普通家庭中，如果有一人罹患了重大疾病，不僅治療週期長，而且費用也很高，整個家庭的經濟都可能會被拖垮，因此重疾險成為了人們必備的保險之一。
但是目前國內的重疾險形態越來越複雜，產品保障雖然越來越好，線上的重疾險“重症+中症+輕症”的形態也已經成為了主流。在保障增加的同時，合同中也增加了中症、輕症的病種和定義，這對於普通消費者來說雖是好事，不過相應的，合同條款也更復雜了。
那麼，重疾險中的中症、輕症都有哪些呢？買重疾險的時候又該如何注意這兩個概念呢？今天我們就來聊聊這個話題。
一、什麼是輕症、中症？
2007年，保險行業協會聯合中國醫師協會共同制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對各大保險公司25種重大疾病的條款進行了統一。法定的25種重疾，在目前各家保險公司產品中定義都是相同的。在所有理賠的案例中，惡性腫瘤的理賠佔比就達到60%以上，而前25種佔到了理賠的 96% 左右，可以說是重疾險的核心。
可是，慢慢有些人發現，重大疾病的理賠條款太嚴苛了。能獲得理賠的都是大病，甚至快死了才能賠，很多人甚至認為重疾險“保死不保生”，以至於有這樣一個段子在網上流傳開來：
有一個病人得了冠心病，在即將手術的時候，患者再三叮囑醫生說，“手術不要給我微創，我要開胸手術，不開胸手術的話我的重疾險不賠付”。
雖然這只是一個笑話，但也從側面看出，輕症如果沒有發展成為重大疾病，都可簡稱為輕度重疾。重疾險在輕症階段是不會理賠的，儘管你做了手術。
於是後來，保險公司為了提高產品的競爭力，就引入了輕症、中症的概念，一直到2012年以後逐漸被大多數人所知。
1、什麼是輕症？
輕症疾病是指在重大疾病的前期，情況較輕的疾病，或是重大疾病的早期症狀。
輕症的出現是鼓勵大家及早發現身體出現的問題，儘早治療，防止小病拖成大病。有些輕症並非想象中的那麼簡單，比如輕症裡的極早期惡性腫瘤、不典型性心肌梗塞等等，遠不是很多人誤認為字面上“很輕的病”的意思。
就拿腦中風來說，如果我們能夠及時檢查出動脈硬化，通過飲食、運動的調整，就可以控制住病情，不用花錢。如果不治療，就會進一步發展成為短暫性腦缺血，這個時候需要住院輸液，甚至是進行頸動脈手術。如果這個階段我們還是不在乎，下次住院就是腦中風，如果留下嚴重的後遺症，不僅會影響後半生的生活品質，康復治療在費用上更是個無底洞。
所以輕症的責任還是非常有必要的！
目前行業裡還沒有一個統一的對輕症的定義，輕症包含哪些具體還要看各家保險公司的標準。不過一般來說，只要達到保險合同約定的輕症的賠付標準，就可以獲得重疾保額20%～30%的賠付。
2、什麼是中症？
重疾險增加了中症保障責任是近兩年的事情，中症其實就是處於輕症和重疾之間的情況，比輕症嚴重一點，但是還沒有達到重疾的嚴重程度。
輕/中症條款降低了重疾險的理賠門檻，不用達到非常嚴重的程度就能得到理賠，更人性化。輕症和中症的保障增加，可以很大限度的減輕家庭的經濟負擔，加大保險的槓桿作用，用更少的錢獲得更高額的保障！
二、高發的輕症、中症有哪些？
既然輕症、中症是重疾的早期發展階段，那麼我們先來看看佔重疾發病率95%的25種重疾，他們的早期症狀是什麼呢？
再來看看保險公司2018年的輕症理賠數據：
結合輕症理賠數據和醫學數據，我們整理出了高發的輕症、中症病種如下：
1、極早期惡性腫瘤或惡性病變（原位癌）
2、輕微腦中風
3、不典型心肌梗塞
4、冠狀動脈介入手術
5、微創冠狀動脈搭橋術
6、心臟瓣膜介入手術
7、腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤
8、慢性腎功能障礙
9、單側腎臟切除
10、視力嚴重受損
11、特定面積Ⅲ度燒傷
12、主動脈內手術
其中，前4種輕症就佔到了全部輕症理賠的96%以上，而第4、5、6都是治療不典型心肌梗塞的手段，7屬於非重疾腦部佔位，8、9、10、11、12均屬於醫學上比較常見的疾病。
所以，中症、輕症如果能夠涵蓋以上的病種，沒有缺項，就很全面了，其餘的病種都是錦上添花。而且，中症、輕症最好要涵蓋第1、2、3、4、7種疾病，因為這幾種疾病是高發的。
三、輕/中症豁免
所謂輕症豁免，就是罹患輕症可以不用交後期保費。中症也是一樣。
案例
2016年6月，李女士投保了50萬重疾險，年交7500餘元，20年交費，附加輕症豁免。
2017年10月，李女士被診斷為宮頸鱗狀細胞原位腺癌（原位癌）。
依據合同條款：保險公司理賠10萬元，免交餘下18年的保費，且重疾責任繼續有效。
1、輕症豁免能加就加
很多保險產品是沒有輕症豁免的，因為相較於重疾，輕症的患病概率要大得多。但輕症的賠付比例只在30%左右，不但無法保障患病期間的經濟收入，康復和營養費也是很大的一個負擔。在這種情況下，如果還要額外承擔每年幾千塊的保費，壓力也並不小。所以，如果所購買的保險產品有輕症豁免，最好還是加上吧，在特殊時期也能減輕不少負擔。
2、投保人豁免看情況加
被保人豁免，一般是附在主險條款裡面的，不會另外收費。就算是需要加費購買，也還是加上比較好。
而投保人的豁免，一般情況下是需要另外付錢的，加不加取決於投保人與被保險人的關係。
如果是給孩子買保險的話，投保人屬於家庭經濟的主要來源者，加豁免是很有必要的，就相當於一個雙重保障，萬一大人發生什麼不幸，孩子也不會因為交不起保費而失去原有的保障。
但如果是給家裡的其它大人買，那就看二者的收入水平了。如果被保險人沒有收入或收入很少，那還是加上投保人豁免會比較好。但如果二人收入都差不多，那就沒有加的必要了。
四、如何挑選有輕/中症的重疾險？
1、病種分組
病種分組，是指將一些疾病歸為A組，一些疾病歸為B組，只要A組中有一個疾病賠付了，A組的其他病種的責任也一併結束。所以，一般來說，不分組比分組好。
2、病種的理賠定義
與重疾不同，輕症目前是沒有統一的理賠標準的。所以不同公司、不同產品的對同一病種理賠要求都可能有所不同。哪怕同一個公司出的重疾產品，理賠定義都有可能有嚴格程度的差異。
所以建議大家選擇產品時，仔細查看自己最需要的病種（比如有家族病史，或認為自己最有可能罹患的疾病類別），選擇賠付條件最寬鬆的產品。
3、賠付比例與賠付次數
- 輕症一般賠付基本保額的20%～30%
- 中症賠付50%
- 賠付次數一般是1～5次
- 同等條件下，賠付比例越高越好，賠付次數越多越好
但是，增加賠付比例和賠付次數都是需要相應的保費的。一般來說，賠付2次之後，每多賠付一次的概率都是幾何倍數的減少，所以賠付次數過多意義不大。
因此，在有限的預算下，建議大家優先選擇高賠付比例的產品。
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