曉虎解讀社保和公積金

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社保交15年和社保交25年肯定是有區別的，首先我們要了解一下社保的繳納機制和退休以後的社保領取制度。社保賬戶包含兩個部分，統籌基金和個人賬戶。統籌基金是公司向國家繳納的社保，而個人賬戶則是參保人自己個人繳納的社保。

按照現行法律規定，個人只需繳納滿15年的社保，退休以後就可以領取養老保險金。但是我們可以看到，社保繳納越多，個人賬戶儲蓄也就越多，也就意味著退休以後個人可以領取的養老金也就越多。社保交滿15年以後，一般都是按照當時當地的平均社保標準給你發放養老金，所以社保當然是繳的越久越好。最重要的一點社保中一般就包含了醫保，根據《中華人民共和國社會保險法》第二十七條 參加職工基本醫療保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費達到國家規定年限的，退休後不再繳納基本醫療保險費，按照國家規定享受基本醫療保險待遇；未達到國家規定年限的，可以繳費至國家規定年限。

也就是說繳滿25年社保，退休以後就不用繳納醫療保險了，而如果沒有繳納滿25年，退休後可能還要補交醫療保險才可以。

眾和法律諮詢

社會基本保險是現代人的必備保障，尤其是對於年輕人而言，更應該從剛參加工作就開始參加社保，為老有所養和病有所醫做好準備。

社保繳費時間長短，直接影響社保待遇，這是由《社會保險法》規定的。

就以題目所述為例，繳費15年和25年的區別，主要在於以下兩個方面。

第一方面，醫療保險待遇。

社保中的醫療保險，一般地方性規定是繳費20年、25年以上，退休後才可以享受醫療保障待遇。

這就是說，繳費25年滿足參保地規定的繳費時間要求，退休後就可以享受醫療保險待遇。而繳費15年，就目前的信息來講，肯定不滿足最低繳費年限要求，退休後無法享受醫療保險待遇。

我認為，這是參加社保繳費15年和25年最大的區別，關係到繳費時間滿不滿足要求，可不可以在退休後享受醫療保險待遇。

第二方面，養老保險待遇。

這是《社會保險法》對養老保險最低繳費時間的規定。

同時，我國的社會養老保險貫徹的一個重要原則是“多繳多得、長繳多得”。這就是說，同等條件下，繳費水平高、繳費時間長，則退休養老金肯定會比繳費水平低、繳費時間短的要高。具體的差距會有多大呢，下面從歷史數據和未來預測兩個角度來分析一下。

（一）歷史角度

現在退休的人，如果此前繳費是15年、20年、25年，他們的養老金差距會有多大呢？下面，我把繳費時間、繳納養老保險費金額、退休養老金、繳費/養老金的回本時間一起列表如下（計算使用QD市歷史數據）。

按照社平工資100%檔繳費15年，退休養老金為1051元，繳費20年養老金為1464元，繳費25年養老金為1931元。

以上三種繳費時間的養老金水平，與社會平均工資相比分別得出18.33%、25.53%、33.69%三個數據。這就是一個養老金/社平工資替代率的概念，即繳納養老保險時間越長，退休後養老金與社平工資相比的比例數越高，從而也就能夠更好地保障養老生活質量。

（二）未來視角

基於同樣的原理，現在的年輕人從25歲左右開始參加工作，同時參加社保繳納養老保險，如果繳費時間不同，對未來退休養老金會造成什麼影響呢？

下面，根據QD市歷史數據進行測算，提供一張養老金替代率的數據表供大家參考。

根據表中的數據，如果參保人按照社平工資100%當繳費15年，,60歲退休時養老金可能僅為到時社平工資的22%。同等條件下繳費20年，這個數據就可能達到28%；繳費25年養老金替代率為34%；繳費30年養老金替代率為40%；繳費35年養老金替代率為45。

具體來講，如果35年後社平工資達到25000元，則以上四種繳費時間對應的養老金可能分別為5500元、7000元、8500元和10000元。

當然，未來延遲退休是大趨勢，如果是65歲退休，那麼“多繳多得、長繳多得”原則肯定還是會嚴格得到體現，養老金的多少還是會保持同樣的梯次關係。

可能有的人對此會考慮投保繳費和所得到的養老金之間，到底是不是划算的問題。關於這個問題，本號早前曾經寫過文章進行專門分析，感興趣的可以關注本號，查閱2019-02-25文章《

自由職業者，投社保40年，65歲退休，100歲才能回本嗎？》，鏈接地址為：https://www.toutiao.com/i6661489550663090702/

顏開文

社保交15年和25年，有什麼區別呢？

大家好，我是社保專家思之想之，社保交15年和25年，區別還是非常大的，一是社保繳費25年的養老金水平要遠高於15年的養老金；二是25年一般可以退休後不用繳費享受醫保待遇，而15年就不一定了。

社保25年的養老金水平遠高於15年

社保當中最重要的兩個保險是養老保險和醫療保險。養老保險要最低繳費滿15年，才能夠在達到退休年齡的時候按月領取養老金。

養老保險中最重要的一個原則就是多繳多得，長繳多得。養老保險繳費水平越高，繳費年限越長，養老金也就越高。

所以社保繳納25年的養老金水平要遠高於繳納15年的養老金水平，因為25年的養老保險的繳費年限比15年多了十年的時間，養老保險個人賬戶有多了十年的積累。

一般來說15年只是養老保險的最低繳費年限，所以退休後的養老金水平也是最低的，一般人可能拿到的養老金還達不到1000元每月。

關係著能否在退休後免費享受醫保待遇

醫療保險也要交滿最低的繳費年限，才能夠在退休後不用繳費，就能享受醫保報銷的待遇。

醫保的最低繳費年限，一般是男要滿25年，女要滿20年，所以如果說你只繳納15年的醫保的話，沒有達到當地的醫保最低繳費年限，那麼在退休後無法不用繳費就享受醫保報銷待遇。

而醫保繳費滿25年，一般情況下都能夠在退休後不用繳費，就享受醫保報銷待遇，除非當地要求的醫保最低繳費年限高於25年。

需要說明的是，醫保的最低繳費年限，各地標準是不一樣的，有高有低，一般是男滿25年，女滿20年，具體的最低繳費年限，還需要以你們當地的政策為準。

可見，社保繳費滿25年，退休後領取的養老金比較高，而且一般也能達到在退休後不用繳費就能享受醫保報銷待遇的條件。

而社保只繳費15年，養老金水平是比較偏低的，而且也很難滿足在退休後不用繳費，就享受醫保報銷的條件。

所以大家要提高自己的社保繳費基數，提高自己的社保繳費年限，這樣退休後的各種社保待遇才會更高。

思之想之

社保繳費15年和25年的區別在於:

①退休後養老金能領取多少有區別！

我們根據養老金公式來看:

月養老金=月基礎養老金+月個人賬戶養老金；

（1）月基礎養老金=（全省上年度所有職工的月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%；

（2）個人賬戶養老金=個人賬戶的餘額÷計發月數（如:50歲為195、55歲為170、60歲為139）；

根據養老金公式來看，影響養老金的主要因素為:退休所在區社平工資、平均工資指數、繳費年限和退休年齡等。

假設兩人退休年齡、平均工資指數和退休所在地社平工資保持一致，且平均工資指數為1.2，退休所在地社平工資為8467元，退休年齡都為60歲，繳費基數為10000，則個人養老保險賬戶為10000*8%*12*15=144000元。

則15年繳費的月基礎養老金=(8467+8467*1.2)/2*15*1%=1397元；

繳費25年月基礎養老金=(8467+8467*1.2)/2*25*1%=2328.5元；

兩人的個人賬戶養老金都是144000/139=1036元；

所以繳費15年月退休金為1397+1036=2433元；

繳費25年月退休金為2328.5+1036=3364.5元。

②可不可以享受終生醫療報銷的區別！

因為社保法規定男性繳滿25年、女性繳滿20年醫療保險，到達法定退休年齡才可以享受終生醫療報銷，所以繳納15年的如果退休時不一次性躉足年限，就不可以享受終生醫療報銷，而繳納25年的就可以終生享受醫療報銷。

如果您有更多社保及職場問題，請評論並關注我喲！

職說社保

社保交15年和25年區別在哪？聽專家說完，心裡就有數了！

我國的社保制度已經實行多年，隨著社保制度的日益深化，很多人開始對交不交社保產生很多疑問。該不該交？繳滿15年就夠了嗎？繳費15年與25年差別有多大？

坦白說，兩者的差別還是非常大的。繳費15年的比25年的每個月領取的養老金會少很多！

原因是養老金主要參考三方面：

1、參考當地上一年度職工平均工資增長率

2、根據銀行居民定期存款利率確定

3、按照養老保險基金運營的實際收益確定。

基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

影響基礎養老金的因素有：

1、全省上年度在崗職工月平均工資

2、本人平均繳費指數

3、繳費年限

這三個因素與基礎養老金額度呈正相關關係。我們都知道養老金計算公式是：退休時養老金＝基礎養老金＋個人賬戶養老金＋過渡性養老金

所以，簡單理解，其他條件相同的情況下，若交滿15年養老保險，退休後每月領取1500元，交滿25年，可以領取2500元，交滿40年，則可以領取4000元。這樣就能夠基本維持退休前的生活了。繳費15年，我們只能領取最低限度的基本養老金，如果我們是按照最低繳費基數交費，那麼退休待遇就更低了。

慧算賬

社保最有用的是養老保險和醫療保險。

社保交15年，養老保險終身有效，可以一直領養老金到去世；

社保交25年，醫療保險終身有效，看病醫保可以一直報銷，直到去世；

社保要交多少錢？能領回多少錢？

我詳細講解一下，答案稍長，耐心看完。

一

社保，就是我們常說的五險一金。

養老保險：公司每月替你交20%入社會統籌賬戶，自交8%入個人賬戶。

醫療保險：公司每月替你交9%，自交2%，另外自己需要交幾元的大病統籌，用來報銷重大疾病。大病統籌按自己工作地 上年職工月平均工資的1%交納，帝都是3元。

失業保險：公司每月替你交2%，自交1%。工作地點不同，比例也稍有不同。

工傷保險：公司每月替你交0.5%，自己不用交。

生育保險：公司每個月替你交0.8%，工作地方不同，比例稍有不同，比如上海是按1%繳納。自己不用交。

住房公積金：公司可以在5%—12%的區間內自行選擇交多少，最常見的是8%。個人和公司交得一樣多。也就是說，公司如果按工資的8%得交，個人也需要按8%的比例交。當然，有些公司為了減輕稅負，會選擇5%的最低比例交。

來看張表；上海2018年最新的社保繳費。

上班的人，繳費比例參考第一列。公司為你總共繳納的社保比例是20%+9.5%+0.5%+0.5%+1%+8%=39.5%。稅前1萬的工資來計算，公司每月就要給你交3950的社保費用。而你自己需要交的社保比例是，8%+2%+0.5%+8%=18.5%，自己需要交1850的費用。

也就是你每月社保賬戶上的5800元，將近七成的比例是由你工作的公司為你承擔的，而你只需要負擔三成，公司交的社保費用是你交的2倍還多。所以你每個月交社保費的時候千萬別心疼，心疼的其實是公司。

除了單位能為你交社保，那些沒工作但有收入的自由職業者，也可以自己選擇交社保的，不過個人只能選擇交養老保險和醫療保險。其餘的四項，個人是交不了的。

比如按照2018年的上海靈活就業人員交養老和醫療得標準，自己就必須負擔本來是公司應該交得那一部分。收入1萬，自己就要交養老2800+醫療1150=3950元。肉疼。

現在大家知道得了社保的公司和個人的繳費比例，那又出現了一個問題，每個人的工資差別其實很大，有人一個月掙1000，有人一個月掙10萬，如果都按這個比例繳費，差異太懸殊怎麼辦。要解決這個問題，就必須搞明白上面表裡的"繳費基數"的概念。

其實每個省市每年都會在7月初發佈一個"社會保險最低繳納基數"，這個基數是根據上一年度職工的平均工資+福利+各種補貼等費用經過統計和計算以後確定。比如上圖裡，上海公佈的最低基數是4279元，最低基數按照上海平均工資的60%定義的。它的意義在於，上海正規工商註冊過的社保單位，每個月為員工交的錢，最少也得4279×39.5%=1690元，而員工自己也最少要交4275×18.5%=790元，這樣你和單位每個月要交的最低社保費就出來了。也就是說，哪怕你的工資每月只拿1000元的工資，只要是低於上海平均工資的60%，公司也必須按照4279的最低標準給你交社保。

除了最低基數之外，還有一個21396的最高繳費基數，即便是你月入10萬，公司最多也只能給你交21396×39.5%=8451元，你自己也最多交21396×18.5%=3958元。也就是說，月入十萬，最多也你能按照21396的最高標準交社保。而最高標準，是按照上海平均工資的三倍定義的。

如果你的工資不高不低，正好在最低和最高繳費基數中間，那你的社保繳費基數就是你的實際工資。比如在上海，每月稅前10000萬的收入，社保局就會每月扣掉你公司和個人總共10000×39.5+10000×18.5=5800元。

但是，也有一些無恥的公司，可能去社保部門給你申報你的社保繳費基數的時候，會故意隱瞞你的實際公司，比如你實際1萬的工資，但公司的財務會按照最低4279的基數給你交社保，你自己每月只需要負擔790元。許多人肯定會很高興，因為自己扣的少了，到手的錢多啊。

實際上，你是吃了大虧的。因為如果按照10000的收入交，公司交的錢是你交的錢的兩倍多，現在你交的少了，他們交的相應的也很少，他們等於從你身上省掉了3950-1690=2260元，要知道這些錢是放在你自己的賬戶上的，退休後，生病，買房租房，你都是可以自己支配的。

千萬不要因為貪圖一點現在到手的小錢，就認為社保扣的越少越好，很傻很天真。

趕緊把工資條拿出來，如果你每個月扣600塊的社保，那公司給你選的繳納基數差不多就是600÷18.5%=3243元，如果你的工資明顯高於這個數，那你肯定被公司暗地裡拌蒜了。你可以保存好工資條證據，打電話到工作地的人力資源和社會保障局打電話告它們，一告一個準。公司很害怕滴，說不定私下把少給交的錢，偷偷補給你。

二

下面一部分介紹社保費怎麼領和怎麼用。

1. 養老保險怎麼領取？

按照規定，養老保險一定要交滿15年之後，還要到退休之後才能終生享用，按月發放。如果在退休前沒有交滿15年，等你退休了之後，國家會把你每月交的8%個人賬戶上的養老金退還給你，而公司給你交的20%你就別想了，國家會把它全部劃到養老統籌基金的大資金池子裡去。

交足了15年，甚至交了25，30年，又到底可以領多少呢？算法比較複雜。

養老金領取有兩個賬戶組成，個人賬戶養老金+基礎賬戶養老金。

先說個人賬戶：

個人賬戶養老金領取金額=個人賬戶的儲蓄額÷個人賬戶養老金計發月數。

個人賬戶的儲蓄額，就是你個人每月承擔的8%部分，常年積攢下來而來的錢， 計發月數其實就是大概估計了退休之後還能活多少個月。國家人社部給出的數據是，50歲退休計發195個月，55歲退休計發170月，60歲計發139個月。這個數據是根據平均死亡年齡統計出來的大概平均值。

再說基礎賬戶：

基礎養老金領取金額=（全省上年度員工的平均工資+全省上年度員工月平均工資×繳費指數）÷2×繳費年限×1%

繳費指數指的是你退休時工資和當年社會平均工資的比值。

舉個例子，老李35歲參加社保，每月工資3000，到今年繳納了25年之後60 歲退休。

先看個人賬戶：老李繳納25年的工資是3000，那老李退休後它個人賬戶儲蓄額一共是3000×8%×12個月×25年=72000元。

60歲退休，計發139個月，老李每年可以從自己的個人賬戶領取公積金72000÷139=517元。

再來看基礎賬戶養老金：

老李退休時，所在省的25年平均工資是2000塊，上年度平均工資是2500。

按照公式，先計算繳費指數=3000÷2000=1.5

老李每月從基礎賬戶領取的養老金=（2500+2500×1.5）÷2×25年×1%=781.25元。

老李60歲退休後，每月能領出的養老金=517+781.25=1298.25元。

只要老李活著，就可以一直每月領取這1298.25元，一直到去世。而且如果每年社會平均工資增長，老李的養老金也會跟著增長。過去10幾年，養老金每年都保持了8%左右的增長，增長幅度很可觀。

上面的例子看的出，養老金一定是多交多得，少較少得。高收入者保費部分分配給低收入者。

有人要問，如果老李活不到計發月數139個月怎麼辦。這種情況，國家會把個人賬戶裡的養老金一次性返還給家屬，但公司給你交到基礎賬戶裡的錢就拿不回來了，放在基礎賬戶的大池子裡去補給實際壽命超過計發139月的長壽者。

2. 醫療保險怎麼用？

前面不是說了嗎，單位每月給你交的醫療保險是9%，個人每月交大概2%外加幾元錢的大病統籌錢，這個幾元的大病統籌只管你花費比較大的重大疾病住院。而你自己交的2%的錢，國家每月都會撥發到你的醫療卡上，比如你工資5000，國家每月都會把你交的100元劃入你的醫療卡，你平時感冒，發燒去醫院看門診，或者去藥房拿藥，都可以直接刷卡消費。

公司替你交的9%，就被國家拿走統一入到醫療統籌基金裡去了。簡單說，就是為了你以後因病住院，報銷用。

按照國家規定，你2018年1月開始繳納醫療保險，那麼下個月你就可以直接刷卡買藥了看門診了，但是要6個月之後你才能住院報銷。

具體怎麼報，舉個例子說一下。

如果小A因手術在北京三級醫院住院，用藥都在醫保範圍之內，手術加住院一共花了8000塊，醫保報銷的時候，首先會扣掉一個免賠額，也就是起報線，低於這個免賠額不報。免賠額各地不一，目前北京是1300。剩下的6700元，按照80%的比例報銷，可以報銷掉5360。

自己需要自費1340。

小A這次住院，1340的自費部分+1300的免賠額=2640元。並且這2640元，也可以從你醫保卡里扣的，只要你卡里的資金寬裕。

一場8000的手術，自己只負擔了2640，以前看病貴的問題，因為參加了社保，也不再是頑疾。不得不說，國家的這項政策，真的很給力了。

注意，醫療報銷必須要交滿25年之後才能在退休後終身享受，如果你60歲退休，那最遲也要在35歲就開始交醫療保險了。

3. 工傷保險

這個險，一般很少用。只有在大家工作或者下班的時候發生意外才用的上，這裡就不多了。

只提醒大家注意保存一下證據，比如在上班途中被車撞，那就趕緊報警，讓警察開事故鑑定，證明是上班途中發生事故。這樣工傷保險會賠一部分錢給你。

4. 生育保險

生育保險，是國家對懷孕和分娩小姐姐們的"帶薪假期"和"霸王就醫"的福利。

只要連續繳費滿一年，就可以領取生育津貼，還可以對產檢、住院生娃的費用報銷，許多人都是白交了錢，而不知道怎麼用。

先說生育津貼能領多錢，生育津貼說白了就是公司女員工在修產假期間，公司按照單位上一年的平均工資給產婦發錢。

生育津貼=員工所在用人單位月繳費平均工資/30 X產假天數

舉個例子，假設小M所在的公司，上年平均公司是5000，小M順產，按照國家規定，小M可以獲得98天產假。

小M在家休產假的98天，可以向公司申請到5000÷30 X 98=16333元的生育補助。這個錢，小M不能個人申請，必須先向公司申請，最後由社保劃撥給公司。

如果小M的工資是6000元，高於公司的平均工資，差額部分1000÷30 X 98=3266元，公司必須補足。

另外，如果小M在懷孕期間孕檢兩次花了1000元，生孩子住院手術費2000元，生育保險都可以全額報銷。

男生也交生育保險，那男生可以享受生育保險嗎？

如果你是男生，你老婆沒有工作或者工作單位沒交保險，而她生孩子的時候你交的生育保險已經滿一年，那你也可以報銷生育保險。同樣是上面的例子，只不過男生只能報銷掉兩次孕檢1000+生孩子住院手術費2000的各一半，也就是1500元。

至於女生在家休產假又領錢的生育津貼，男生就不要痴心妄想了。

女生有生孩子計劃的話，抓緊提前一年找到公司交一年生育保險，生娃在家白賺。

5. 失業保險

這個也要交滿一年才能享用，一般交一年拿兩個月，交兩年拿四個月，終身交最多拿24個月。

舉例來說一下，如果小B在上海2017年1月1日新參加工作，月薪10000，今年2018年1月1日你被公司辭退了，如果這一年公司以你的工資為社保基數為你交了社保，你可以拿到兩個月的失業保險，按照17年上海失業保險每月1660的標準來領取，領兩月就是3320元。

而至於領取標準，各地不一樣。

但，如果你是合同沒到期炒掉公司走人，即便交滿了一年也享受不到失業保險。

6. 住房公積金

對於要買房的人來說，這個真的是太重要了。

1萬的稅錢工資，就算公司給你按最低標準5%，自己交5%，一個月自己公積金賬戶上有1000入賬。

連續交十年，自己賬戶上也有96000，其中一半是公司給出的。

這種好事，誰能忍心拒絕呢！

這些錢，可以還房貸、交首付、租房、裝修，如果換城市工作，憑藉辭職證明都可以把錢取出來裝進自己腰包。

就算你一直用不上這錢，最後退休的時候，都可以一次性全部取出來。

更重要的是可以向公積金申請貸款，利率比商業銀行低很多。目前公積金貸款利率是3.25%，商業貸款利率是4.9%。利率低了50%。如果買房貸款100萬，分30年等額本息還，如果使用公積金貸款，每月還款4352.06元，如果使用商業貸款，每月還款5307.27元。每月少還房貸955.21元。

可以說，社保是一項涵蓋我們養老、醫療、住房、生育、失業、工傷六大最主要生活領域的的社會福利。公司給我們交了三分之二，國家財政每年還要補貼上萬億，對於大多數人來說，領回來的錢，都比交的錢多。

公子曰

要回答這個問題，我們首先要了解一下社保的制度。

當前我國社保的交保年限最低是15年。發放社保的時間大概是男60歲，女55歲。發放標準是參照中國的平均壽命71歲左右，也就是134個月左右，也就是說要在134個月內把所有我們交的社保的錢全部發放到位，超過134個月的部分就是我們賺的。

說到這裡，我們不難想到。交15年，或者是交25年，都會在134個月之內把你所有交了的錢返還。不同的地方在於交15年和交25年每月返還金額不一樣，當然超過134個月的部分也不一樣。我們可以得出一個簡單的結論，只要我們能夠活到71歲以上，那麼交的越多就越好。

當然，我們要考慮到現實的實際情況，我們不能夠只考慮到未來，我們還要考慮到現在。 我們在交社保的時候，要根據我們現在的實際情況，實際的能力去交，而不是說把一切都賭在未來。現在有能力可以多交一點，如果能力有限，可以少交一點，對於未來，夠用就行。

想需要了解更多的朋友，可以私信我，或者關注本人。

明子的生活自白

樓主你好，如果是一個人交15年和交25年的社保，那麼很明顯，這個交25年的社保還是要遠遠要高於交15年社保所獲得的一個退休金待遇，這個是沒有任何問題的。如果不是一個人，比如說是兩個人，那麼他們也不是在同一年退休，而且自己也不是同一個地區的，兩個人所對比的話就是沒有任何實際意義了。

所以這個交社保15年和交25年，如果你是同一個人的話，那麼我們可以說，25年所獲得的退休金待遇，要遠遠高於15年所獲得的退休金待遇，這個是毋庸置疑的。但是如果自己僅僅只是。想要對比一下這個15年參保的個人和25年參保的個人，哪個人能夠獲得一個更高的養老金待遇呢？我覺得這個是沒有任何可比性的。

為什麼呢？因為計算退休金的條件不單單是取決於養老保險的一個累計參保年限，除了這樣的一個條件，還要考慮養老保險的平均繳費指數和你所在地區的這個社會平均工資，也就是說如果兩個人不是同一個地區，它的社會平均工資也是完全不相同的，所以在計算退休金的過程中那麼就有很大的一個差異性，也就沒有任何的對比性了。

社保小達人

很多職工知道，養老保險的退休條件是繳費滿足15年即可。於是很多人就有疑問了，那麼社保繳15年、20年甚至40年又會有什麼區別呢？

養老保險的待遇差距

實際上改革開放以來，我國經濟社會發展情況變化太大了。人們的收入水平明顯提高，因此人們感覺到很多東西都貶值的厲害。1978年全國城鎮居民人均可支配收入只有343元，2019年則達到了42359元，增長了123倍。因此在考慮養老保險待遇的時候，首先要剔除物價因素。

養老保險待遇的計算公式，主要包括基礎養老金和個人賬戶養老金兩部分構成。但是我國從1991年才普遍推動企業職工養老保險制度改革，企業職工才開始享受養老金的。1995年全國逐漸建立統賬結合的養老保險制度，在建立個人賬戶以前的繳費年限，一般會計算過渡性養老金。但是對於現在參保的職工，是沒有這一部分待遇了。

基礎養老金如果按照100%的社平繳費基數繳費，繳費15年可以領取15%的退休上年度社平工資，繳費25年可以領取25%，繳費40年可以領取40%。可是，由於繳費基數是跟社平工資相掛鉤的，早繳和晚繳掏的錢可完全不一樣。明顯早繳更省錢一些。當然繳費年限越長，養老金越高一些。由於跟社會平均工資相掛鉤，保值增值能力是非常強大的。

個人賬戶養老金，等於退休時個人賬戶的餘額，除以退休年齡確定的計發月數。個人賬戶的記賬利率，近年來一直提升在7%~8%之間，相對於投資理財還是非常划算的。由於我們只要養老保險繳費，記入個人賬戶的錢數現在都是按照繳費基數的8%記入，一般來講繳費時間越長累積的時間越多，個人賬戶的餘額就會越多。除非出現記賬利率低於工資增長率，導致之前繳納的個人賬戶餘額出現相對貶值的情況。

如果個人賬戶記賬利率跟社會平均工資增長率一致，在繳費檔次完全一致的情況下，實際上個人賬戶養老金就完全跟繳費年限成正比了。繳費15年個人賬戶養老金能領取300元，繳費25年就是500元，繳費40年就是800元。

暖心人社觀點：從養老金待遇來講，明顯是繳費時間越長越划算。畢竟我們繳納養老保險的主要目的就是為了老年之後有一份穩定的養老金待遇，為的是應對長壽風險。如果總是擔心我們會出現意外的話，還是每月都把錢花個精光，做月光族更心安一些。

社保並不僅僅包括養老保險

很多人一提社保就想了養老保險，但如果我們把養老保險當成社保的全部，那就大錯特錯了。社會保險實際上包含了基本養老、基本醫療、工傷、生育、失業等五項保險。2019年底國家將生育保險併入了職工基本醫療保險，但是生育保險的各項待遇還是在的。

除了養老保險退休以外，實際上我們還有醫療保險退休。大家都該知道年紀大了得病住院的概率就高，有一份醫療退休保障，在退休看病時能夠省大錢。而且只要我們繳納基本醫療保險，繳納期間我們都在享受基本醫療保障。如果我們從參加工作繳納到退休當然是最好的了。誰也不能預料自己什麼時候會得病住院。

生育、失業、工傷，這些社會保險的待遇情況也不是自己可以控制的。

所以，一般我們繳納社保的時間越長，能夠得到的保障時間就越長，保障內容就越全，保障待遇就越高。如果有條件，儘量繳納的時間越長越好。

暖心人社

社保交15年和25年主要有兩個區別。

1、計算養老金時，有一項乘數是繳費年限。也就是說，繳費年限越長，領取的養老金越高，假定其他要素都相同的情況下，後者每月能夠領取的養老金是前者的1.67倍。

2、社保累計交滿15年以上可以在退休後領取養老金，但要想退休後享受醫療保險，男性必須交滿社保25年，女性交滿20年。人隨著年齡增長，身體方面的毛病會越來越多，所以能夠在退休後享受醫療保險是一件比較重要的事情，能夠很大程度上緩減老年生活的經濟壓力。

綜上，建議有條件的朋友能夠儘量交滿足夠的年份。

（說明：以上為北京政策，各地政策可能各有不同，請向本地社保局瞭解確認。）

關鍵字: 平均工資 養老保險 退休