前情提要：
从重疾险的保险期间来看，有短期和长期的分类，短期指的是一年期，长期指的是到一定年龄或终身。
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重疾险是我们很关心的一个险种，这是重疾系列的第三篇文章了，将从重疾险的不同赔付形态（保险责任）来剖析，如果你能认真阅读完，那么先恭喜你可以脱离重疾险“小白”身份了。
国际惯例先上图：
这是重疾险分类的完整形态，分为按保险责任和保险期间两大块，上期详说了按保险期间分类（没看过的点这里）：
那么这期重头戏来了：
Emmmm……看起来好像很复杂的样子
不过没关系，有我呢，那咱们就开始吧，今天的重点将会放在重疾多次赔付部分。
纯疾病保障的重疾险
顾名思义就是只赔付在保险期间发生的重大疾病，赔付后保险合同即终止；如合同期结束没有出险或身故，那么交出去的保费也就拿不回来了。这种保险形态，也是大家常说的“消费型重疾险”，特点是和含寿险责任的重疾险相比，保费会便宜30%-50%。
举个例子：
30岁小A买了50W保额，20年交，保至80岁，45岁时患重疾后得到赔付50W，合同终止。
30岁小B买了50W保额，20年交，保至80岁，45岁时不幸身故，没有赔付，合同终止。
30岁小C买了50W保额，20年交，保至80岁，身体很健康在81周岁时合同终止。
含寿险责任的重疾险
这是市场上最常见的重疾险形态，被保险人无论何时发生身故都有相应的赔偿，即是寿险责任的“身故即赔偿”，有的产品还增加了“疾病终末期”、“全残”的慰问金，形式多样，保障相较于纯重疾险更全面，也更被大众所接受。
介绍完了两大类别后，现在来说一说不同的赔付形式。
一、单次重疾赔付
很好理解，重大疾病只赔付一次就合同终止，轻症有单次赔付也有分组多次赔付和不分组多次赔付的。
二、多次重疾赔付
发生重疾可以多次理赔，不过发生两次疾病之间会有间隔期，一般在90天、180天或一年，对于多次赔付的重疾险，目前市场上的多次赔付型重疾险可以分为两大类，即分组和不分组，我们来看一下什么叫分组（敲黑板，划重点）：
分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2~6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2~6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。
简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。
举个例子：
A产品涵盖105种重疾，规定总赔付次数为5次。这些重疾分为了5组（ABCDE），若被保险人罹患了A组中的重疾，那么在赔付过后就只剩4次赔付机会了。但是A组剩余的重疾是不能在赔付的，另外4次赔付机会只能在BCDE这四组中才有效。
看个图会更直观：
那么不分组又有什么不同呢？顾名思义，不分组就是指重疾疾病在该产品中没有分组的意思，不分组还可多次赔付，这么看来，岂不是比分组型的要好很多吗？
分组与不分组，哪个更好？
从两方面说起：首先，赔付间隔是一个非常重要的影响因素。前面说到过，多次赔付型的重疾险会有一定的间隔期，一般在90天、180天或一年左右。而大部分人都知道，赔付间隔期越短，对自己是越有利的，受到的保障期会更长。
其次，还有一个非常重要的关键点，那就是看产品的6种高发疾病是如何划分的！
复习一下高发重疾：
众所周知，日常的重疾险理赔中，6种高发重疾的理赔率占所有重疾理赔率的85%以上。市面上大多数的重疾分组产品都不会将这6种高发重疾独立分组，而是将其中有关联的放在一组里。
比如A产品分4组，C组的急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术都是由冠心病引起的重疾，为了降低二次赔付，把这两种高发病症放在了一组。
B产品是把恶性肿瘤单独列为一组，众所周知在6种高发病症里恶性肿瘤将近占比80%，所以这样分组比A产品二次理赔的几率更高，从这一点来看，B产品是优于A产品的。
总结：
1、不分组比分组好
2、分组多比分组少好
3、高发疾病分散比集中好
从上面的种种来看，虽然不分组的比分组的赔付几率是要高的，但大家也要注意几个点：
1、赔付次数
赔付次数就像重疾数量一样，不可盲目觉得越多越好，以防华而不实，重疾赔付2-4次，轻症赔付3次算是比较完善的。
2、赔付间隔
二次理赔间隔时间越短越好，90天最佳，180天尚可，1年期太长。
3、产品费率
不分组的比分组的重疾险费率贵很多，虽然赔付几率更高，但是就性价比而言略低一些，如果资金充足可以考虑不分组的产品。
最后，建议大家早投保，投保越早，费率越低，选择产品的余地很多。若年过40了再来投保，费率高且不说，还可能因为身体情况愈下，从而影响核保结果有发生拒保的风险。
END
专业|客观|中立
愿我能为你斩荆披棘避开保“险”
愿你的家庭有我来保驾护航
