在众多的重疾险保险产品中，有的人说消费型重疾好，有的人说返还型重疾险好。这就让很多朋友在购买重疾险时，变的很迷茫。到底是消费型重疾险好一些，还是储蓄型重疾险好一些呢？今天我们来看一看。
消费型重疾险和储蓄型重疾险的含义
消费型重疾险只提供保障，不返还保费。也就是说，在保障期限内，即便被保险人没有发生理赔，合同到期后，保险公司也不会返还之前交的保费。如果没有到期，受益人可以领取现金价值。
它的价格较低，同样的保额，消费型重疾险比返还型重疾险保费能便宜1/3左右，这对预算较少的朋友比较合适。
返还型重疾险自带储蓄功能。如果在保障期限内被保险人没有发生理赔，合同到期后，保险公司会返还保费及一定利息，或返还约定的保额
返还型重疾险分为定期和终身两种：
▲如果购买的是定期重疾到60岁、70岁，返还所有交的保费或返还的保额可以作为养老储备，这样到满期的时候我们可以获得一笔钱，其实可以理解是 “消费型+储蓄型” 的保险组合。
▲还有一种情况就是终身版，意味着身故的时候才是返还所有交的保费或返还的保额，这个是给受益人的，正常来说是给家人留一笔钱，这个可以理解为理解是 “消费型+终身寿险” 的保险组合，如果有传承的需求可以考虑。
需注意的是，比如返还型重疾险，不管定期重疾满期时返还保费，还是终身保险身故时赔付保额，这两种保额一般都是共用的，一般是发生了重大疾病赔付，合同终止了，身故的时候不再理赔。
消费型or返还型，怎么选？
1.看预算情况
目前没有储蓄和传承的需求或者收入相对较低（如刚参加工作的年轻人）可以先选择消费型重疾险；经济稳定、预算足够的人群有储蓄或者有传承的需求，可以选择返还型的保险。
如果有储蓄的需求，也可以购买单独的年金保险搭配；如有传承的需求也可也可单独购买终身寿险。
2.看年龄
可以为小孩和老人优先配置消费型重疾险。
对于孩子来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险返还的利息也跑不赢通货膨胀，对孩子来说意义不大；
对于老人来说，此时投保费用极高，往往会出现保费“倒挂”现象（即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障以及收益之和），买消费型保险经济压力会小一些。另外，重疾险对健康状况要求高，老人若不能投保，也可以用防癌险代替。
本着“先大人，后小孩、老人”的原则，收入稳定的家庭经济支柱可以考虑配置返还型重疾险。
3.看习惯
如果自己有理财习惯，看不上返还型重疾险的那点收益，可以选择消费型重疾险，把省下来的钱用来理财；如果自己收入丰厚，但花钱大手大脚，攒不下钱，可以选择返还型重疾险，强制自己存钱。
4看责任身故保险金是赔给受益人的，可以指定受益人或法定，通常是孩子、配偶、父母。如不幸中年身故，身故金可尽老幼的抚养责任，如晚年身故，可当财富传承给下一代也挺好，总之自己是无福消受的。
总结：
单独选择消费型或者返还型来投保的话，建议大家还是选择消费型重疾险吧。
因为返还型重疾险保费过高，还有可能面临通货膨胀的风险。试想，90年代的100块钱和现在的购买力能一样吗？
到时候哪怕保险公司如约退还了保费，恐怕也已经“缩水”好几圈了。
或者，可以通过搭配购买消费型和返还型重疾险的方式，设计一个优化的保险组合。
年轻的时候选择消费型重疾险，用最小的成本来转移风险。到了40岁以后，经济收入稳定了，可以考虑选择返还型重疾险保障至终身。
总之，买保险没有固定的“参考答案”，一切还是要结合预算和家庭结构等综合因素来计划。
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