小邦原创
想必不少人碰过这样的情况，收入尚算稳定，但支出就未必了。
一年下来总有不少计划内或者计划外的阶段性的大额支出，于是就把钱留在活期账户里，以免需要花钱时才发现余额不足。
又或者，因为没什么理财的想法，就一直让钱停留在活期账户上，虽然嘴上老埋怨活期利息聊胜于无，但就是害怕没钱的感觉。
深入讨论起来，这些想法其实是一个无奈的”妥协”——即先确保有自己认为充足的流动性，即便牺牲利息收益；如果能得到比活期存款利息更高的收益，那是锦上添花。
这样的妥协没有错，但其尴尬之处就在于货币贬值，就是他们和其他人都能随口说出的“活期利息赶不上通货膨胀”。
本期来讨论一下，为了应付日常支出，有没有什么理财工具既保有流动性，又同时提供高于活期存款，甚至定期存款的利息收益。
这个讨论需要划个范围——针对个人，不考虑使用信用卡，某呗之类的带有消费贷款功能的金融工具，因为消费贷涉及贷款利息，不是人人都能接受消费贷。
存款利率——锁定和刚性兑付
先聊聊貌似人人都懂的存款利率，只点出锁定和刚性兑付两个特点。
上图是任何一家国内的银行都有雷同上图的利率表。
目前的存款利率已经引入了市场利率定价的理念，虽然还没有完全放开利率的管控，但也不再是从前的全国统一的存款利率。这就是为什么有些规模相对小的地方性商业银行希望拉多点存款，存款利率可能比大型银行高。
存款利率不会随意改动（国内外皆如此），并且在相当长的一段时间固定，例如上图的银行一直维持在自己发布的2015年公告。
所谓锁定，是指存款存进银行的那一刻，利率就锁定了（即一个合约），同时有刚性兑付的责任。
这个用定期存款的例子最好理解。
1、今年1月1日，把1万元存入1年定期，12月31日到期，利率1.75%。
2、同年7月1日，该银行发出公告，将一年期的定期存款利率调整为1.25%，即日生效。
3、次年1月1日，这1万元应返还到活期存款，而利息仍为175（即1.75%利率），因为利率是根据存入的那一刻，之后任何改动都不应影响最终的利息收益。
那活期呢？就是以当天为准咯。
刚性兑付指的是银行必须兑付存款本金和利息，除非出现极端情况（例如破产）。
但需要提醒的是，刚性兑付不是指”保本“，可以参考《资产管理业务要填的坑——刚性兑付》。
善用理财产品确保流动性和收益
为什么上面要啰啰嗦嗦的讲存款利率？因为这里开始涉及银行理财产品了。
如果有个理财产品有以下特色，会吸引你的眼球吗？
- 没有固定期限，每个工作日都可以申购和赎回
- 不保本，但风险是监管设定的最低等级
- 七日年华收益率可达到3%以上
这是一款典型的净值型理财产品，类型是”固定收益类、非保本浮动收益型“。
为了让讨论通俗易懂，这里拆解一下关键点：
固定收益类的理财产品主要是各种国债、公司债或，债券型或者货币型基金等等。
”固定“的意思不同于定期存款利率，指的是理财产品的投资组合是基于有固定利率的债券等投资。
通常产品说明书会附上这样的表以公示该理财产品的资产种类。
非保本浮动收益性的”浮动收益“则直接针对投资者能得到的收益率是浮动的，即银行没有锁定。
没有固定期限，每天都能交易，能看得出它可以是一种活期存款的替代工具，就是确保流动性的法宝。
该理财产品的收益率（注意，理财产品不会出现”利率“的用词）是七日年化收益率——为产品最近七日（含节假日）收益率所折算的产品年化收益率，但不构成对该产品未来的收益承诺。
七日年化收益率和年利率有什么不同？
年利率上面已经讨论过了，不再重复。
七日年化利率是一个理论上的收益率，一般指货币基金最近7天每万份收益，按权基金份额净收益折合成的年化收益率。例如1月9日公告的数据为1月2至8日每万份基金单位收益累加以后折算得出。
正规的银行会在官网上披露理财产品的具体信息，例如：
到这里回头看看风险如何。该产品的风险等级是最低，根据银保监，就是本金安全性高、总体风险程度低、收益波动小。
该产品自2018年开始成立，各项具体指标都不错（限于篇幅就不一一列举了），特别是收益率在过去12个月都稳定在3%以上，波动幅度很小。
当这个产品几乎可以像活期存款一样确保流动性，而3%收益率却是活期或者任何定期不可能达到的，可以说它是鱼与熊掌兼得——流动性和收益同时获得。
有朋友会问，我怎么找到这样的产品啊？最简单的是，先直接问银行理财经理，”请问有什么短期存款产品啊？”，熟头熟路（粤语，意思驾轻就熟）的银行理财经理会推荐的。
你要做的，当然就是既听经理怎么说，也要看银行官网发布的产品说明书以及各种指标。
在确保自己搞懂了产品的细节前，牢记投资需谨慎。
