小孩子就是家裡的寶，全家人呵護。給寶寶配置保險也是門學問， 今天大白給大家介紹2套高性價比的小朋友保障方案。不同預算，豐儉由人，涉及的產品不是唯一的選擇，思路供大家參考。
一、孩子應該買什麼保險？
在給孩子買保險前，爸媽先把小朋友醫保買上，國家給的福利，一年上百塊，感冒發燒小毛病可以報銷範圍內的醫藥費。有了醫保，再買商業醫療險價格也更便宜。
至於孩子該買什麼保險，重點考慮會面臨的最大風險，即生病+意外，把這兩個風險帶來的財務損失轉移走，需要：重疾險、醫療險、意外險。
我列了張清單：
重疾險：一旦罹患大病，一次性賠一筆錢，彌補小孩生病後的治療費、大人因為要照顧小孩而可能產生的收入損失等等。
醫療險：生病住院，能報銷，建議買百萬醫療險，能報銷社保外的自費藥和進口藥等問題。
意外險：意外身故直接賠錢，意外醫療能報銷。小朋友天性活潑好動，難免有個磕磕碰碰，一年幾十上百塊，也不貴。
如果基礎保障配置好了，還有餘力，可考慮提前給孩子準備一份教育金。定期存錢，定期取錢，作為孩子未來硬性支出的規劃，妥妥的。
二、買保險前，想清楚這3個問題
（1）重疾保額買多少？——至少50萬
重疾保額，就是買多少能賠你多少。現在的重疾，治癒率很高，比如少兒高發的白血病，80%以上可以治癒。發病較多的一類是急性淋巴細胞白血病，化療治癒率近90%。（數據來源：中國國家衛生健康委員會）
關鍵是有沒有足夠的錢治療，據《中國兒童大病救助與慈善組織參與現狀報告》，白血病平均治療費用10-60萬，如果要進行骨髓移植，100萬以上。
一般建議孩子的保額最少50萬起，保額充足了，治病錢有著落，大人一兩年誤工費也不愁。
（2）保30年還是保終身？——預算足，優先考慮終身
一般只保孩子20、30年的叫定期重疾險，優點是價格便宜，0歲小孩，50萬保額，每年500-600百塊就能搞定，適合預算不足的家庭。
缺點是，保障期限內出現某些健康問題，很可能以後買不了重疾，而這份保障一結束，孩子就沒了兜底的。
保終身的優點是可以保障孩子一輩子，不怕出現保障空擋，安心一輩子。缺點是，價格貴一些。但相比大人買，小孩已便宜很多，每年2000-3000塊，可以鎖定終身保障，不差錢的，建議優先把終身的坑占上。
（3）賠1次還是賠多次的？——多次賠付更好
只賠1次的重疾，理賠完，保障就終止了。多次的，重疾可以賠2次、3次甚至更多次。
如果給娃買終身，不妨再進一步買個多次賠付的，小孩年齡小，保費便宜，貴不了多少。他們的人生路還長，把“再次發生重疾”這個極端風險一起覆蓋了，保障更全面。
三、2套高性價比方案，總有適合你的
1、預算1000左右，精打細算家庭優選。
這套就像“孩子的秋褲”，做最基礎的打底沒問題。
（1）重疾險——晴天保保超越版，患大病直接賠更多的錢。
目前定期少兒重疾的優選，便宜，保障又好。
給剛出生的男寶寶買50萬保額，保30年，分20年交，每年保費才635元。每天2塊錢，輕輕鬆鬆給娃一份30年的保障。
最大的亮點：是重疾保額會長大，買50萬，第3年變成60萬，第5年變為70萬......第11年及以後，變為100萬。
相當於，買一份，多給一份保20年的，賠50萬的重疾險。
另外一個加分項：保22種少兒高發特定疾病。不幸得了白血病、手足口病、哮喘...可以額外賠200%，不過前提是投保前6年且30歲前確診。而6年後或者30歲後，是額外多賠100%。
比如買50萬保額，可以額外多賠100萬。對父母來說，這多出來的100萬，能解決多少事兒！
其他常規保障，賠付比例也屬於市場高水平。比如：
● 20種中症可賠2次，每次賠60%基本保額。買50萬，賠30萬。
● 40種輕症也能賠3次，每次賠40%基本保額。買50萬，賠20萬。
中症和輕症，是重疾的前期階段，條件沒有重疾嚴苛，更容易理賠。
保障也不復雜，沒有暗坑，性價比很高，特別適合預算不太多，又想讓孩子有100萬以上保額的家庭。
唯一的不足就是：最長只能保30年。但保險公司大概也考慮了這點，提前約定：30年到期沒有理賠過，且投保年齡+保障期不超過40歲，可以買這家公司指定的其他重疾險。
但這樣可選擇的也比較窄，如果想一步到位，建議直接買終身，請看第2個方案。
（2）醫療+意外：暖寶保，平常看門診也能用。
暖寶保最大的亮點是，感冒、發燒等小病去看門診也能報銷，一般產品可不行。
疾病門診，在社保範圍內，每次看病超過100元，超過的部分能報銷80%，每天最高報500元，一年有5000元的額度。
除了疾病門診，生病住院，最高也能報銷1萬。比如門診沒看好，醫生建議住院觀察，住院治療了5天，花了3500元，醫保報銷後，自費1100元。暖寶保能全額賠償這1100塊。
還有因意外事故看門診、住院的費用也能報，最高報銷1萬。比如魚刺卡喉、被寵物抓傷、摔傷，自費多少報銷多少。
如果不幸因意外去世或者意外傷殘，也有賠償20萬。
2、預算3000以上，適合追求全面保障的家庭。
這套是“孩子的衝鋒衣”，不管刮多大的風，天多冷，它都能緊緊鎖住身體的熱量，真正覆蓋了可能出現的“極端風險”。
（1）重疾險——守衛者3號，重疾賠了1次，還能再賠第2次。
因為直接保終身，又是多次賠的產品，價格比定期的貴，但小朋友買還是很划算。剛出生的男寶寶買50萬保額，保終身，分30年交，每年保費2415元。
最大的亮點，是125種重疾，不分組賠2次，把兩次賠付的概率最大化。
一般重疾多次賠，有分組和不分組的區別。分組，相當於賠付範圍縮小了，把不同疾病分在A/B/C/D組別，賠了A組中的其中一種，A組剩下的疾病就不再賠了。
不分組，只要第一、二次確診的重疾不是同一種，就都可以賠，特別乾脆，也更實用。
而且它的重疾也賠更多，若在投保前15年首次得重疾，直接賠150%，買50萬，賠75萬。第二次重疾，還再賠60萬。這樣的賠付設置，讓保障更充足。
另一個加分項：20種少兒特疾，可以額外賠150%。買50萬，額外賠75萬，最多一共可賠150萬（75萬+75萬），前提是18歲確診。
其他中症/輕症保障，是目前較常見水平。比如：
● 20種中症賠2次，分別賠50%、60%基本保額
● 50種輕症賠3次，分別賠30%、40%、0%基本保額
整體上，守衛者3號還是很能打，而且保終身，不會強制綁定身故責任（即身故賠保額），價格可比同類產品便宜20%-50%。這個在多次賠裡，較少見。
非要說一點不足：價格比晴天保保超越版貴，但一分錢一分貨，重疾多賠1次，直接保孩子一輩子，風險成本肯定是更高的。
（2）百萬醫療險——e生保（保證續保版2020），大品牌，續保優。
床位費、治療費、檢查檢驗費、醫生費、藥品費、手術費、特殊門診、住院前7天后30天的門急診等這些都能報銷，額度有200萬。
如果得了癌症，保額翻倍成400萬，還有1萬元的津貼。
最關鍵的是6年保證續保，不用擔心健康情況有變化，或者賠過1次就買不到它。
大品牌，增值服務優，重疾就醫綠色通道，從掛號到住院都能幫忙安排，解決看病難的問題，大人、孩子都不糟心。
（3）意外險——平安少兒綜合意外險，玩耍打鬧、磕碰傷了0元起賠。
可以閉眼買的兒童意外險，基礎版每年保費只要60塊。
娃的意外險，重點關注意外醫療。平安這款挺優秀，0元起賠，報銷比例100%，最高報1萬，社保內的自費藥品也能報。
除了意外醫療，如果不幸意外死亡/傷殘，賠20萬；飛機、火車、輪船、汽車等意外身故/傷殘情況，再額外賠10萬或20萬。
2個方案，豐儉由人，沒有最優，選擇合適的就好。以上都是小朋友的基礎保障，配置完了，爸媽還可以考慮買個教育金。
孩子總會長大，將來必定面臨上學、結婚、買房等問題，趁有餘錢，提早存錢規劃也很有必要。
天天向上教育金，能滿足大部分父母的需求：
（1）利率高，回報高，到手的錢多。
預定利率4.025%，經歷一波下架潮，還堅挺著。而且實際收益整體接近4%，最高可達4.02%。
（2）領取時間很靈活
天天向上一共有3種計劃可選：
大學教育金：從18歲領到21歲，共領取4年，覆蓋本科階段。
深造教育金：從22歲領到24歲，共領取3年，覆蓋研究生階段。
大學&深造教育金：從18歲領到24歲，共領7年，覆蓋本科+研究生階段。
（3）現金價值高，流動性強
未來孩子教育，很難預判，有家長高中就想送孩子出國，這時沒到領取時間怎麼辦？可以申請退保，把當年度的現金價值變現，或者申請保單貸款，最多80%。
天天向上現價特別高，早期都可以取出一筆不少的錢，資金流動性高。
（4）回報速度快
一次性把保費交清，從第2年開始，它的現金價值就超過保費了。如果你剛好有一筆閒錢無處安放，買它，有規律存著。
PS：在投保前，建議大家只要有任何疑問，就在產品頁面預約保險諮詢顧問老師，他們專業很靠譜。如果有身體條件不過關的情況，一定要如實告知，避免以後留下被拒賠的風險。
