2020年3月31日，中國保險行業協會發布了《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》，並向全行業徵求意見。
修訂後的重疾險，疾病定義發生了哪些變化：
這次的主要有4個重要的變化，分別是：惡性腫瘤重新定義、疾病種類分級擴容、輕度疾病保額、產品增加其他疾病的條件限制。
第一個變化：重度疾病中的惡性腫瘤被重新定義
原位癌不在惡性腫瘤的保障範圍內，甲狀腺癌雖然沒有被剔除，但會按照等級來區分賠付比例。
第二個變化：疾病種類分級擴容
原來重疾險中包括25種重大疾病，新修訂的重大疾病擴充到了31種，也就是說，原來的疾病種類還在覆蓋範圍內，但通過分級制度，把“重大疾病”分為“重度疾病”和“輕度疾病”兩類。這樣，原來的惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風後遺症這3種疾病，就被分成了嚴重/輕度惡性腫瘤、較重/較輕急性心肌梗死、嚴重/輕度腦中風後遺症，就由原來3種變成了6種。另外，還新增了3種重度疾病：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。
也就是說，修訂後，重大疾病有31種，其中重度疾病28種，輕度疾病3種。
第三個變化是：限定輕度疾病保額
之前買重疾險，一旦出險就要100%賠付保額，但疾病分級後，如果是輕度疾病就不會按保額100%賠付，會有一定的賠付比例，但具體比例就由各家公司來定。
對於輕度疾病的保額，限定了最高賠付比例為20%。
第四個變化是：重疾險產品可以增加其他疾病，但增加了限制條件。
以前的規定中，除了那25種疾病，保險公司在設計重疾險產品時可以增加這25種以外的其他疾病，而且對疾病種類幾乎沒有限制。
所以，你會看到市面上很多重疾險保障範圍遠遠超過25種。
為什麼要修訂：
主要變化是這四點，還有一些細節變化，如果你感興趣的話，可以查看這次修訂稿原文。上一次修訂，還是在13年前，為什麼要作出這次修訂呢？
首先，目前用的重疾規範確實已經不能滿足行業的發展和消費者的需求了。
現在保險公司設計的重疾險產品，其中關於保障的疾病範圍設置，還是按照2007年保險業協會發布的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》來的。
但這已經過去13年了，很多疾病的發病率和治療手段都發生了變化，可能原來是重大疾病的，現在已經是輕症了。雖然還是同一種疾病，但因為嚴重程度不同，對人體的傷害也完全不同了。
就比如甲狀腺癌，在原來的重疾定義中，它是惡性腫瘤。但現在，甲狀腺癌發病率高，但治癒率也很高，而治療費用也相對較低，如果繼續把它歸為重大疾病，一旦確診，100%保額賠付就不太合適了。
第二點，修訂重疾定義可以進一步達到國際通行標準。
而且隨著市場發展和醫療技術的進步，未來重疾定義還會修改，這一點在這次保險行業協會的修訂版文件中也有提到，保協將會建立行業疾病定義長效管理機制，原則上至少每5年對疾病定義及規範進行全面評估，然後根據評估結果來決定是否開展修訂工作。
那這次修訂，對我們普通消費者到底有什麼影響呢？
首先重大疾病數量增多，可以給消費者提供更全面的保障。
其次是，理賠條件會更加明確，國際理賠標準是偏重治療手段的，比如惡性腫瘤，發展到一定程度才會100%理賠，但在中國大多是名詞標準，如果確診為惡性腫瘤，那就會全額理賠。
這次修訂，在理賠時會更嚴謹，如果是嚴重惡性腫瘤，將全額理賠，如果病症較輕，按比例賠付。這也意味著如果你是之前買的重疾險，那在理賠上可能會更有利些。
同時，部分疾病理賠條件又有所放寬。以心臟瓣膜手術為例，取消了原規範中的必須“實施了開胸”這一限定條件，改為“實施了切開心臟”，比如微創也符合理賠條件，也就是說，部分理賠標準其實是降低了，這樣也更人性化，在能理賠的情況下，也有利於客戶選擇更優的治療手段。
但相應的，這也可能會使得費率上漲，因為原來不能理賠的，將來也可以理賠了，費率方面當然也會作出相應調整，但具體變動幅度，還要看今年新版重疾發生率表出臺後的情況。
第三，引用標準更加客觀權威。比如上面剛說的惡性腫瘤，引入世界衛生組織ICD-O-3的腫瘤形態學標準，讓惡性腫瘤的定義更加準確，最大程度避免了可能出現的理賠爭議和理解歧義。
第四，在產品責任上，修訂前後購買重疾險產品的責任有所不同。
拿甲狀腺癌舉例，如果修訂前購買了重疾險，出險時可以按重大疾病的保額100%賠付；但如果修訂實施後購買新推出的重疾險，那甲狀腺癌就被列為輕度疾病，理賠最多按20%賠付。
說到這，你會不會想，那我要不要趁還沒有正式實施，趕緊去買保險？
這裡我也從我個人角度，給你兩點建議：
第一，重疾險確實越早買越合算。
從市場發展上看，很多重大疾病一定會經歷從重疾到輕症的過程，早買保險，一方面是年齡小、身體健康，保費會更便宜，而未來隨著年齡增長，重疾修訂，保費可能要上漲。另一方面，未來一些重疾會變成輕症，而早買保險可以按照重疾保額進行理賠，對消費者來說是有利的。
第二點，保險是一定要買的，但不要單純因為費率波動就匆忙決定去買，買保險是一個長期規劃的事，要從自己的需求出發買到適合自己的保險服務。
以上是此次保險行業和產品的新變化，希望對你有幫助。
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