原則一：先保障、後理財
近年來保險監管機構一直呼籲行業要【保險姓保，迴歸保障】，保險本就是為保障而生的，但是近年來萬能、分紅之類的理財型保險竟成為了保費收入的主流，脫離了保障的保險產品顯然是大多數人的需求不相符的。
這是從行業的高度來看，再細化到我們每一個家庭來看，也是一樣的道理。家庭成員的健康保障尚未完善，就先去研究幾乎沒有保障功能的理財型保險，結果買了一堆萬能險、分紅險之類的產品，然後以為自己再也不用擔心意外和疾病了，結果一旦發生了疾病或者意外，才發現自己買的保險這也不賠、那也不賠，於是就立馬得出一個結論——保險是騙人的。
真的是保險在騙人嗎，還是因為我們沒有買到適合自己的保險產品呢？抑或是業務員沒有認真給你講清楚產品的責任、保障的重要性，只是順著你的獲利心理去推薦理財型產品，急於成交而並不在乎你真的需要什麼。
所以先考慮理財，再考慮保障，那絕對就是捨本逐、本末倒置了。另外如果你在接觸的業務員一上來就給你推薦理財型保險，那麼我覺得你實在就沒必要繼續和他聊下去了。
原則二：先大人、後小孩
很多人一生中保險意識最強的時候，就是孩子出生的時候，所以，很多家庭會優先給孩子配置保險，而且，還一個勁的給孩子越買越多，買完醫療買大病，接著再買教育金，恨不得把孩子的養老規劃也給一起做了。甚至僅給孩子買一份大病險就花了8000到10000塊，就好像在孩子身上花的錢越多，才能越體現出自己對孩子的深沉的愛，而無視自己和家人卻處於風險裸奔的狀態。
這樣做真的對嗎？在這裡我請大家一定記住，孩子最大的保障可不是保險，那是什麼——是我們每一位父母，我們才是孩子最大的保障。所以，請大家以更加明智的方式去愛我們的孩子，先給自己建立起完善的風險保障，只要我們一切安好，孩子的成長就不會有太大的風險。
這一原則，其實有兩個層面的意思：
第一是，在配置順序上，優先給大人配置保險，然後才是孩子；
第二是，在保費預算的分配比例上，應優先將大部分的保費預算給到大人，而在大人之間，則應優先分配給對家庭財務貢獻最大的一方，也就是家庭的主要經濟支柱，孩子的保費預算，如果配置合理的話，一小部分保費就足夠了。
舉個例子，一個三口之家，先生工作養家，太太全職帶娃。如果這個家庭每年的保費預算是2萬元，那我們在分配保費預算時，先生應獲得最多的保費預算，太太全職帶孩子，整理家務，雖然沒有給家庭創造收入，但是自己帶孩子省下來的請阿姨和保潔的費用，也應被視為太太的收入，所以太太的保費預算次之，最後才是孩子。而針對這類家庭，保費預算就可以大致按照5:3:2的比例來分配，先生10000元、太太6000元、孩子4000元。
原則三：先需求，後產品
我們在日常回復客戶諮詢的時候，面臨的最多的問題就是，“親，這是我同學買的大病險，你幫我看看好不好”，“親，我今天接一通某保險公司的推銷電話，你幫我看看這個產品怎麼樣”，“親，這個是我媽的閨蜜推薦給我的產品，說是什麼都能保，你幫我看看是不是真的”。
對於這種問題，我真是已經不想再回答了，因為沒有意義。保險是一種轉移個人和家庭財務風險的金融工具，每個人和每個家庭的情況都不盡相同，所面臨的急需轉移的風險也有所不同，我沒辦法告訴你這個產品好不好，因為一個產品好不好得看它是否能滿足我們的需要。請大家記住，沒有完美的保險產品，只有適合我們的保險產品和相對完美的產品組合。
我們再為家庭做保障配置方案前，都要先了解客戶的家庭成員結構、性別、年齡、健康狀況、收入結構、已有的保險產品、目前保費預算等等，在這些信息都瞭解充分後，在結合大家的實際顧慮，幫助大家明確自己的需求，在此基礎之上，才會進入到產品環節。
所以，跟風買保險、礙於人情買保險、一時衝動買保險，到最後如果發現產品不合適，再想退保的話，這個經濟損失可是要自己來背的哦。
原則四：先保額、後保費
買保險說到底買的就是一個保額，因為當我們真的發生疾病或者意外風險時，真金白銀賠給我們的是我們當時投的保額。
以重疾險為例，當我們發生了重疾，保險公司賠給我們多少錢，是取決於我們當時買了多少保額的，買了10萬則賠10萬，買了50萬則賠50萬。
重疾險，又稱收入損失補償保險，患重疾後，通常治療+康復期需要3～5年甚至更久，即便我們的年收入只有10萬，合理保額也至少應該在30萬，而這30萬也只夠補償我們3年的收入損失而已。如果只買了10萬保額，便失去了補償收入損失的意義。
那從治病的角度來說的話，重大疾病的治療費用，通常需要30～50萬，甚至更多。而如果我們只買了10萬保額，對於治療費用也僅是杯水車薪。
也許有的朋友就會有疑問了“我倒是想多買些保額，但是預算有限買不高啊”，其實未必，可能只是你瞭解的產品不對，或者組合方案不夠合理，保險產品多種多樣，一定有能滿足你的產品或者組合。
原則五：先產品、後品牌
在做家庭保障規劃時，我們常建議客戶不要過於看中保險公司的品牌，而應通過不同公司優勢產品的組合，來完善家庭保障方案，並提高整體方案的性價比。
為什麼這樣做呢，其實很好理解，打個比方，如果我們現在要為新房子配置家用電器，我們會只從一個品牌裡挑選所有的家用電器嗎，我相信大家不會。最理性的做法是，分別選擇不同家電廠商的優勢產品，比如海爾的冰箱、格力的空調、小米的電視、史密斯的熱水器等等，這樣才能讓我們獲得最為舒適的居家體驗。保險產品的配置也是同理，我們可以通過不同公司優勢產品的組合，來完善整個方案的保障程度，同時提高整體方案的性價比。
