人生最大的风险是自身看不见风险，从而对如何应对风险感到很茫然。但是，如果没有规划，没有财力的准备，当风险到来时就会手足无措、损失惨重。这张阶梯图高度概括了人的一生中潜在的7个保障需求，可以让我们清晰地知道如何提前规划和应对风险。
一、为什么要理财？
谈到理财，人人都很感兴趣，但是谈到风险，人人都不着急，抱着侥幸心理过日子。其实，理财不仅是为了让“已经有的钱”变得更多，而且要让“未来的钱”变成确定的钱。
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现代人理财的3点基本理念
1. 每个人一出生就需要用的钱（现金流出），成年后需要赚的钱（现金流入）。所以，人人都需要理财。
2. 理财是理一生的财，不仅仅是一时的解决燃眉之急的金钱问题。
3. 理财也涵盖了风险管理，包括人身风险、财产风险与市场风险。风险会影响到现金流入（如收入中断的风险）或现金流出（费用递增的风险）。
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常见的理财工具
常见的理财工具有：银行存款、房产、股票、基金、保险还有期货、甚至古玩、企业投资等等。
当出现重大疾病等风险时，这些工具中哪些是可以马上变成急用的现金的？只有保险。因为你不能确保可以立即卖掉房子、股票、基金，或是随时取出巨额的现金。所以，保险是所有金融工具中最安全和最科学的。
二、 “看不见”的7大风险
风险是“看不见”的，那是因为人们的主观愿望是美好的，不愿意去直面风险，但是风险却是客观存在的。人的一生中不可避免地将会面临7大类风险：
1、意外医疗
2、意外伤害
3、小病住院
4、重大疾病
5、子女教育
6、养老
7、财产的保值和增值
在现代社会，人们应对风险的方法分为社会保障体系和商业保险保障体系。
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社会保障体系
含义：社会保障体系是国家通过立法而制定的社会保险、救助、补贴等一系列制度的总称。
内容：主要包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险五个项目。
特征：低水平、广覆盖、人人都有份。因而对很多经济条件比较好的家庭，需求各不相同的家庭来说，仅仅有社保还是不够的。
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商业保险体系
商业保险体系由专门的保险企业经营，通过订立保险合同，根据消费者家庭经济状况及每个家庭的资产资金运作等多种因素来决定的安全保障方式。
因此，“社会保险是基础，商业保险是支柱” ，这两个加在一起才能撑起我们美好的人生大厦。
就商业保险来说，无论市场上有多少家保险公司，有多少种商业保险产品品种，都是为了解决以下7大类风险问题：
小意外——意外医疗（意外伤害医疗保险）
特点：
● 可修复：指身体可修复的情况, 解决因意外所导致的医疗费用；
● 凭发票报销：凭发票报销门诊和住院的费用；
● 门诊或住院均可报销：补偿性原则，与用多少有关，理赔金不超过实际花费。
大意外——意外伤害（意外伤害保险）
特点：
● 不可修复：指身体不可修复的情况，解决因意外所导致的身故或残疾（缺零件）；
● 只保身故、伤残：保险责任较单一；
● 买多少赔多少：与用多少无关，按约定的保额赔付。
小病——小病和住院（住院医疗保险）
特点：
● 补偿性原则：与用多少有关,与买多少无关；
● 凭发票报销：不宜多买，够用就好；
比如同时买了三家公司的住院医疗保险，第一家报销后已经补偿了损失，其他两家就不能再报销了。
大病——重大疾病（重大疾病保险）
特点：
● 约定时间给付：与买多少有关，用来解决孩子初中、高中、大学的教育金。
提示：
● 需要您全面考虑孩子的教育规划：各阶段想要读什么学校、未来是否安排留学?
● 费用预估：要实现这样的规划，各阶段预估需要花多少钱?（这取决于您对孩子未来的规划。例如：小学、中学准备是读公立的还是私立学校，什么时候准备让孩子出国就读，如果要出国大概是什么时间，准备去到什么国家？）
养老金——养老年金保险
特点：
● 与买多少有关；
● 专款专用：养老金必须专款专用。
提示：
需要您详细考虑您未来的养老规划：
● 您准备什么时候退休?
● 您希望退休前后的生活品质是否一致?
● 您觉得退休后需要多少生活费?（一般按30年计算）
养老金为什么要放到保险公司，而不是依靠房子或者孩子养老？这是因为养老金必须是专款专用的、与您的生命等长的一笔足额的现金流。中途不能被挪用。您并不能确保掌控权会一直在您的手中，所以，把养老金放在保险公司是确保老年尊严的最佳选择。
投资理财——投资理财保险
特点：
收益稳定，主要解决资金的长期投资收益问题。
提示：
购买商业保险一定要从下往上买，由下至上逐步完善家庭保障体系。
人一生的最求不外乎财富增长，事业成功，爱情美满，家庭幸福，
无论我们最求的有多少，拥有的有又多少，
那就是健康。
