1、守好本钱，才能不下牌桌
天下没有免费的午餐，天上也从来不会白掉大饼。
高收益一定伴随高风险。
这道理，听得耳朵都起茧子了吧？
但是，让小番茄万万没想到的是。
虽然经常苦口婆心地提醒，但还是有不少人会因为一时贪念，被拐进坑里。
这其中，就有小番茄的老母亲大人。
在我的印象中，自从我工作以来，我的母亲以“我就是问一问”的方式，试图向我打探过三次。
他们老年闺蜜口中所谓的“高收益、好流通、还安全”的理财方式。
前两次分别是p2p、传销。
几乎每次都是被我悬崖勒马从坑边拽了回来。
这一次，他们又在干什么呢？
一群50几岁的老太太，被一帮来路不明，资质不清的机构，告知可以投资“外汇”赚钱，本金绝对“安全”。
号称把钱存在里面，利息蹭蹭涨。
但问到，具体他们怎么操作？本金有无保障？机构资质如何？口头说的安全和保证收益有没有落实到纸面上？
她们一概不知，只知百度上能搜到。
我♀️。。。
只能惭愧地说，科学靠谱的理财理念科普还是不到位。
这其中甚至有些老太太把自己40多万毕生养老钱一次性全放了进去。
幻想着放进去的四十万，下半年变成七十万，然后拿出来可以买房子养老。
老阿姨不看新闻，更不关心经济走势。
在「西湖河畔7%的余额宝现已跌破2%，钱该放哪儿?」里有讲过。
相较于其他风险投资，比较安全的货币基金、三年期、五年期国债、大额存单等等收益都在走低，几乎都是3%点几的单利。
就连可以终身保证复利计息收益写进合同的年金和终身寿险，最高的也就复利3.5%。如意尊终身寿险，到底怎么样？中华尊之后，一款王者终身寿险
但是老阿姨们买的理财，被人说可以保本安全6%，有一点常识的人，听着都会觉得不对劲吧。
这要是放年轻人身上，或许能及时逼坑。
但放在一群五线城市的大爷大妈身上。
有些小贪心，还缺乏基本的理财知识，也不看新闻。
总想空手套白狼，想收益高，还一点风险不愿承担。这不刚刚好，正中别人下怀。
你看着别人口头允诺的那点6%、7%的收益，人家是看着你100%的本金。
说到这里插播一段往事。
我有一个远房亲戚，是我姥姥的哥哥，他已经过世了。
在我的记忆中他是个身材高大魁梧，心地善良，一辈子辛苦劳碌的老人。
但是不知道为什么，这么多年过去了。
回想起他来，总想到的是他在路边抱着一根电桩撞头的情形。
这一幕是真事，我也不记得是我亲眼见到的，还是听我妈跟我讲的。
他撞电线杆是因为他一生辛辛苦苦攒的钱，被别人骗了。
为什么会被骗呢？
还是因为无知、贪心，想赚大钱，虽然他也是个善良的好人。
2、攒不下钱，5%or10%，跟你一点关系也没有
疫情以来，全球很多国家都在放水印钱，想要刺激经济。
这时候不少人奋斗中的朋友跳出来说，看到某些地区房子又涨价了，想着不借此上个车，总害怕资金在贬值，过个几年也许还会再涨呢，自己不投是不是亏了。
但身边也有不少早些年在一线城市有好几套房产，后来出于一些原因和考虑先后卖掉一些的朋友。
他们却在买锁定收益的养老年金和寿险，这其中很多人其实经济条件很不错。
为什么会有这么大的反差？
因为你站在不同的高点，看到的东西是不一样的。
向上流动的过程当中，你始终想着往上爬，再往上爬，认为只要上去了，就找到你想要的了。
但事实上，已经爬到一定高度的人，在这个过程中，已经明白没有所谓的边界，你如果不明白你终其一生想要追求什么。
你爬上一层，也不会明白，只能茫然无知地继续爬下一层。
但是，人一生的时间却是有限的。
爬再高，也有更高，你还需要挖空心思地想着怎么保持这个高度不掉下去。
所以有些见过高度的人，弄明白真正的高度其实在自己的内心。
于是，保住自己赚来的钱，不让他们冒风险，可以安安心心地富有一生。比起投机对他们来说更为重要。
正式因为他们自己做投资，知道风险和收益并存，所以才会想方设法给自己预留剥离出来一定的资金。
绝对安全，不去承担一点风险和亏损。
这样的话，如果后面经济不行投资失利了，这笔资金绝对是雪中送炭的钱。
而如果说你投资继续能赚钱，生意做得风生水起，这笔钱就是锦上添花。
怎么着，都不亏。
但是这一操作，是有一些朋友看不懂的。
会来问，那通胀呢？资产缩水嘞？
看到这样的问法，第一时间想起来最近网络上看到一个广为流传的一张图。
试想，你如果没有攒下来的钱。
2%还是5%，还是10%都跟你都没有任何关系。
3、怎么分配合理，有一些讲究
如果你本身就有存钱储蓄和投资的计划。
那么怎么分配、如何做可以风险对冲，就是很有讲究的一件事情了。
在这里我一直比较推荐这套以人生目标为基础的家庭资产金字塔原理。
模型并不复杂，一共5层，
如图，主要解决3类风险：
底层：解决人的风险
人究竟有哪些风险呢？
壮年生病、突然离世、发生意外...
还不仅如此，现在国内典型的家庭结构，是421型的。
也就是说，你既需要考虑到赚钱的人生病风险，还需要考虑到需要你养的孩子和父母生病的风险。
但家庭责任不同，配置保障的优先级和顺序也不同。
那么这一层的风险，就是需要我们用疾病保险去解决和转嫁。
比方说重疾险、医疗险、意外险还有有房贷的人可以考虑定期寿险。
在面对不确定的风险，怎么给家庭搭建完整的保护伞（一）详细说过，这里不展开了。
中层：解决钱的风险
人的风险都转嫁解决好之后。
接下来是钱的风险，具体都有哪些风险呢？
赚来的钱，赔掉/输掉...
自己的钱，变成别人的钱...
自己的钱，给到了不想给的人...
缺乏合理的配置，钱在悄悄贬值...
但不管是出现哪一种风险，以下这些用钱的事情，是一定会发生的，比如：
孩子上学、自己养老、父母养老。
说不一定你心血来潮想换个车子、房子。
总之。
钱的风险就是，你躲得过初一躲不了十五的问题。
因此，这个层面对待钱的态度，一定是「确定性」、「安全」、「可支配」。
分别是什么意思呢？
与「确定性」相对应的，就是「不确定性」，也就是所谓的yy空间。
比方说之前聊过的分红年金，就是这种类型。
确定的保底收益，不超过2%；然后告诉你，还有一部分可能有，也可能没有的收益，高的时候总共可以有4%、5%，低的时候，也可以为0，可以一直为0。
但是，我们想要用一些安全确定的工具做储蓄，用于养老、孩子上学，图什么？
当然就是安全、确定。
不然图想象空间，追求高收益，完全可以去投资股票、权益类资产，完全不用选择这3%、4%的产品了？
当然了，这话是这么说。肯定不建议你把钱不加区分全丢进股市。
因为股市和职场一样，不相信眼泪。
不会因为你一句，我不懂，没想到，我还小，就能温柔对待。
风险面前，人人平等。
高收益永远伴随高风险，你要随时做好本金腰斩甚至亏空的可能。
所以，话说回来。
既然你希望的是安全的、看得见摸得着的、不饶弯子、明明白白告诉你存多少钱，可以领多少钱的。
那就选择确定性前提下，固定收益尽可能高的产品。
比如说3.5%固定收益年金和终身寿险。
在招商信诺自在人生、如意尊、金生金世，如何选对年金和终身寿险？复习。
不论未来利率怎么变，你的钱袋子始终是终身复利3.5%，保本且安全。
「安全」，我不用说了吧？
能够有合同约定的肯定是最好的。哪怕是银行，也不是没有破产的风险。
就在4月6日，美国联邦储蓄保险公司当地时间周五宣布，西弗吉尼亚州的"美国第一州银行"破产。
我们国家早在2015年就出台了《存款保险条例》《条例》明确规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。
而在国内已经有两家银行破产的先例了，98年破产的海南发展银行，2012年破产的河北肃宁尚村农信社。
「可支配」
所有的资产其实都是所有权、控制权、使用权，保险也一样。
只是说，有一些产品你既可以支配，还可以给你下一代支配；
有一些产品，只能你去世之后你的后代或者家人支配。
当然需求不一样，适合的产品也不同，这话说过好多次了。
所以下次千万别来一句，那谁谁谁买的啥啥啥，我也想买。
你跟那谁谁谁，收入一样么，家庭结构相同么，消费习惯和想要解决的问题确定都完全一致么？
上层：解决购买力的风险
最后的最后。
当你把疾病基金、储蓄基金都规划和准备好之后，你想做一些高风险投资。
是完全可以的。
因为你已经设计了一个安全边界，即便投资失败了，对你也没有一丁点影响。本身那个钱就是搏一把的对吧。
赚了当然好，赔了也不心疼。
除了自住用的房子以外，投资房产也是属于带有一定风险的投资行为，而不是底层消费。它是金融产品，有涨的时候，就有跌的时候。
只涨不跌的神话，还没有听说过。
你可能不信，可是谁知道呢。
拿过去的经验看现在，拿现在的情况预测未来，都是不太靠谱的行为。
归根到底，还是那句话，不管你身处什么阶段，一定要想法设法留一部分保证资产安全的钱。
就像巴菲特的六字投资理念说的：“成大功，避大险”。
不管在哪个领域，最大的风险就是黑天鹅事件。
而且黑天鹅事件有一个特点，就是完全不可预测。
唯一能预测的就是，它一定会到来。
好了，今天就到这里。
点个在看再走哦~
今天周一，有个好心情
更多保险干货和案例知识，讲给你听～
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作者Kris：
R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。
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