無論做什麼事情被拒絕都是非常令人既抓狂又尷尬的，相信大家一定都不希望自己會遇到這樣的情形。在購買二手房，向銀行申請貸款階段，大多數購房者都會遇到貸款一直遲遲未過審批甚至銀行拒貸的狀況，那究竟是哪些原因造成的呢？而這些情形中，房貸辦不下來造成違約，又由誰來承擔責任呢？
一、購房人自身的原因
1．提供虛假材料或錯誤信息
貸款申請人應向銀行提供的資料有很多種，但銀行尤其重視對收入證明、結婚證、個人流水等信息的嚴格審核，一旦發現材料中信息與實際不一致，百分百拒貸。
案例： 18年3月份，做對外貿易的韓阿姨看重一套小三室，向工商銀行申請按揭貸款。她提交的工資流水、信用記錄等完全正常，但因為申請表格中，將單位地址錯填成了兒子的單位地址，結果審批被拒。
【專家解析】在銀行眼裡，資料錯填，就有做假嫌疑，而銀行是堅決杜絕把錢放貸給不誠實、或有詐騙嫌疑的人的。建議在向銀行提交申請資料前，仔細核對信息是否正確、真實、有效，避免因自身原因造成銀行拒貸。
在辦理貸款是購房人提供了虛假材料，或是有誤的虛假信息造成貸款失敗 ，需要貸款人自己承擔違約責任。
2．貸款申請人信用不良
前段時間，盛傳“新版徵信改革將於2019年5月啟用”的消息。據悉，在新版徵信中，不良信息（例如逾期、呆賬等）自中止之日起保留5年，還款記錄也延長至5年，記錄詳盡的還款信息（即便銷戶也有詳盡還款記錄）、逾期信息。
案例：謝某於向銀行申請一筆貸款，用於資金週轉。銀行工作人員在取得謝某的授權後，查詢其個人信用報告，報告中顯示謝某在信用卡還款方面近1年內存在5次逾期，貸款方面最近3個月有2次逾期且現為當前期逾期狀態；再經該行工作人員實際調查，認為謝某的經營模式一般，有一定負債，收入與支出有一定差距，導致信用卡及貸款不能正常還款，且謝某的徵信意識差。最終，該行拒絕了謝某的貸款申請。
【專家解析】徵信報告是我們每個人生活中的“經濟身份證”。良好的信用記錄，不僅能使購房者獲得較多的貸款，也會有些額外的貸款額度，相反，信用欠佳的人就很容易吃銀行的閉門羹了。
以下情況容易形成不良記錄：
1、信用卡連續3次逾期還款，或兩年內累計6次逾期還款的；
2、房貸月供累計2—3個月逾期或是不還款；
3、車貸月供累計2—3個月逾期或是不還款；
4、貸款利率上調，仍按原來金額支付月供，拖欠利息；
5、信用卡激活後不使用，產生的年費沒有及時繳納；
6、信用卡透支消費沒有及時還款；
7、當為第三方擔保時，第三方違約沒有按時還款也會影響擔保人信用記錄；
8、水電、燃氣費不按時繳款，或者車被貼條未及時處理罰款；
9、個人信用卡出現套現行為；
10、拖欠助學貸款；
11、被別人冒用身份證或複印件產生的信用卡欠費記錄。
在這種因個人徵信不過關造成銀行拒貸的情況中，如果個人的不良信用記錄是非惡意造成的，一般情況下購房人跟銀行協商，或是去其他銀行辦理貸款即可解決貸款問題。
但如果是較為嚴重的逾期比如信用卡連續3次或兩年內累計6次逾期，且金額較大，銀行拒貸造成貸款失敗，需要購房者自己承擔相應的違約責任。
3．貸款申請人負債太多（太高）
申請購房貸款時，通常銀行會根據貸款申請人的經濟狀況來決定是否會批貸款，最主要的依據就是據貸款申請人的收入證明和流水明細。一般來說，貸款申請人提交的收入水平最好是月供的兩倍及以上。另外，如果借款人已身背鉅額債務，即使收入很高，也很可能無法按時還貸，所以，銀行往往不會放貸。因貸款申請人負債太多（太高），造成銀行拒貸的情形，需要購房者自己承擔相應的違約責任 。建議在申請住房貸款前，最好先還清大額債務，這樣能增加房貸的成功率。
4．貸款申請人職業因素或收入不穩定
除了收入和流水，銀行在貸款審批過程中還會考慮到貸款申請人的職業。譬如，教師、公務員這種職業一般批覆貸款的成功率都比較高；某些行業中，存在一批批工資收入與業績直接掛鉤的人群（如銷售），想要通過銀行貸款審批難度有點大。眾所周知，銷售這類人群是拿業績說話的，工資也是非常不穩定的，以個人貸款是需要每月都還款，萬一遇上連續幾個月的低谷，還不上款，銀行出於資金安全考慮自然不會放貸。
從事從事高危行業的人（如高空作業、危險化學品行業的人），危險性比較高，這也是銀行考慮的方面。還有，一些自自由職業者、低收入職業的人想申請貸款往往比較困難。
【專家支招】如果貸款額度比較大，個人申請住房按揭貸款被拒，你可以嘗試以下幾種方法：
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用家人的銀行流水。如果你是單身，自己的銀行流水不夠，父母能提供銀行流水的話也是可以的，只要他作為共同借款人或擔保人就可以了。l 用配偶的銀行流水。對於已婚人士，如果一方的銀行流水不符合要求，如果伴侶的流水符合，那也是可以申請到貸款的。
l 提供社保或個人納稅證明。只要每個月都在固定的時間繳納社保或者個人納稅，這些相關證明也是能替代銀行流水的，它可以證明借款人有穩定的收入。值得注意的是，只有某些銀行可以這樣。
l 向銀行提供其他大額財產證明。如果你能向銀行提供比如房產、汽車等大額財產證明，以及你的基金或者保單票據，證明自己有足夠的還款能力，相信銀行是可以給你貸款的。
二、賣房人的原因
1．房子本身無法貸款
有些房子本身不符合貸款申請條件，如小產權房、違建住宅、閣樓、購房未超過5年的經濟實用房等。千萬不要貪便宜而購買了這些房子，否則無法獲得住房按揭貸款。
2．房齡太老
銀行對於房齡的要求一般是最短15年，最長30年，所以對於太老、太舊的房子，銀行會不批貸，所以買房的時候一定要通過中介機構或者自己通過對小區的盤查，瞭解清楚二手房的房齡，對於太高齡的房子購房者一定要謹慎，銀行批貸的可能性會比較小。房齡越短，越容易獲得貸款，而且申請的貸款額度也比較高，房齡太老，越容易被拒貸。
案例： 17年10月，胡先生看中濟南舜玉小區一套二手房。雖說是某老單位的“房改房”，但位置不錯，周邊交通也很方便，離舜耕小學也近，小孩上學十分方便。他通過中介和業主簽了買賣合同後，就開始準備貸款申請資料。可是提交申請資料大約半個月後，銀行通知他貸款申請不予審批。原來，他看中的是一套二手房房齡32年。
【專家解析】像這樣“老房齡”的房子，是不符合銀行貸款要求的。如果購買二手房時，遇到由於房屋的產權、房齡等信息而造成貸款被拒的情況，違約責任需要賣房人來承擔。建議在購買二手房時，除了核對房屋的詳細信息以外，在簽訂合同時也要明確違約責任和違約後的賠付。
三、銀行的原因
1．銀行審批貸款速度慢
購房人提供的材料和徵信都沒有問題，材料交上去遲遲沒有放款，因為銀行的審批週期較長，在約定的期間沒有放款成功，貸款人可以按照合同約定要求銀行承擔責任。
2．新政策的影響
如果遇到政府政策變動或是銀行的貸款政策發生變化，銀行停止了房貸業務，
雙方可協商解決，協商不成也只能採用法律程序解決。案例：2007年11月中旬，經中介撮合，姚某和王某簽定買賣合同。根據合同，王某的房屋總價為100萬，姚某應先支付王某購房首付款30萬，剩餘70萬採取住房按揭貸款支付。3日後，王某依約支付了首付款，並將相關貸款申請資料準備提交給貸款銀行。2007年12月5日，中國銀行下發補充通知。根據新規定，姚某購買的房屋屬於“第二套房”貸款政策。結合中國人民銀行2007年9月發佈的《通知》，姚某該套住房的首付款比例和貸款利率都相應有所提高。因此，姚某申請貸款70萬的請求被銀行拒絕了。因他遲遲未能辦理按揭貸款，王某和姚某就房產一事鬧上了法院，追究姚某的違約責任。
【專家解析】法院的判決會首先以合同約定為準，但貸款新政策的出臺，法院也會考慮。本案中，根據中國人民銀行發佈的《通知》及補充通知的精神，涉及第二套住房的貸款需要提高首付比例和利率，並非禁止對第二套住房發放住房按揭貸款。
法院在判決此類情況時，會首先以合同約定為準。建議買賣在簽訂合同時就將違約責任等條款落實到合同中，一旦出現問題也好有足夠的證據維權，將損失減到最少。
附：收入證明模板
