内互联网互助行业风起云涌，出现了大量大病互助平台，而美团、今日头条、蚂蚁金服、百度等互联网巨头的加入，更让大病互助模式更快的在下沉市场普及和渗透，成为工薪人群大病保障的第三支力量。
大病互助平台走红下沉市场
大病互助最显著的特点和优势是“一方有难、八方支援”，作为这一保障模式背后的网络互助平台，其本质上履行的是商业保险的使命，但由于中国特殊的国情，人口经济、文化发展的不平衡，中国商业保险覆盖严重不足。
在全球范围内，相互保险占据的保险市场份额超过25%，在发达国家这一比例更高。例如，日本相互保险市场份额约39%。法国、德国、澳大利亚等国相互保险市场份额更是超过45%，但中国目前相互保险的市场份额可以忽略不计，2016年6月，保监会首次批准了信美相互保险、众惠相互保险和汇友建产相互保险3家机构。
中国与美国保险业人均缴费水平比较
据Allianz Research发布的研究报告，按人均保费计算，我国2018年人均保费约295欧元，全球平均水平为614欧元，美国。英国和法国等都超过3000欧元，是中国的10倍。
具体到健康险方面，根据保监会披露的数据，我国健康险人均保费不到400元，美国2015年健康险人均保费就已经达到2万元人民币，大约是中国的50倍。
除了国家间的整体差距外，中国商业保险的普及率和覆盖率还存在非常大的地区差异。具体而言，北上广深等一线城市的人均保费水平虽然仍不及美欧等发达国家，但早已超过世界平均水平。不过，在工薪阶层的“下沉市场”，大约5-6亿人口对商业保险依然很陌生。在县城和广大农村地区，国家医保体系依然是人们患病后的主要依靠。
这也是为什么，在此次新冠肺炎疫情中，国家医保体系要对个人治疗费用全额报销的原因。据国家医保局披露，新冠肺炎人均治疗费超1.7万元，重症患者人均治疗费超15万元。对于很多保障不足的“下沉市场”人群来说，这笔治疗费用会让一个家庭陷入破产。
保监会主席统计数据显示，在我国7000万贫困人口中，因病致贫占比最高。一些家庭“十年努力奔小康，一场大病全泡汤”，而大病保险是解决因病致贫、返贫的有效途径。
从实践来看，网络互助平台在下沉市场更受欢迎是有原因的。
相对于程序繁琐和严苛的商业保险，网络互助平台加入门槛低，负担费用少。美团互助、蚂蚁金服的相互宝为代表的平台都是在APP上申请加入，只要满足一定的年龄要求即可加入，不需要体检，也不需要事先缴纳任何费用。而一旦得大病，会员可以获得几十万元的保障，这对于低收入人群具有较大的吸引力。
全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼认为，网络互助作为创新普惠产品，为三四线以下城市和农村地区群体提供风险保障，补位商业保险并有助于促进前者的发展；此外，网络互助机制管理灵活，开放性强，与金融科技、健康管理等具有较强的融合创新能力。
周延礼表示：“目前，以美团互助为代表的网络互助模式，在为老百姓提供医疗风险保障方面发挥了一定作用，有利于促进多层次医疗体系建设，具有积极意义。”
美团“给付+分摊“模式回归医疗救助本质
根据公开信息，美团互助成立于2019年6月28日，截止目前，美团互助大约有2919万名会员。美团2019年年报显示，其活跃用户约4.5亿，是仅次于阿里和腾讯两大巨头之外的第三大互联网公司。背靠数亿活跃用户以及丰富的线下场景，美团互助的用户规模未来达到5000万、甚至亿级以上并不是很难。
根据美团互助加入条款，会员渡过等待期后患病，可以发起互助申请，提交互助要求的申请材料。美团或美团委托的调查评估机构将对案件进行调查审核，根据审核结果出具初步审核意见。
在互助方式上，美团互助采用“定额+报销”的互助方式，患病成员单次可申领最高35万元互助金。其中，“定额”互助金为单次最高互助金的20%，且一次性支付给患病会员。后续患病会员根据实际医疗费用，以“报销”方式申领互助金，既保证了患病会员医疗救助的可持续性，又降低分摊会员的平均分担成本。
美团互助会员根据实际患病分摊成本，在单次案例中，每位分摊会员单次案件单笔分摊上限为0.1元。参与分摊会员人数越多，分摊金额会越低。
以美团首个互助案例小侯为例，2020年3月5日，30岁的河南小伙儿小侯检查出恶性肿瘤，随后在河南省新乡市中心医院接受了手术。根据规则，4月24日至26日为公示期，目前公示期间结束并无异议，小侯已经在4月27日拿到“定额”互助金。
美团互助相关负责人表示：“我们希望搭建一个透明、高效、严谨的互助平台，为患病会员提供金额充足的互助保障，同时也合理分摊每一分钱，保障每一分钱都真正用在患病会员的疾病治疗上。同时，建立公示制度、信息审核评估制度、监督举报制度，保障美团互助平台运营透明、案例真实。”
网络互助仍需进一步规范
目前，包括美团互助、蚂蚁金服互助宝等网络大病互助产品已经汇聚了下沉市场的数亿用户，具备了相当大的规模，并开始发挥积极的保障作用。但我们也应意识到，网络互助是中国保险行业普及水平较低和互联网科技较为发达的特殊情境下的产物。
从某种意义上说，网络大病互助平台是中国当下监管环境和经济发展阶段的过渡性产品，而绝非最终产品。
网络互助平台不属于保险范畴，当前没有得到有效的监管，也缺少统一的行业标准，不同平台的运营模式、收费标准、保障范围及审核标准都不相同，个别平台也出现了恶性竞争或骗赔事件，这些都影响到网络互助行业的长期健康发展，亟待行业或监管部门出台有效的措施。
未来，伴随着美团互助为代表的网络互助平台运作日渐成熟和规范，网络互助平台是否有机会转正，成为正式的相互保险机构，还是值得期待的。
