01
每個行業都有自己的行格
教師:太陽下最光輝的事業，人類靈魂的工程師，春蠶到死絲方盡，蠟炬成灰淚始幹。
醫護:救死扶傷，白衣戰士（天使），經過2003年SARS和2020年新冠疫情考驗之後，儼然神一般的存在。
保險：一人做保險，全家不要臉；防火、防盜、防保險代理人；
保險從業人員一般都不好意思說自己是哪個行業的。
如果你的朋友說他是“招商局”的，你會想到什麼？
各地政府招商局就是負責招商引資的嗎？
No，此招商局，非彼招商局，你的朋友所在的招商局是李鴻章老先生在19世紀60年代剿滅長毛（太平天國）後創辦的招商局。
What？我沒聽錯吧？
沒聽錯，招商局到現在發展的很強大，旗下有招商銀行、招商蛇口、招商證券、招商物業、招商輪船……
現在，又有了招商仁和人壽保險公司。
現在，你終於懂了，你的朋友在招商仁和人壽保險公司做保險代理人。
保險業的套路，就是這麼深，就問你服不服？反正我是服了。
02
保險業行格為什麼這麼低？
1、佣金
人們喜歡保險，但是討厭你賺了他佣金，就是這麼簡單，所以代理人要給客戶返傭，所以，大家比爛，這個行業就越做越爛，沒有最爛，只有更爛。關於返傭，請看下文：
返傭的毒瘤，是時候切除了（2019-12-13）
2、逆人性：
房產經紀人會告訴你：買了這套房子，與成功人士比鄰，與丈母孃暢談，迎娶白富美、走上人生巔峰！
汽車銷售人員：買了BMW, 梅賽德斯-奔馳，你的人生再攀高峰，衣錦還鄉，就在此刻！
你說你激動不？開心不？高潮不？
保險銷售人員：
李詠癌症死了，你說明天和意外哪個先來？
羅京癌症死了，你說明天和意外哪個先來？
趙忠祥病死了，你說明天和意外哪個先來？
四川汶川地震，你說明天和意外哪個先來？
溫州動車事故, 你說明天和意外哪個先來？
看完保險銷售人員的微信朋友圈之後，你瘋不瘋？
如果不瘋，好，保險銷售人員這個精神小夥，帶著愛與責任，行走江湖，不請自來，就到你家了：
張先生，買了這款保險，如果你得了癌症，就可以獲得50萬賠償；
張先生，買了這款保險，如果你被車撞死，就可以獲得100萬賠償；
張先生，買了這款保險，如果你坐飛機掉下來，就可以獲得200萬賠償；
這時候，你肯定瘋了。
如果不瘋的話，你就可以去賣保險了。
3、理賠難
投保時各種忽悠，這也能賠，那也能賠。
理賠的時候，這也不能賠，那也不能賠。
前段時間，華夏人壽河南分公司剛出了一個拒付的理賠案例，保哥在公眾號撰文：
為了保險理賠，病人被迫“開腹”治療？今天開始，保險公司再不能這樣拒賠了！！（2019-12-01）
還有，復星聯合健康險公司的拒付案例：
復星聯合健康險，誰給你的膽，野蠻拒付20萬重疾保險金？（2019-11-08）
所以，老百姓對於理賠的理解就是：理賠很難。
03
理賠到底難不難？
先亮觀點：理賠不難。
看一組數據，從中國銀保監會官網http://www.cbirc.gov.cn，2019年全年，理賠賠款12894億元，較2018年的12297億增長4.9%，體現了保險業作為經濟補償功能的社會減震器的作用，真真切切的幫助了很多人和家庭，“保險讓生活更美好”的理念也逐步深入人心，保險逐漸成為人們家庭理財的第一渠道。
04
為什麼理賠不難？
1、宏觀層面：償付能力監管
償付能力分為核心償付能力、綜合償付能力，在此不細述，同學們可以問度娘。
通過這兩個指標的監管，可以約束保險公司只要保費規模、只要利潤而不顧客戶利益於死活的矇眼狂奔的瘋狂作為。
現在基本上大陸各家保險公司在償付能力監管這個高壓線下都比較穩健和審慎，不會亂來，償付能力妥妥地，你不用擔心保險公司賠款賠不出來。
2、中觀層面：市場行為監管
中國銀保監會對於市場行為的監管，有很多動作，保哥揀幾個重要的說:申請支付時效、出險支付時效、理賠獲賠率、兩年不可抗辯條款。
1）申請支付時效
客戶過來申請理賠，你要趕緊賠，不能拖，拖了，你這個時效就掛了。
2）出險支付時效
客戶出險了，你要趕緊過去幫助理賠，上門理賠！
從以前的等客上門理賠，到上門為客，不是保險公司自發自覺，而是監管的指揮棒所致。
好的制度能讓壞人變好人，這方面，我們必須為中國銀保監會點贊！
3）理賠獲賠率
這個就厲害了。
理賠時，賠不賠，誰說了算？保險條款說了算，中國銀保監會說了不算。
但是，打蛇打三寸，中國銀保監會為了保護保險消費者權益，專打三寸。
中國銀保監會不能規定各家保險公司的賠付率，但是可以公佈各家保險公司的獲賠率啊，可以給你們排名啊，就像小學生考試，給你分數排名，你說保險公司焦慮不焦慮？
為了獲取好的排名，各家保險公司紛紛努力提升獲賠率。
“為客戶尋找每一個理賠的理由”從理賠口號落地為各家保險公司的理賠實踐。
好的制度能讓壞人變好人，這方面，還得為中國銀保監會點贊！
4）兩年不可抗辯
這個就更厲害了。
《保險法》第十六條很長，保哥簡單解讀：保險合同生效2年後，保險公司不得以客戶對於投保前疾病未做健康告知為理由而拒付。
這個條款，改變了保險業行業發展的生態。
以前，保險公司經常以客戶對於自身已有疾病不做投保時告知而作拒付。
舉例：
客戶投保後第三年，得了胃癌，過來索賠，保險公司一調查發現客戶在投保前因為肺炎住過院但是未告知，拒付！
客戶投保後第三年，得了肺癌，過來索賠，保險公司一調查發現客戶在投保前因為胃炎住過院但是未告知，拒付！
你說這種操作騷不騷？保險公司是不是在隨意解釋條款，做出對自己有利但是有損於客戶的決定？
現在不行了！保單生效後兩年，你啥都別說了，直接賠就行了。
好的制度能讓壞人變好人，這方面，必須為中國銀保監會點贊！
3、微觀層面：個案介入
如果，經過宏觀層面監管和中觀層面監管，還是解決不了“理賠難”的問題，那麼，中國銀保監會就會介入到個案中了，怎麼介入？
12378
這是終極大殺器。
為什麼？如果客戶打了12378投訴保險公司，那麼就計入保險公司的投訴率，而這項指標是中國銀保監會考核保險的重要指標之一。投訴率處理不好的話，直接關係到，其獲得的監管分類指標是A還是B還是C還是D，這個是保險公司董事長重視的指標，你說厲害不厲害？
經過上述中國銀保監會宏觀層面、中觀層面、微觀層面的監管，理賠真的不難了；如果非要說難，那就是保險公司很難，很艱難。
本文結論：
1、保險業理賠，不難，特別是壽險業理賠，不難，保險公司現在都是在為客戶尋找每一個理賠的理由，這真不是吹的。
2、做大陸壽險業的消費者，其實是件幸福的事情。
