（圖片來源：Pixabay）
首發 | 公眾號「 吐逗保 」
文 | 逗逗醬
(,,･∀･)ﾉ゛Hello~我是逗逗醬。
從去年開始，重疾前期增額賠付的保障，就在不斷進化著。
從階段性短期的提供前15年重疾額外賠50%保額的保障，再發展到延長重疾額外賠50%的保障至60歲。
從多款單次賠付重疾險含重疾額外賠，再到多次賠付重疾險也陸續加入首次重疾額外賠付50%的保障。
而市場的競爭更是倒逼保險公司開發更狠的產品，如今三峽人壽新推出了一款分組多次賠付重疾險——「 三峽福倍倍保重大疾病保險 」，不僅保障全面，而且重疾前期賠付保額再創新高。
廢話不多說，下面逗逗醬直接進正題，好好扒一扒這款重疾險，看看它到底值不值得入手。
一、三峽福倍倍保深扒解讀
老規矩，大家先了解一下三峽福倍倍保的基本產品形態：
（雙擊放大，製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）
· 必選保障：重疾分組6次賠付 + 2次中症 + 3次輕症 + 被保人重中輕症豁免；
· 可選保障：惡性腫瘤二次賠付、特定心血管疾病二次賠付、身故保障、投保人豁免。
整體看來，三峽福倍倍保重疾險的整體保障十分全面，可選責任豐富，自由配置，靈活方便，可以滿足不同人群的需求。
接下來逗逗醬繼續對福倍倍保的保障內容進行深扒解讀，讓大家對產品有更加充分的認識。
1、60歲前首次重疾，賠付150%保額
福倍倍保保障120種重疾，分6組，最多可賠付6次，賠付間隔期180天，含被保險人重疾豁免；
其重疾賠付最大的特色就是“60歲前（不含60歲）首次確診重疾，可額外賠付50%基本保額 ”。
即賠付要求為：
· 第1次：60歲前150%保額，60歲後100%保額；
· 第2次-第6次：100%保額。
這種60歲前增額賠付設計，在目前多次賠付重疾險的產品裡還是頭一次出現；
相當於花更少的錢，在人生黃金時期得到更加充足的重疾保障，對消費者來說實用性更高。
同時對於判斷一款多次賠付重疾險的重疾保障如何，還要看它的重疾分組好不好；
其實就是重點關注“必保的、發病率最高的6種高發重疾（佔重疾險總理賠率的90%以上）”的分組情況是否合理。
逗逗醬對比了福倍倍保與另5款熱門多次賠付重疾險的高發重疾分組情況，如下圖：
（製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）
這6項高發重疾中屬癌症的理賠率是最高的，佔重疾險理賠率的70%。
所以對於分組多次賠付重疾險來說“癌症單獨分組是非常重要的”。
福倍倍保和如意人生守護、倍加爾保一樣，將“惡性腫瘤+侵蝕性葡萄胎”單獨一組。
雖然沒有將惡性腫瘤單獨分為一組，但侵蝕性葡萄胎屬於罕見的女性疾病，效果等同於單獨分組。
PS：侵蝕性葡萄胎是女性婦科疾病，發病率為1.3/1000次妊娠，可治癒。
其餘的高發重疾，也分在3個不同的組別，分組情況較合理。
2、中症、輕症賠付比例高
· 中症：保障20種中症，賠付2次，每次賠付
60%保額，無間隔期，含被保人中症豁免。· 輕症：保障50種輕症，賠付3次，每次賠付45%保額，無間隔期，含被保人輕症豁免。
其中症、輕症的賠付比例之高，處於目前在市場在售產品的第一梯隊。
此外福倍倍保的高發輕/中症覆蓋較全，病種設置也合理：
（製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）
3、附加保障責任，靈活可選
（1）可選：癌症二次賠付
癌症二次賠已逐漸是重疾險的標配。
三峽福倍倍保同樣也可以附加癌症二次賠可選保障：
· 首次確診重疾為癌症：間隔3年後，再次確診為癌症（新發、復發、轉移、持續），再賠付120%基本保額；
· 首次確診重疾非癌症：間隔180天後，確診為癌症，再賠付120%基本保額。
其保障力度，也是標準化的責任設計，與同類競品差不多。
PS： 若福倍倍保附加癌症二次賠保障責任，被保險人豁免則變為：若罹患條款約定的“重疾/輕症/中症”，可豁免後續保費。
福倍倍保附加癌症二次賠後， 男性的保費上漲13%左右，較合理；
但女性的保費要上漲22%左右，雖然女性癌症理賠率高達81%，遠遠超過男性的54%，但這個漲幅我私認為還是有點高了。
（2）可選：特定心血管疾病二次賠付
除了癌症二次賠，福倍倍保和單次賠付重疾險“鋼鐵戰士1號”一樣，對特定心血管疾病提供額外二次賠付保障。
賠付要求如下：
· 首次確診重疾非特定心血管重疾：間隔1年後，確診2種特定心血管重疾的其中一種，可賠付120%基本保額；
· 首次確診重疾為2種特定心血管重疾中的一種： 間隔1年後，再次確診同一種特定心血管重大疾病，可再次賠付120%基本保額。
2種特定心血管重大疾病：
· 急性心肌梗塞
· 冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）
福倍倍保附加心血管二次保障後，男性的保費上浮6.5%左右，女性上浮2.8%左右。
逗逗醬個人建議，如果是有心血管家族史、肥胖的男性，更需要加強心腦血管方面的保障，可以考慮三峽福倍倍保單獨附加特定心血管重疾二次賠責任。
（3）可選：身故責任
· 18歲前：返還已交保費
· 18歲後：賠付基本保額
市場上大部分的多次賠重疾險，要麼沒有身故保障，要麼捆綁身故保障。
而福倍倍保可以說是消費型/儲蓄型靈活可選，身故保障是可選的。
不過三福倍倍保附加身故保障後，保費漲幅較高，所以預算不夠的朋友，購買時可以選擇不附加身故責任；
若想要身故保障，個人建議單獨購買一份“定期壽險”，性價比會更高。
4、支持智核加費
我們都知道，買重疾險一定要符合健康告知要求，才能不留下理賠隱患。
而現在很多人或多或少，身體都有一點小問題，很可能無法通過健康告知。
那這個時候，產品是否支持智能核保或人工核保，以及核保尺度是否寬鬆，就顯得尤為重要。
三峽福倍倍保的核保方式支持“智能核保”、“人工核保”；
同時智能核保還支持加費結論，對平時常見的很多不能投保的病種，三峽福倍倍保都有機會加費承保，如下圖：
（製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）
相較於市面上的主流重疾險來講，三峽福倍倍保的核保尺度還是相對比較寬鬆的。
很多之前因為這些疾病，部分常規產品無法通過智能核保的非標體客戶，終於有保可投了。
可能有人會糾結，加費承保好不好？
逗逗醬個人認為，其實能加費後正常承保，已經是很幸福的一件事情了。
首先，保障沒有缺斤少兩，該保障的一分也不少，在理賠時與正常承保的人群沒有任何的區別。
其次，加費承保的疾病一般都處在一個很奇妙的時期——略嚴重一點就會拒保。
而這類疾病一般都會隨著年齡的增加繼續惡化，所以“說過了這個村就沒這個店”不再是銷售的話術，而是真的如此。
二、熱門多次賠付重疾險對比
產品整體好不好，還是要和競品比一比。
逗逗醬挑選了4款熱門同類型產品和1款不分組多次賠付重疾險，一起進行了詳細對比。
具體產品如下：
· 三峽福倍倍保重疾險
· 信泰如意人生守護（英雄版）
· 弘康倍倍加重疾險
· 光大永明嘉多保重疾險
· 海保倍加爾保重疾險
· 崑崙健康守衛者3號重疾險（不分組多次賠）
詳細測評圖：
（雙擊放大，製圖By吐逗保，未經授權禁止轉載）
直接說結論：
三峽福倍倍保與同樣為分組多次賠的產品相比，雖然保費稍貴一些，但它的保障非常全面。
首次重疾額外賠付的保額高50%保額、範圍廣60歲前，輕/中症賠付比例高；
同時可選責任豐富，有些疾病還可以通過智能核保，有望加費承保，綜合來看還是不錯的。
如果不想附加身故責任，還追求保障充足全面的話：
· 男性可以考慮“☞三峽福倍倍保”或“☞ 守衛者3號”；
價格差不多，身故責任靈活可選，三峽福倍倍保還可以附加特定心血管二次賠保障，非常適合對保障力度有高要求的人群。
· 女性建議考慮“☞ 守衛者3號”，不僅重疾不分組賠付，而且價格非常有優勢。
PS：以上測評產品，大家都可以在公眾號吐逗保的菜單欄「 吐逗嚴選 」中找到。
三、寫在最後
總而言之，三峽福倍倍保重疾險的保障力度強，重疾、中症、輕症的賠付比例高，保障內容全面，可選責任豐富，適合有家族遺傳病史，或保險預算充足的人群購買。
預算有限的朋友，依舊建議購買單次賠付消費型重疾險☞“戳這裡”，相信會有更合適你的產品。
此外再提醒一下大家，重疾險本身就比較複雜，沒有十足的把握，建議投保前先和吐槽君一對一溝通，確認無誤後再下單。
快動動手轉發分享給其他有需要的親朋好友吧~
最後，我是逗逗醬，願我們都能選到最適合自己的保險！
——————————
瞭解更多保險知識，解答更多保險疑問，歡迎關注公眾號：吐逗保（搜索：“ 吐逗保 ”或“ tudoubao122 ”），讓保險不那麼枯燥！
聲明：
本文著作權歸作者所有，複製轉載請聯繫作者獲得授權，商業轉載請註明出處。
