前情提要：
重疾险的诞生——发明重疾险的不是保险公司,而是一名医生
重疾险有短期和长期之分，买那种比较好呢？所以就着这个问题，这次就从重疾险的保险期间角度，来对比一下短期重疾和长期重疾的区别，看完你就明白了。
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不多说，先上图
从重疾险的保险期间来看，有短期和长期的分类，短期指的是一年期，特点是重疾险家族里面最便宜的，几百块就可以买到50W的保额，而长期重疾险相较之下则要贵上不少，我们以30岁男性为例，同样选择50万保额，购买短期重疾和长期重疾的的价格对比，见下图1：
例图1
我们可以看到，保费差距了有10倍之多，为什么价格差异会如此之大呢？我们先从费率说起。
从精算的角度来讲，短期重疾险是采用自然费率的算法，而长期重疾险是采用均衡费率的算法。
自然费率：
自然费率，是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。其费率依据每一年龄段及期间的死亡率来确定。
就是指当下年龄段重疾发生率的体现，所以年龄越大，自然费率越高。如50万保额，到了60岁一年就要2-3W的保费了。
按照国际惯例，再放一波对比图（30岁和60 岁同样50万保费对比）：
再来说一下均衡费率：
均衡费率(也叫保证保费)就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。
简单说就是把各年龄段下自然费率的保费加总之后，平均分配到20年或30年的缴费期，当然你也可以选择5年缴或10年缴。
特点：每一期的保费都是一样的，不会随着年龄增长而增加费率。
可以看到图例1中30岁男性购买的长期重疾险，每年的保费是11050元，到了60岁保费不变。
Q：为什么不能只买这种一年几百元就有30万50万的重疾险，而非要支出几千块甚至上万去购买长期重疾险呢？
这要从两方面来解答：
一、产品自身稳定性
一年期重疾险就像租房子，每年都要付一次租金，还需要每年签一次合同，即便购买了多年，和一直存续的重疾险也是有本质区别的，如保险公司改变战略，迭代产品，那么一年期的重疾险就存在停售的风险。连续购买了几年，等到真正要用的时候，这份保险刚好被保险公司停售了，这对被保险人来说是极其不利的。
长期重疾险则像买房子，如果选择了20年缴费，就像20年的按揭买房，此后房价的变化和楼盘是否停售和已经售出的合同就没有关系了。
有的人会问了，这款产品停售了，我还可以去买别的一年期保险，不是一样的吗？
其实我们要考虑到，几年以后你的身体状况可能已经发生了变化，而无法通过健康告知，就错过了最佳购买的时期。
二、无法预计何时出险导致的累积保费过高
一年期重疾险的保费是随着被保险人的年龄增长而逐年上涨，并不像长期重疾险以加保时购买的年龄为准，以后的年缴保费都是这个数，保险不会再涨价。
举例：假设消费者从28岁开始买一年期重疾险直到75岁都没有患重大疾病（前提是此产品没有停售），此时算起来的累积已交保费反而超过了长期重疾险20年的保费价格，而且还享受不到长期重疾险的待遇，比如说宽限、复效条款只在长期重疾险里出现。
最重要的是均衡费率（长期重疾险）是最适合工薪阶层心理预期的产品，因为每年的保费都一样，方便家庭预算，而一年期的产品费率涨幅不确定，高峰期是在年龄较大时，而且到时是否还能继续缴费也会是一个问题。
总结：一年期重疾险的可持续性太差，容易在最需要保险的时候发生断保，之前交了那么久的保费一点作用也没有，难免让人感觉到，这个保险是骗人的。为避免出现不确定性，均衡费率的长期重疾险则是市场上的主流，而且越早买（年龄越小）费率越便宜。
刚说了一年期重疾产品的缺点，难道就没有一点可取之处吗？其实不然，对于很多预算有限无法购买长期险的人来说一年期重疾是个不错的选择。也有人希望在年轻的时候增大保额，会采取一年期重疾+长期重疾的组合也是个不错的选择。
END
专业|客观|中立
愿我能为你斩荆披棘避开保“险”
愿你的家庭有我来保驾护航
