文|大川
重疾险是大部分有保险需求的消费者都不陌生的一个险种。大概也都知道，这是一种在发生了比较严重的疾病如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风等疾病的时候，有机会赔付一大笔钱的保险。
但要知道，虽然市面上的“重疾险”都叫“重疾险”，不同保险公司重疾险的保障责任的差异却是非常大的。
重疾险产品形态
重疾险产品除了保障重大疾病，还杂糅了非常多的其他保障，例如身故保障、轻症保障、中症保障、重疾多次不分组赔付、重疾多次不分组赔付、特定疾病额外赔付、癌症多次赔付等等。
但并不是每一家的重疾保险都包含以上的保障责任，保障责任的多少会影响一款重疾险产品价格的高低。
一般来说保障责任越多，价格越高。但需要特别注意的是，价格越高并不意味着保障责任越多，毕竟影响保费的因素还有很多（例如：预定重疾发生概率、预定利率、品牌溢价、公司策略、销售费用等等）。
辨别不同保险公司重疾险的保障责任，首先需要学会看懂每一个保障责任背后所代表的含义。
重疾保障
重大疾病是指严重的、可能造成死亡的，或者显著加速生存者提前死亡的、直接影响生存者工作能力和生活能力的疾病，具有危及生命、死亡率高、治疗花费巨大的特点。
重疾的赔付比例一般为100%重疾保额，如买了50万保额的重疾险，那么诊断出重疾，且符合疾病的理赔标准后，就可以一次性申请赔付50万*100%=50万。
现在市面上的重疾险所保障的重疾往往有几十、上百种不等，但其实排在前25的最高发的重大疾病在保险业内有统一的标准，占据所有重大疾病的发病率的98%以上。
2007年8月1日，由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部 《重大疾病保险的疾病定义使用规范》
这意味着，2007年8月以后，市面上无论哪一家公司的重疾险产品，都会至少包含这25种疾病。所以重疾险产品中包含了多少种重疾，这个不是判断一款重疾险产品保障是否全面的重要参考指标。
轻症+中症保障
轻症是相对重疾而言的，指重疾的早期症状阶段，或者没有达到重疾理赔标准状态的较轻阶段。
我们也会希望说，如果不幸生病了之后，虽然没有达到重疾的程度，但也是有一笔钱可以赔付的。
例如属于轻症的原位癌，它的治疗过程比较简单，且费用较低，从严格意义上来说，并不能算是真正的癌症，也不在重疾险的赔付范围内；但如果不进行治疗，任其发展，则很可能转变为恶性肿瘤。
重疾+中症+轻症
轻症的赔付比例一般为重疾保额的20%-45%不等。以上图为例，如买了50万保额的重疾险，轻症的赔付比例每次递增赔付（35%/40%/45%），第一次诊断轻症，且符合疾病的理赔标准，那么就可以一次性赔50万*35%=17.5万。
中症的概念，则是近两年才出现的，目前行业内并没有统一的疾病定义。中症的病情严重程度和理赔金额比例，介于轻症和重疾之间。中症赔付比例一般在重疾保额的30%-60%不等。
中症保障的引入，对于消费者而言，有机会拿到更高额度的、更多次数的赔付，这种做法从一定程度来说，降低了重疾险的理赔门槛。
一般来说，现在市面上包含中症的重疾险产品已经有很多，也未必比没有包含中症的重疾险几个更高，所以可以选择的情况下，建议尽量选择包含中症赔付的重疾险。
身故保障
身故保障指的是，在保障时间内，没有因为重疾发生过理赔，但直接挂了、人没了的话，也是可以赔的。
身故保障：18岁及以后给付100%基本保额
这里的身故责任更多指的是身故赔保额，市面上也有一些身故赔保费或者赔付现金价值的产品，但赔付保额显然比已交保费或者现金价值要赔付的多得多。
如果是一份保障终身的、含身故责任的重疾险，那么就可以说这是一份一定会赔的保险，毕竟不是所有人都有机会得重疾，但每个人都不可避免有那么一天的嘛~
是否包含身故责任是重疾险产品保费占比中一个重要的因素（因为几乎是一份必定要赔付的保险），那么往往没有身故保障的重疾险保费就会便宜许多。
但我依然会建议选择一份带有身故责任的重疾险，原因有二：
①假设A因为突发心脏病不幸离世了，都还未来得及送医确诊某一项重疾，那么在这种情况下如果是不带身故责任的重疾险就只能赔付已交保费或者是很少的现金价值了。
急性心肌梗塞的赔付标准
②单独购买保障终身的寿险，价格往往是比较高昂的，和购买保障终身的、含身故责任的重疾险价格已经相当了。那还不如买一份既可以保障重疾又可以保障终身寿险责任的重疾险。
重疾多次保障
重疾是否多次赔付，就决定这款重疾险产品可以为消费者提供几次重疾的保障，如果是一次重疾赔付，则赔付一次重疾之后重疾险合同终止，消费者在患过重疾之后，想要再买重疾险保障的机会就非常渺茫了。
伴随着医疗技术的不断升级和进步，重疾的治愈几率不断攀升，并不是像过去想想的那么可怕。
而重疾多次赔付的意义就在于，人一旦得过一次重疾之后，并且痊愈了，那么接下来漫长的人生依然还有重疾险的保障。
重疾多次赔付还有分组和不分组之分，分组的意思是将几十种上百种的重疾分成几个小组，假设分为ABCDEF组，可以赔6次的话，那么每一组都有赔付一次的机会。
如果是A组的疾病赔过了1次，那么下次就只能是因为得了BCDEF组中的疾病才可以赔，如果所患的疾病不幸地又属于A组的疾病，那么第二次是不可以赔付的。
某重疾产品的重疾分组情况
如果是重疾分组赔付的产品（如上图），如果小a第一年不幸得了急性心肌梗塞，获得了一次重疾赔付，第二年病情恶化，需要做冠状动脉搭桥术，那么因为这两种疾病分在了同一组，便不能获得第二次的赔付。
那么对比而言不分组的疾病就没有这么多限制了，只要第二次得的不是上一次的重疾，就可以赔，而没有组别的限制。所以一般来说，不分组多次赔付优于分组多次赔付，毕竟谁也没办法挑着组别来生病。
特定疾病额外赔付
有的产品除了包含重疾、中症、轻症等保障责任，还包含了特定疾病的额外赔付，例如少儿特定疾病多次/额外赔付、女性特定疾病多次/额外赔付、男性特定疾病多次/额外赔付、恶性肿瘤多次赔付、心脑血管疾病额外赔付等等。
这些特定疾病的赔付，都是在已有的基础上额外增加的保障，对于有特定保障需求的人来说不失为一种更为全面的保障。
例如下面这款产品儿童重疾险，就可以做到重疾、中症、轻症都不分组赔付2次的情况下，对儿童高发的重疾额外赔付100%保额，即赔付2倍的保额，甚至对儿童罕见疾病可以做到3倍保额的赔付。
某款儿童重疾险保障责任
总的来说，选择一款重疾险除了需要认真对比每一款重疾险产品的保障责任的差异，还有很多其他重要的因素如：符合被保险人的身体情况、预算、年龄等，这些同样不可忽视。
但还是有一些重疾险挑选小Tips分享给大家：
①√重疾多次赔付VS单次赔付×
②√重疾多次不分组赔付VS重疾多次分组赔付×
③√有中症赔付责任VS没有中症赔付×
④√身故赔保额VS身故赔保费/现金价值×
⑤√有特定疾病额外赔付
VS无特定疾病额外赔付×......
写在最后
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