古月偉人
養老保險個人賬戶的利率非常高
很多人可能不瞭解養老保險的構成，只覺得養老保險是繳納就行，退休後就領取養老金待遇。卻不知我們繳納的養老保險，待遇是分為兩部分的，基礎養老金和個人賬戶養老金。
（一）基礎養老金＝退休時上年度當地的社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。
基礎養老金跟社會平均工資、平均繳費指數、繳費年限等三個因素掛鉤，可以看出保值增值能力特別強。按照60%基數繳費15年，退休可以領取12%的社會平均工資；如果按照300%繳費20年，可以領取40%的社平工資。
縱觀我們幾十年來的發展，社會平均工資增長了幾十倍。因此，社會平均工資掛鉤還是非常合理的。
（二）個人賬戶養老金＝退休時個人賬戶的餘額÷退休年齡確定的計發月數。
實際上，職工基本養老保險的退休年齡非常靈活，叫不准你究竟是哪一歲退休？正常退休年齡是女職工50週歲，女幹部和專業技術人員、靈活就業人員55週歲，男性60週歲。另外，還有特殊工種是男性55週歲、女性45週歲退休。如果我們失去勞動能力，男性50週歲、女性45週歲就可以退休。即使我們失去勞動能力的時間比50週歲和45週歲還早，實際上我們可以辦理退職或者領取病殘津貼待遇，能夠確保我們有一份穩定的收入。如果我們是高級專家等人才，退休年齡可以延長到65歲甚至70歲甚至更久。
個人賬戶養老金的計發月數是人社部統一公佈的一張表，從40歲到70歲都有對應的計發月數。小於40歲按40歲計算，大於70歲按70歲計算。40歲是233個月，50歲是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月，70歲是56個月。這個計發月數表2005年公佈以後就沒有再變過，未來有可能修正，畢竟人們的預期壽命變化了好大。
養老金個人賬戶的餘額，目前是按照個人繳費基數的8%劃入的。也就是說如果我們按照5000元基數繳費，每月進入個人賬戶就是400元。
為了確保個人賬戶的保值增值，國家每年都會統一公佈個人賬戶記賬利率，對個人賬戶裡的錢記發利息。《社會保險法》中只是要求，個人賬戶記賬利率不低於同期銀行存款利率。過去的時候記賬利率比較低，只有一年期定期存款利率，單也就2%~4%。但是與我國經濟社會快速發展，基礎養老金的社會平均工資增長率通常能達到10%以上，一年期定期存款利率相對而言要低的多了。如果說2000年我們的社會平均工資是1000元，每月進入個人賬戶只有110元，如果等到現在還漲不到200元。相對於社會平均工資六七千元的情況，相對貶值的很厲害。
2005年以後，國家首先要求各地按照投資利率公佈記賬利率，記賬利率上升到3%~4%以上。仍然沒有改變快速相對貶值的趨勢。
2016年開始，伴隨著機關事業單位養老保險制度改革，國家統一公佈養老金個人賬戶的記賬利率。2016年就高達8.31%，2017年是7.12%，2018年是8.29%，2019年是7.61%。遠遠高出了同期銀行存款理財利率，跟江蘇省每年公佈的過渡性養老金推算的個人賬戶記賬利率差不多。
由於我們除了試點地區以外，一般從1995年之後才陸續建立的個人賬戶。這種情況下，到現在為止我們的個人賬戶錢數總是差不多的。一般按照最低繳費基數繳費到現在，個人賬戶也就是3萬到5萬元。如果按照較高基數繳費，也能達到7~10萬元以上。有網友問我個人賬戶能夠達到21.9萬元算不算很高的養老金個人賬戶餘額，這真的是太高了。說明他每年繳納養老保險的基數至少能夠達到200%社平工資以上，最後幾年甚至300%。
由於記賬利率很高，如果說我們現在個人賬戶有5萬元，國家保障7%的記賬利率20年，通過利滾利計算，20年後我們個人賬戶的餘額就能達到19.3萬元。這還是我們不用繼續繳費的情況下。如果我們不斷繳費，那個時候每個人個人賬戶有個三四十萬元都是正常的（三四十年繳費的情況）。能計算出來的個人賬戶養老金，約是每月2000~3000元。這一部分養老金很高嗎？
實際上，20年後如果我們的社會平均工資漲4倍，當時的社會平均工資至少能夠達到2到3萬元以上。因此，我們這樣推算只是10%的社平工資而已。僅相當於現在領取個人賬戶養老金五六百元吧。
其實我們個人賬戶是虛擬賬戶，因此稱為記賬。國家並不是將個人繳納的錢建個銀行賬戶存進去，每年給你算利息。我們繳納的養老保險費是由國家統籌管理的。因此，會出現個人賬戶裡的錢是空賬的情況。但是，只要保障養老保險基金的現收現支，就很容易出現這種情況。畢竟養老金在不停的增長，我們除了基礎養老金和個人賬戶養老金以外，每年都會增加調整的養老金。另外，個人賬戶養老餘額萬一支取完畢以後，還要有統籌養老金支付等額的個人賬戶養老金確保退休人員待遇不變。如果參保人去世，養老保險基金還要支付喪葬補助費、撫卹金、供養親屬生活困難補助等一定的待遇。所以，養老保險基金的支出非常複雜，有時候並不僅僅是對個人養老使用，甚至還要養其家屬。
所以，養老保險制度是非常複雜的，不是跟我們想象的一樣，有幾十萬錢數就很多。如果未來我們的社會平均工資增長的不快，個人賬戶的記賬利率也不會那麼高。
暖心人社
不一定！個人賬戶的多少還是取決於你的繳費多少。
大家好，我是社保專家思之想之，養老金的利息這麼高，以後退休的個人賬戶是不是都能有幾十萬？
養老金利息高於銀行理財
養老金的利息的確是很高的。養老金個人賬戶的記賬利率需要國家統一公佈的。
從已經公佈的記賬利率的水平來看，是非常高的。
2017年，國家公佈的2016年度的記賬利率為8.31%。2019年度的養老金個人賬戶記賬利率為7.61%。
可見從這些年的養老金個人賬戶記賬利率來看，養老金的利率是遠超銀行存款的，跑贏了現在多數的銀行理財產品的收益。
目前從央行公佈的基準利率來看，一年期的整存整取的定期存款利率是百分之1.5%左右。活期存款的利率只有0.35%。
養老金記賬利率也高於多數銀行理財產品利率，目前各大銀行推出的理財產品，穩健型的理財產品，年化收益率在3%到5%之間。
可見，養老保險記賬利率是非常高的，也是能夠大大跑贏通脹水平的，現在物價漲幅大約在5%左右。
並非每個人養老金賬戶都達到幾十萬
儘管養老金記賬利率非常高，但是並非每個人養老金記賬利率都能達到幾十萬元的水平。
為什麼呢？
因為更關鍵的是個人的繳費基數和繳費水平。只有繳費基數和繳費水平足夠高才能夠達到幾十萬元的水平。
養老金個人賬戶能拿到幾十萬元的是非常少數的人。一般按照百分之三百最高繳費基數進行繳費，才可能達到這個水平的。
現實生活中，很多人繳費水平比較低，到退休年齡的時候個人賬戶往往只有不足10萬元。
小結：
由於養老金的記賬利率遠高於銀行存款和理財產品，所以參加養老保險比存款要划算。社保養老要比存款養老要靠譜。
所以大家要儘量多繳費。這樣才能夠提高自己的養老金水平。
更多社保問題關注思之想之。
思之想之
養老金的利息的確比銀行理財的利息要高。但是退休的個人賬戶的錢是不是能有幾十萬，還是要看個人賬戶的錢有多少了。
一、養老金的利息
2019年公佈的養老金記賬利率是7、61%。銀行的基準利率，一年期的整存整取的定期存款利率是1、5%，而銀行的短期的穩健型的存款利率在5%左右。
從此可以看出，養老金的記賬利率是遠遠高於銀行理財產品的利率的。同樣的10000元的存款，養老金每年利息在761元，放在銀行理財的話，最高在500元，並且還達不到這個數。
二、養老金利息高，是不是代表個人賬戶能有幾十萬呢？
養老保險個人賬戶的錢與你歷年來繳納的養老保險的繳費費用繳納年限是成正比的。換句話說，繳納的基數越高，繳費的年限越長，個人賬戶的金額才會越高。
青島按60%基數繳納15年，個人賬戶金額是26679元。
按300%基數繳納15年，個人賬戶金額是133393元。
從以上可以看出，並非所有人的養老金個人賬戶的金額都可以達到幾十萬，取決於你個人繳納的年限和費用的多少。而通常我們都是按照最低基數來繳納養老保險的，所以個人賬戶金額很少。
寫在最後的話
從養老金的記賬利率來看，養老金的利率是遠高於銀行存款的利率的，所以建議大家繳納養老保險，個人賬戶的錢在增值的同時，退休時還能領取一份養老保障。
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