我接触的客户，很多都是一上来就问重疾，到底重疾都有哪些形态，今天来唠唠。
重疾险是如何产生的
1983年由南非的一位心脏外科医生Dr.Marius Barnard 救治了一名罹患重病的妇女，当时的治疗效果很好，却在康复期内因为没有足够经济支撑，需要继续劳作养家糊口最后复发病逝，由此他很受震动，觉得“我们拯救了他们的生命，却耗费了他们一生的积蓄。“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”于是，他发起了重疾保险，由南非的CRUSADER保险公司首推，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术，之后迅速风靡市场，成为重疾险之父。
另外，重疾的定义也可以看出，何为重疾，需要病情严重，治疗花费大。
由重疾险的起源我们认识到，重疾险的作用是在被保险人在罹患重病后的康复期内获得经济支撑。重疾险不是用来看病的，看病所需要的是医疗险，医疗险解决医院内发生的费用，而重疾险解决医院外发生的费用，比如子女教育费、父母赡养费、房贷车贷、康复费等等，是对被保险人罹患重病后无法工作导致的收入损失补偿。
重疾的分类
现在产品丰富，形态各异，还是有必要了解产品的类别，只要框架立起来，看产品就很简单。下面的分类是按我自己的理解来划分的。
1. 保障期限分类，定期OR终身
定期，顾名思义，就是保到30岁，70岁，80岁等某一个年龄段，在这个年龄段发生重疾赔保额，如果不发生到期一分钱不退或者退保费，后面就没有保险保障了。
比如买到70岁，人平平安安，70岁零一天开始，保险就不保了，我们所有交的钱要不一分钱不退，要不退保费，至于怎么赔，看合同。
我的第一份重疾，就是保障到70岁，要是70岁没找保险公司理赔重疾，就给保费我。
划重点：重疾险，一般包括轻症，重疾，现在还有中症，只是理赔轻症或者中症，都不影响我们身故赔保额或者保费，但要是赔了重疾，不管是身故或者保费都没有了。
终身就好理解，只要活着，保障就一直有。
2. 按带不带身故责任，分为储蓄型OR消费型
储蓄型，在保障期限内，不管重疾或者身故了，赔保额，例如30万，50万的保额
消费型，在保障期限内，重疾赔保额，身故，赔现金价值或保费
消费型和储蓄型在赔轻症，中症，重疾方面没有区别，唯一一点，就是人没有怎么赔，这个区别很大。
不知大家对保费，保额的概念有问题不？
保费，是我们每年交给保险公司的钱。
保额，是发生重疾，保险公司赔给我们的钱。
像平安福，国寿福的产品，主险是寿险，附加险是重疾，我们也可以理解是储蓄型，它的重疾不能超过主线的只是比一般的产品寿险多一万的保额
3. 按赔付次数，重疾赔1次，赔多次。
轻症，中症，不管什么产品，都是赔付多次的，所以，我们不讨论，只讨论重疾。
重疾赔付1次，像国寿福，平安的平安福产品，都是重疾赔付一次的，赔了合同就终止。
重疾赔付多次，简单理赔重疾赔付2次以上。赔了1次，还可以再赔，中间有时间间隔，比如180天，或者365天。
4. 多次理赔，分为分组，不分组
现在除了老牌公司，比如平安，国寿，泰康的公司，其他公司全部是多次赔付的产品。
不分组的重疾任意疾病赔两次，这个产品的两次疾病必须要间隔一年才能赔第二次。估计有人会说，人哪有这么倒霉，会得两次大病。
除开两次没有任何关联的疾病，有时候是一种连锁反应的疾病。
比如白血病，说不定要换骨髓移植，脑中风后遗症的最后瘫痪了或者深度昏迷，尿毒症要换肾，糖尿病说不定要截肢或者双目失明。
这种情况，不分组的产品就体现出优势。
分组的重疾，这里有两种情况，一种是癌症单独一组，一种是没有。
目前，癌症高发，从分组来看，癌症单独一组的要好一些。
分组的意思，ABCD，一组只能赔一次，赔了A组种的一个疾病，A组全军覆没，只能赔BCD组，依次类推。
目前不少重疾附加二次癌症理赔，最短间隔期3年，这类产品我个人也非常喜欢，特别是有家族癌症史的，我一般都会让客户加上。
癌症二次赔付，间隔期3年，最好的是不管转移，复发，新发，只要间隔3年一直没治好又可以赔付一次保额。
有的客户想在年老的时候拿回保费养老，保障还在，这个时候的操作我们称为附加两全。还有朋友在问分红保险，这个分红怎么拿，也分两种，一种是分红了可以取出来用，一种是分红增加保额，在理赔的时候给。
最典型的分红可以随时取出来用，也可以放账户增值，还可以来年抵扣保费，就是前几年卖的特别火的万能险。
还有一种分红是用作保额涨大，只有在理赔的时候才能领。
看着分红，有钱拿，感觉不错，但确实不是我们想的那样，分红真的很少，这里提醒一点，分红都是不确定的，不管收益率多少，分红的基数是我们账户的现金价值，而不是我们每年交的保费。
我这里列举的所有产品的产品形态，国内的除了分红保险，我不建议大家买，其他的都OK。产品的形态不同，责任不一样，最能体现的就是保费，责任越好，公司名气越大，产品自然是不便宜的。
没有十全十美的产品，当我们的需求是多个点时，分开来满足，不要想着一款产品全搞定，什么都有说不定什么都不行。
我也很怕客户问我，这个产品怎么样，或者一上来就说推荐一个产品，成妾真的做不到，我不知道你的情况，不敢随便推荐。
准备买保险时，多问问自己为什么想要保险，这个保险可以解决我的担忧吗？像重大疾病，本来就是转嫁概率事件，真发生的时候，这个保额够不够，我这里的客户基本都是50万保额，个别客户30万，孩子至少50万，目前也有80万，100万的，但肯定是终身+短期的搭配，都是多次理赔不分组的。
