有一种穷人税，它的名字叫彩票。那里有美妙的故事，随手可得的巨额财富。他和你之间，其实就只差了一个概率。也有一种产品，那里有可怕的故事，保障随手可得，它的名字叫保险，它和你之间也是差了一个概率。
彩票是智商税，很多朋友都能看得明白，因为它的算法简单，但它便宜，我有时候也会花个两块钱买张彩票，试试自己的手气。保险如果收了你的智商税，那么你可能花好多的钱，试了一个手气，手气不好那么多花钱少保障，手气好那么花的钱就能花到刀刃上。
推销保险话术80%可变为彩票话术
这里说的80%可能是有点低估了，除了观念导入（让你知道买保险有什么，各种保险的功能是什么？），基本用于营销的话术和故事（讲述风险的可怕，希望你可以购买）基本都可以替换成彩票。我们就列一列吧。
话术对比一：
保险：从保障入手，您想过花一点小钱为自己及家人带来充足保障吗？
彩票：从发财入手，您想过花一点小钱为自己及家人带来富豪的生活吗？
话术对比二：
保险：从医疗费用入手，人的一生不会生病吗?生病不需要看医生吗？看医生不需要花钱吗？
彩票：从发财入手，你能说你一生没有横财命吗?当要发横财的时候不买彩票不是浪费了一个发财机会吗？
话术对比三：
保险：你把钱放在银行，你预算是多少钱用于保障身体健康？
彩票：你把钱存放银行，你预算有多少钱用于财富增值？
综述：
这时可能有朋友会说，彩票是赌博喔，很可能会打水漂的。但是你购买保险何尝不是一场对赌？比如医疗险，一般只有年轻人和中年人能购买，如果一年之内不出险，那笔钱就打水漂了。比如重疾险（不含身故），如果你一辈子发生的疾病与重疾险的定义、医疗方法、症状不相符则这笔钱的几十年的利息（这可比本金高多了）或本金就会打水漂。
故事对比一：
保险：小张花10000元一年购买了30万重疾险，两年之后，小张不幸罹患癌症，最终小张只花了20000元的保费，获赔30万的保额。保障了自己的家庭经济。而同样情况的小王，则只能从自己的储蓄中提取30万，解决自己治疗期间的家庭费用开销。
彩票：小张花了10000元购买了5000份彩票，其中一张中了一等奖，获奖1000万，从此小张解决了购房问题。而同样情况的小王，则只能从自己的储蓄中提取500万，用于自己购买婚房。
故事对比二：
保险：小张花了300元购买了百万医疗险，上年小张不幸患上了白血病，需花药30万，而因为购买了百万医疗险，这30万可以通过保险公司报销。解决了小张的医疗费问题。
彩票：小张花了300元购买了150张彩票，结果中奖30万，上年小张不幸患上了白血病，需要30万救命钱，刚好可以使用中奖的30万解决困境。
综述：
所以脱离概率讲故事，这个方法与彩票是同一个套路。你根本不知道那个东西值不值。卖保险时和你讲的是故事，而保险公司里面的则全部都是数字（财务报表、生命表），而为什么都不愿和你谈数字呢？因为一旦谈数字，你就知道了它的价值，这时候保险将走下神坛，变成了一个商品。你就可能会货比三家，挑选合适自己的产品，这是保险销售所不希望看见的。那我们分析一下，买保险时有多少坑，是需要注意的呢？精打细算从拒绝故事开始。
保险的存在意义
我不会劝别人不买保险，因为别人一旦出险，我真没这么多钱借给他。
我也不会劝别人不买彩票，因为别人一旦中奖，也会认为我妨碍他发财。
我会劝别人不要尽全力买保险，因为保险不是100%出险，尽全力买，最终有可能会打水漂。
我也会劝别人不要尽全力买彩票，道理一样，也可能会打水漂。
那我们该不该买保险呢？
保险与彩票最大的差别在哪里呢？
保险触碰的是我们的生命底线，人可以不发财，但不可以活不下去，尽管这个概率，不是特别高。但是大家也不希望会存在这个可能性，所以保险就有了存在的意义。
有两方面我是会购买这款彩票，喔不！是这款保险的。
一是没有足够的钱：购买保险就是为了防止出现由于缺钱而活不下去的问题，比如：身故之后，需要一笔钱解决家庭的经济困局，让老婆、孩子过上舒心的生活。举个例子：家里正在按揭供着一间房子，孩子上幼儿园。一个月固定开销要12000，如果身故，那么起码未来几年的贷款还款，孩子的学费地要有保障，起码需要75万左右，缺了这75万真的可能家里生活会很困难，房子可以还不起按揭需要卖掉，妻子和孩子的生活由于不够钱，而降低了生活质量。如果我不缺这个钱（我已经有75万存款或投资），那么我买这份保险的意义就是一份对赌了。而在这个赌局之中，你连对方的赔率都不知道，对赌规则也不太了解，你说这个对赌靠谱吗？
二是花小钱买心安：这种心态就如，我有空会试试手气，买一张彩票，让自己做做一夜暴富的梦，花2块钱让自己开心一下，挺值得。就如百万医疗险，我是非常推荐的，的确概率不会太高，但是一年一家人就几百块钱，这一年几块钱买到了一家人一年的心安，还是非常划算的。就算是出现什么大病，上医院我还是可以报销的。当然还有就是如果一家人都患上大病，我真的没有这么多钱去看病。
多少钱是足够的钱呢？
寿险（身故赔付）和重疾（患重疾赔付）这种暂时或永久丧失工作能力的保险，是根据你的责任而定出你的资金缺口的。一般情况下，重疾的资金缺口约为你每年承担家庭经济支出*5年，而寿险则是你每年承担家庭经济支出*5-10年。以一个三口之家，年收入为20万为例，按揭贷款约为8千，月支出约为5千，一年大约开支是156000左右。而这个家庭责任的5年约为80万。也就是说，有78万就是足够的钱的下限。没有这78万，那就存在出险严重影响家庭生活质量的可能。
算一算如何分摊，分摊规则按收入责任而定。
其中老公收入为家庭收入的70%，所以理应承担家庭支出的70%。也就是需要购买55万的重疾险，以及55-110万的寿险。
而太太收入为家庭收入的30%，所以只需承担家庭支出的30%。也就是需要购买25万的重疾险，以及25-50万的寿险。
由于家庭一年总结余只有4.5万左右，所以保费支出应控制在1万左右。否则，则将严重影响家庭的生活质量。所以建议购买保障到70岁的定期重疾（定期重疾解决的是家庭责任问题，70岁之后虽然重疾发病率更高，但是一方面是价格相差50%左右，一方面是钱贬值了，另一方面是重疾是需要符合疾病定义、治疗方法、疾病症状才赔的，你能保证几十年后，治疗方法还和现在一样？【不要相信主要发病为癌症，而癌症容易赔付，我国死亡主要原因不是癌症而是心脑血管】）和保障到65岁的定期寿险（定寿解决的是责任问题，保障到65岁价格是保障终身的几分之一，终身寿险解决的是传承问题。如果不是家里有余钱，不建议购买终身寿险）。缴费年限尽量越长越好，最好是30年缴。
花小钱买心安有哪些？
主要有两种，一种为医疗险，一种为意外险。
医疗险：
主要保障的是医保之外的各种医疗费用，《我不是药神》中的老吕如果购买了医疗险，那就可以吃得上药，不至于要自杀了。尽管生病之后，赔付标准超过它的免赔额（通常为10000）的医疗费不多，生重病的概率也不是非常高（我国大部分人死因是慢性病，并且可以买的大部分是年轻人）。但是谁能说自己就必定不会生大病？更重要的是它非常便宜，一年才几百块钱，一两顿饭钱，就可以让你有病报销，没病心安，算是比较值了。
意外险：
如果购买了寿险，那么意外险主要是保障两种情况，一种情况是意外医疗，这个占了意外险报销的绝大部分。另一方面是意外伤残，这方面其实概率不高，赔付要求则非常高，瞎了一只眼只赔30%保额，瞎了两只眼赔100%保额，但要命的其它保险基本都不会赔这种意外伤害（但部份寿险保障包括全残）。意外伤残的概率也是极低。如果是高风险行业，比如快递小哥、高空作业等可以购买足额的意外保险，保障意外伤残。而一般的人可以购买一份一年100左右的意外险，在受到意外伤害时（比如：切菜切到手指了），可以报销到医院治疗的医药费。
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