2005年的一天，小宝乘坐一辆大型汽车，行驶到一座立交桥东堍处时，由于司机小杨对路面动态疏于观察，遇紧急情况时采取措施不当，致车辆失控，将乘坐在车内的小宝甩出车外，小宝随后又被该车碾压致重伤。
事故认定书认定小杨负事故全部责任，小宝不负事故责任。
事故发生后，小宝被送往医院治疗，共住院63天。
伤残评定书认定小宝左上肢截肢构成五级伤残，脾切除构成八级伤残，肝修补构成十级伤残，面部形成疤痕构成十级伤残，胸部形成疤痕十级伤残。
车辆属小徐所有。
小徐为该车向保险公司投保第三者责任险，保险金额(责任限额)为五十万元，且不计算免赔额。
同时还投保了“车上人员责任险”，保险金额(责任限额)为每座五万元，共投保三座。
小宝经过计算，医疗费、交通费、误工费、护理费、住院伙食补助费、伤残赔偿金(浙江省2005年标准)、残疾辅助器具费的各项损失合计达六十四万余元，
小宝向人民法院提起诉讼，就其经济损失，请求法院依法判令由保险公司在第三者责任险责任限额内赔偿，超出部分由小徐负担，并由小徐赔偿精神损害抚慰金三万元。
小宝为此准备了以下证据：
户口簿复印件及户籍证明一份;事故现场照片，交通事故认定书、交通事故伤残评定书;医院门诊病历、出院记录、住院费用清单、疾病鉴定诊断，机动车辆保险单(正本)一份。
同时，假肢公司出具的证明一份，内容是：建议小宝安装上臂三自由度肌电假肢，价格为36500元，使用期限为三至五年，每年维修费为售价的5%至8%。用以证明小宝还需要安装假肢，购买、安装及维修费用共计440737.50元。
被告小徐辩称：
应由保险公司在保险金额五十万元范围内承担赔偿责任。
对残疾辅助器具的安装及维修费用有异议。
事故系由驾驶员小杨违规操作造成，小宝要求本人承担精神损害抚慰金三万元的诉讼请求没有法律依据。
被告保险公司辩称：
事故发生时，小宝尚在车上，发生事故后才将小宝甩下车，应按照车上人员责任险的限额进行理赔。
不同意按照第三者责任险的责任限额承担责任。
关于假肢的费用，一审人民法院认为：
应参照普通适用型的辅助器具计算相关费用。
法院经咨询残疾辅助器具配制机构，结合小宝的年龄、损伤程度、活动量等实际情况，确定小宝可安装省残疾人现代假肢矫形器装配中心的上臂肌电假肢，该假肢价格为26500元，平均使用寿命为3-5年，维修费用为装配价的4%，装配、维修该假肢的费用共需153700元。
本案一审的争议焦点是：
关于对小宝所受损害，由谁承担赔偿责任的问题
小杨系小徐聘请的驾驶员，事故发生在小杨根据小徐的指派从事雇佣活动的过程中，故事故对小宝造成的人身损害，应由小徐承担赔偿责任。
鉴于小徐与保险公司订立了保险合同，故保险公司应在保险合同约定的范围内承担赔偿责任。
充分考虑精神损害赔偿兼具补偿、抚慰和惩罚功能等因素，酌情确定应由被告小徐给付小宝精神损害抚慰金三万元。
关于事故责任是否属于车上人员责任险理赔范围的问题
小宝既非该保险合同关系中的投保人、被保险人，也非保险人。
在事故发生之前，小宝是车上人员，但小宝先是因车辆失控被甩出车外，落地后发生被该车碾压致伤的事故，事故发生时小宝已经置身于车下。
根据上述事实，可以认定小宝属于“因保险车辆发生意外事故遭受人身损害的保险车辆下的受害者”，即在事故发生时，小宝已经由“车上人员”(即乘客)转化为“第三者”。
另外，涉案机动车辆第三者责任险免责条款规定，因保险车辆发生意外事故，导致本车上其他人员的人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿。
鉴于双方当事人对此存在争议，故对此格式条款依法应当作出不利于格式条款提供者的解释。据此认定本案不适用该免责条款。
综上，应当由被告保险公司按照第三者责任险条款赔偿小宝各项损失共计三十一万余元。被告小徐赔偿小宝精神损害抚慰金三万元
保险公司不服一审判决，向中级人民法院提起上诉，中级人民法院经二审，确认了一审查明的事实。
中级人民法院二审认为：
小宝被车辆碾压致伤。他在事故发生前，乘坐于车辆之上，属于车上人员。事故发生时，不在车辆之上，而是在该车辆之下。
如果是车上人员，则根本不可能被碾压致伤。
保险公司仅以小宝在事故发生前乘坐于车辆之上的事实，即认为小宝属于车上人员、应当按照车上人员责任险理赔，其观点不仅不符合涉案保险合同的规定，亦有悖于常理。
本案不适用涉案机动车辆第三者责任险免责条款，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，审判程序合法，应予维持。
车上人员责任险中的“车上人员”，是指发生意外事故时身处保险车辆之上的人员。
判断受害的人属于“第三者”还是属于“车上人员”，必须以当时是否身处保险车辆之上为依据，在车上即为“车上人员”，在车下即为“第三者”。
根据最高人民法院《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第九条规定：“雇员在从事雇佣活动中致人损害的，雇主应当承担赔偿责任;雇员因故意或者重大过失致人损害的，应当与雇主承担连带赔偿责任。雇主承担连带赔偿责任的，可以向雇员追偿。”
