前面的文章中，梅花君給大家講了重疾險中選購中的誤區，詳見梅花君之前的文章明確介紹過，重疾險中最高發的25種重大疾病，是2007年由官方統一制定的界定標準和賠付標準。當前市面上的重疾險，基本上都是按照這個標準執行的。
也就是說，重疾險在關於重疾理賠的部分，除了賠付次數和其他不高發疾病種類的規定以外，其他部分的區別不大。
而輕症責任就不同了。
首先隨著醫療手段的發展，很多疾病在輕症階段就已經被診斷和治療；
輕症國家沒有統一的標準，各保險公司自行規定，因此坑比較多，識別輕症責任就更為重要。
今天梅花君就詳細拆解一下重疾險中的輕症責任。
本文概要：
什麼是輕症？
輕症為什麼重要？
作為投保人，如何選擇輕症？
一、什麼是輕症？
這裡面通常有兩個誤區，一個是投保人認為輕症就是小病小災，頭疼腦熱，因此，對輕症責任根本不重視；二是不明白輕症還有個理賠範圍和賠付標準，覺得只要生病，保險公司就應該賠付。
其實，作為輕症，是相對於重疾的一個概念。梅花君隨機截取一份重大疾病保險中的輕症條款，如下：
某重疾險中的輕症條款
看看這個輕症責任，著實一點都不輕。
從上面的條款中，大家要釐清兩個概念：
1、輕症不輕：所謂輕症，是相對於重疾的概念，一般都是重大疾病的前期階段。
2、輕症不是隻要有個頭疼腦熱就給賠付，而是有明確的賠付範圍和賠付標準，以合同條款為準。
二、輕症為什麼重要？
1、隨著醫療手段的發展，很多疾病在輕症階段就已經被診斷和治療，如果沒有輕症責任，那這個費用保險公司是不會賠付的。比如，冠狀動脈搭橋術，在重症責任中賠付標準必須為開胸手術，但現在基本都採取的微創或介入手術。如果沒有這個輕症責任，假設實施了冠狀動脈的微創和介入手術，才發現不能賠付，真正是追悔莫及。
2、輕症的理賠範圍和賠付標準，國家沒有統一標準，基本都是由保險公司自行制定標準的。因此，各個保險公司對於輕症責任的規定差異巨大，因此，這時候，能否有一雙火眼金睛，挖掘出良心的輕症責任，就非常考驗投保人的眼光了。
3、"輕症"的豁免作用：簡單來說，就是發生合同約定的輕症，不但能得到賠付，而且以後的保險費都不用交了，所有的保障責任繼續有效。
再以冠狀動脈搭橋術為例，假設L先生購買的重疾保額50萬，輕症保額10萬的重疾險，其中 輕症中包含了微創或介入冠狀動脈搭橋術。L先生繳納了3年保費後，實施了冠狀動脈介入搭橋手續，花費3萬。L先生當時能得到賠付10萬元，同時後期所有的保費都不用支付了。假設10年後，L先生又得了肺癌，他同樣能得到50萬的重疾賠付。
而Z女士比較倒黴，購買的重疾產品輕症中沒有包含微創或介入冠狀動脈搭橋術。同樣在繳納了3年保費後，實施了冠狀動脈介入搭橋手續，花費3萬。那麼Z女士不但不能獲得10萬的輕症賠付，而且後面的保費還需要自己繼續繳納。
看似只是一個輕症責任包含與否的問題，實際賠付時，有可能差異的賠付額度就是十幾萬甚至幾十萬。
輕症責任的重要性，不言而喻了吧。真心的選擇大於努力啊！
三、 作為投保人，如何選擇輕症？
1、 在費率相同的情況下，輕症種類越多越好。
2、 在費率有限的情況下，必須要包含高發輕症，那麼什麼是高發輕症呢？
當前，發病率95%以上的重疾所對應的輕症如下表所示：
作為投保人，在重疾險選購中，輕症責任中務必要包含以上6種最常見的輕症！
我們再來看看，來自某保險公司2017年輕症的理賠數據：
可以看出，輕微腦中風是發病率最高的輕症，其次是極早期癌症、冠狀動脈介入手術和不典型心肌梗塞。
3、 保險配置，越早越好：
再來看一組某保險公司2017年理賠數據的年齡分佈：
可以看出，從輕症發病，一般以41歲—60歲的年齡段佔比高達87.10%。而21-40歲的發病率佔比高達也8.39%。位居第二。疾病的發病年輕化趨勢越來越明顯。
而一旦發生輕症，後期購買保險基本上希望非常渺茫了。
所以，保險配置，年齡和健康是個門檻問題，決定我們是否有資格買到合適的產品，而選對產品，則是個戰略方向問題，決定我們以後能否得到預期的理賠和服務。
總結：重疾險產品中，輕症責任非常重要。而輕症國家沒有統一的標準，當前，市面上非常常見的**福2018，高發6種輕症，其中3種就不包括在內，的確是有點坑的。因此，對於輕症責任，投保人甄選非常重要，最基本的6種輕症責任必須要包含在內。
動動手指，轉發給需要的親朋好友。
