16號晚上，相互寶發了一則公告，內容是對相互寶規則的更改 ，新規則將於明年1月1日起正式生效。
此次更改可謂一石激起千層浪，罵聲一片。
到底是更改了哪些內容，讓大家如此不滿呢？
喵姐認真看了公告，改動有三點：
一、優化疾病種類
在最早的相互寶規則裡，只要是確診了癌症，符合理賠標準就能得到理賠款。
但在上一次調整時，把輕度甲狀腺癌和輕度前列腺癌列為了輕症。
這次，直接把它倆從理賠範圍中徹底剔除，另新增了5種罕見病。
這裡面引起最大爭議的是甲狀腺癌，主要有兩種聲音：
反對修改的人認為，輕度甲狀腺疾病發病率高，是最大的理賠病因。如果剔除，豈不是大大降低了理賠概率，變相降低了保障。
贊成修改的人認為，輕度甲狀腺疾病發病率太高，導致現在分攤的錢是越來越多了。
喵姐客觀的講，這項變動是早晚的事。
甲狀腺癌一直被稱為“喜癌”，其5年存活率達90%以上。
包括輕度前列腺癌，現在都算不上什麼大病，不僅治癒率極高，治療費用還很低。
而相互寶的初衷是為了幫助真正有需要的人，幫助那些治療費用高、康復時間長的重症患者，因此這條改動是沒毛病的。
二、明確初次確診時間
相互寶有90天等待期，如果在等待期內確診無法得到理賠。
之前由於條款定義不明確，產生了不少糾紛。
比如我得了癌症，確診時間到底是按術前初次診斷的病理報告算，還是按術中或術後算呢？
此次修改就明確了初次確診時間，如圖：
調整之後，明確規定以拿到病理報告的時間為準，這樣就沒有爭議了。
例：
其他的幾類疾病，也都對“初次確診時間”作了定義，基本都是按照最早的確診或手術時間來定的。
如此一來，可以大大減少帶病投保可能性，保障了多數參與者的利益。
因此這條改動也是沒毛病的。
三、優化等待期及既往症責任定義
按之前的規定，相互寶疾病等待期為90天。
只要滿足健康告知，加入相互寶90天后確診癌症，就可以申請互助金。
按現在的規則，如果你在90天內，被發現疑似癌症，等待期就會延長至180天。
看圖：
可能有人就問了，啥叫疑似癌症，憑什麼延長等待期？
相互寶給出了答案：
舉個例子：
假設喵姐加入了相互寶後，去體檢發現乳腺結節4級，就算疑似惡性腫瘤了。
就算我是在加入90天后確診的乳腺癌，也不能申請互助金。
現在，只有加入180天后確診，才可以申請互助金。
這個條款主要會影響在等待期內體檢，發現結節4級或疑似癌症的人。
說白了，相互寶不再“支持”帶病投保。
另外，相互寶新增了對既往症的約束。
相互寶分攤金額之所以越來越高，不僅是因為加入的人數越來越多，還因為健康告知寬鬆，很多帶病投保的人也能加入。
現在對既往症有了約束，未來加入相互寶前如果已有某疾病，加入後發展為相應的重疾，就無法獲得互助金，但其他的重疾是可以得到賠付的。
比如：
加入前有慢性腎小球腎炎，慢性腎盂腎炎，腎病綜合徵等疾病的人，如果加入後，發展為腎病終末期，也不能申請互助金。
可能有人覺得這不是變相的不想理賠嗎，以前有這些疾病加入的人，以後如果患終末期腎病或腎移植，都賠不了了。
看似對那些帶病加入的人不公平，但我覺得這是公平的。
相互寶的目的是保證健康加入者的利益，不再保障越來越多帶病投保的人。
雖然相互寶不是保險，但它正越來越向保險靠攏。
因為在保險的投保規則中，帶病投保大多是直接拒保的。
相互寶的好處在於，只是不賠相關疾病，其他非相關的疾病還是可以賠的，已經很友好了！
總結
總的來說，我對相互寶這次的規則改變，沒啥意見。
這次規則一調，減少了高發的甲狀腺癌的賠付，又提高了互助金的申請門檻，分攤額會降低很多。
但通過這件事，我們不得不承認，相互寶的不足也很明顯。
首先相互寶只是互助平臺，平臺的規則可以隨時更改，對加入的人沒有保證保障可言。
其次相互寶平臺不是保險公司，隨時都有取消該計劃的可能。不像保險公司受銀保監會嚴格監管，想倒閉太難太難了。
而且相互寶的保障能力有限，超過40歲只賠10萬，超過60歲更不會給予保障。
所以，最明智的選擇是配置好商業保險，在此基礎上加入相互寶，提供保障額度。
