重疾險由於保障內容複雜、保費支出較大，在購買時往往十分糾結，糾結於購買的必要性、糾結於如何配置和選購。
本文就為大家分享以下幾個話題：
重疾險是什麼，購買的必要性
重疾險的產品類型
重疾險的配置與選購要點
推薦幾款最值得買的重疾險
01
為什麼要買重疾險？
商業重疾險是被保人達到了合同條款約定的疾病狀態，即賠付保額的產品，屬於賠付型保險。一般按20或30年繳，保障至終身。
例如買了100萬保額的重疾險，如果確診了合同中約定的癌症，即可獲得100萬的賠付。至於這筆錢用來治病還是旅遊，保險公司管不著。
很多人質疑有了社保、重特大疾病補充醫療保險，甚至公司也給買了重疾險，還有必要再買商業重疾險嗎？
回答：有必要。
首先，社保、重特大疾病補充醫療保險與商業重疾險的功用不同。前者用於醫藥費用的報銷，後者用於因重疾造成的收入中斷、康復費等。
其次，即使公司給員工購買了的商業重疾險，也存在著以下問題：
- 保額不一定夠。罹患重疾一般有5年康復期，大概率3-5年無法工作，而家人的日常開支、自己的康復費、營養費卻少不了。因此，保額至少要年收入的3-5倍。
- 不能保證終身。公司給員工買的商業保險都是一年一買，很可能哪年出現各種情況就不給員工買了；此外，也不能保證終身就職於同一家公司。
可能有人就想：那等到萬一沒有了公司買的重疾險，自己再去購買商業重疾險唄!
不建議。一是因為同樣保額保終身的重疾險，年齡越大，所要交的總保費就會越貴；
二是因為隨著年齡增大，身體出現一些健康問題，很可能就買不了商業重疾險了。太多人因為身體有了症狀才想到買保險，但此時大多被保險公司拒之門外。
因此，無論是否有社保、補充重疾醫療險，以及公司購買的重疾險，都建議趁年輕、趁身體健康購置一份。
即使一輩子安然無恙，沒有得到大病賠付。所買的帶身故責任重疾險，也能在自己百年身故後，賠付給家人一筆不小的遺產。
02
重疾險的產品類型
隨著保險市場的不斷髮展，重疾險產品的分類也越來越多，以下介紹兩種主流的分類方法下不同類型的重疾險。
一、消費型VS儲蓄型VS返還型
消費型：不帶身故責任，一輩子不生病，保費就貢獻給保險公司了。
優點：槓桿最高，以低保費獲得高保障
配置建議：
不建議單獨購買消費型，但可作為重疾的補充搭配，除非經濟預算過低。
因為必須達到理賠標準才能得到賠付，有些人即使罹患重疾，但如果還未達到理賠標準就身故，就無法得到賠付。
例如，重疾中關於深度昏迷有96個小時的標準，曾有客戶昏迷90小時身故，不帶身故責任的消費型重疾險無法理賠。
儲蓄型：帶身故責任，即使一輩子不生病，身故也能賠付保額給在世的家人，總之一定能得到賠付。
優點：無論如何都能得到賠付
配置建議：
優先考慮。人終有一死，遲早能得到賠付。並且年老時現金價值較高，可考慮退保作為補充養老金使用。
返還型：到期返還保費，但保費昂貴、保障責任較差。
優點：保費不會被消耗掉。
配置建議：不建議。普遍保費太貴，多繳的錢用來理財，收益更高，保障更好。
二、單次賠付VS多次賠付VS癌症二次賠付
單次賠付型
重疾僅賠付一次。保障單一、價格便宜，適合經濟預算不足人事的基礎重疾保障。
多次賠付型
罹患過重疾的人普遍身體健康不如常人，罹患其他重疾的幾率也更高。但因為罹患過重疾大多被保險公司拒之門外了，基於這些因素多次賠付型保險誕生了。
多次賠付型重疾險根據是否分組，又可分為分組多次賠付型和不分組多次賠付型。
其中，分組多次賠付型將重疾的病種分成幾組，每組重疾只能賠付一次，因此必須是罹患不同組別的重疾才能獲得多次賠付。
分組多次賠付型重疾險關鍵在於分組是否合理，即是否將以下高發重疾分在不同組別：惡性腫瘤（即癌症）、重大器官移植術、腦中風後遺症、急性心肌梗塞、終末期腎病。
不分組多次賠付型重疾險如字面意思，不限制重疾的分組，只要間隔期外罹患二次重疾，即可獲得多次賠付，但保費較高。
多次賠付型重疾險保障較全，如果預算不足可選擇分組多次賠付型。
癌症多次賠付型
癌症可額外多次賠付。例如首次罹患癌症，3年或5年後若存在癌症的持續、復發、轉移、新發等，可獲得額外賠付。
癌症作為最高發的重疾，且容易復發、轉移，因此建議患癌率較高的女性首選癌症可多次賠付的產品。
03
重疾險的配置要點
前文提到，重疾險的功用是為了彌補3-5年收入的中斷、營養費、康復費等，如果保額過少，它能起到的作用就不大。
因此保額充足是關鍵，特別是對於家裡有孩子要養、房貸要還的家庭來說，
保額充足更重要。以20萬年薪為例，年收入的5倍就需要100萬保額。如果預算有限，建議搭配消費型、定期保障的重疾險，優先把保額做足。
重疾險保額：重疾一般有5年的康復期，保額以5年左右的年收入為宜；
保費預算：總保費佔家庭年支配收入的10%-20%為宜。
04
重疾險的選購關鍵點
重疾責任
賠付次數：2-3次最合適，3次以上意義不大；
分組：不分組的多次賠付最好，分組多次賠付關鍵看分組是否合理；
間隔期：越短越好，目前較優的間隔期為180天；
賠付比例：一般100%賠付，個別情況有額外賠付，越高越好。
中症責任
最好有中症責任，可以提高理賠率和賠付額。
賠付次數2-3次為宜，賠付比例普遍50%，越高越好；最好不分組，無間隔期，包含高發中症。
輕症責任
賠付次數2-3次為宜，賠付比例普遍30%起，越高越好；
最好不分組，無間隔期，包含八大高發輕症（極早期惡性腫瘤或惡性病變、輕度腦中風、不典型的急性心肌梗塞、冠狀動脈介入手術（非開胸）、主動脈內手術（非開胸）、較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴重受損、腦垂體瘤/腦囊腫/腦動脈瘤及腦血管瘤）。
癌症多次賠付
最好有。癌症是最高發的重疾，也很容易復發、轉移、持續，特別是女性，癌症的發病率更高。因此有必要選擇癌症可多次賠付的產品。
賠付次數2-3次為宜，賠付比例普遍100%,越高越好；
間隔期：目前最優的間隔期為3年，越短越好；
保障內容：最好包含癌症的新發、復發、轉移、持續，不限制首次重疾是否為癌症。
身故責任
賠付保額>賠付保費>無。
最好選擇身故賠付保額的產品，若未達重疾理賠標準即身故，也可以獲得賠付；即使一生康健，也可給親人留下一筆寶貴的財富。
健康告知
保險是逆選擇比較強的，如果身體有些健康異常，可選擇的產品就有限了，有可能面臨加費、除外或拒保。但不同保障公司和產品的核保標準不一致，可嘗試多家投保，根據核保結果選擇最優的產品。
例如甲狀腺結節，很多產品會除外承保，但也有部分產品可以標體。
切勿相信不用健康告知或告訴你有兩年抗辯期的業務員，否則，後面保險公司拒賠，就得不償失了。
關注產品條款本身勝過品牌
所有保險產品的理賠都是按照合同條款來定的，不存在大公司理賠容易，小公司理賠難。
即使保險公司存在清算倒閉的情況，根據保險法第九十二條的有關規定，我們的保單也一定會有其他保險公司接盤，利益不受影響；
因此，選擇保險產品應以保障內容、產品條款以及自身需求為優先考慮要素，無需太過介意保險公司品牌。
05
最值得買的幾款重疾險推薦
根據上文提出的重疾險選購關鍵點，以下就不同類型的重疾險推薦8款市面上最值得買的重疾險產品。
不含身故責任（消費型）
最簡單、便宜的重疾險
產品推薦
這兩款消費型重疾險在保障內容上都十分優秀，包含中症責任和高發輕症，價格也做到了極致。因此，對於預算十分有限，或者用於搭配其他重疾險做高保額的人來說，都是非常不錯的選擇。
此外，崑崙的健康保2.0還可額外附加癌症二次賠付，僅需間隔三年，包含癌症的新發、復發、轉移、持續，保障十分優秀。
重疾單次賠付，含身故責任
無病身故，也能得到賠付。
產品推薦
復星的康樂一生2019在重疾單次賠付、含身故責任的產品中做到了極致，輕症賠付比例不僅高，還逐次遞增，價格也十分極致。同樣保額，更好的保障，價格比某福便宜了40%不止。
如果不附加癌症二次賠付責任，康樂一生2019性價比最高，優選這款。
這兩款產品的癌症二次賠付條件也是目前市場最優，間隔三年，包含新發、復發、轉移、持續，附加此責任的價格相當，都是不錯的選擇。
重疾多次賠付，含身故責任
分組與不分組多次賠付
產品推薦
天安健康源2019增強版的保障內容十分豪華，不僅賠付次數多，賠付比例也是最高的。此外，還有惡性腫瘤多次賠付，但遺憾的是需間隔五年，且必須是首次癌症得到緩解才能二次賠付。
保費方面，因為是20年繳費，雖然年繳費看起來較高，但總保費僅比單次賠付型產品高10%左右。
同方全球的康健一生新多倍保由於是不分組的多次賠付，重疾、中症、輕症均有3次賠付責任，且賠付比例不低。因此相對於不分組的產品價格較高。
重疾多次賠付，含癌症多次賠付
不同重疾可多次賠付，癌症也可額外多次賠付，包含癌症的新發、復發、轉移和持續。
產品推薦
光大永明的嘉多保是新出的產品，首次重疾可賠付120%保額，變相提高了20%性價比。在保障內容和價格上也無可挑剔，在乎保障齊全和預算有限的都可以考慮這款。
信泰的百萬無憂看似保費更貴，保障內容還不如嘉多保，但其有一個特別的亮點是不限制同一原因引起的多次重疾，僅賠付一次。
不要小看這個亮點，這直接關係到例如肝癌患者進行肝移植以及白血病患者進行骨髓細胞移植能否以兩次重疾進行二次賠付。
雖然大部分多次賠付型重疾險中都有這條限制條款，但信泰的百萬無憂沒有此限制，相當於放寬了重疾二次賠付的條件。
06
小結
以上介紹了重疾險的功用、配置與選購要點，以及產品推薦。建議大家根據自身的需求和預算，選擇適合的產品。
消費型 ：康惠保旗艦版、健康保2.0；
單次賠付+癌症二次賠付：康樂一生2019、超級瑪麗旗艦版
分組多次賠付：健康源2019增強版
不分組多次賠付：康健一生新多倍保
多次賠付+癌症多次賠付：嘉多保、信泰百萬無憂
當然，市場上不只以上優秀的產品，如果你對這8款產品的保障還是不清楚、健康告知不通過或者想諮詢其他產品意見的，可以加微信（18682325827）諮詢。
來源|小保仙，全網統一ID
