已經好幾天沒寫文章了。前段時間小強就發現繼支付寶的6年保證續保長期醫療之外，微信也搞出了個6年保證續保的長期醫療險。微信和支付寶兩個大佬真的是一對冤家，但兩位大佬都對保險情有獨鍾，看來國內的保險行業的未來還是很樂觀的。今天小強來跟大家分析一下兩款所謂的6年保證續保長期醫療究竟如何。
其實除了微信和支付寶外，平安也有一款6年保證續保的產品，就是e生保，不過e生保已經是老產品了，今天不做過多介紹，小強之前也做過測評，而且網上一搜一大堆。
今天出了微信微醫保和支付寶好醫保的所謂的保障續保長期醫療（其實就是6年期的百萬醫療），小強還帶來了眾安的尊享e生2019和太平醫保無憂2019，作為對比。
廢話不多說，先來看看幾款產品的對比：
微醫保的長期醫療險和支付寶的長期醫療，都是6年保證續保，但是微醫保的保障責任更全面，多了重疾豁免和重疾津貼，但是保費也高了一大截。而且好醫保有個6年共享免賠額1萬，每年平均下來才1000多，這一點非常優秀。所以微醫保長期醫療其實性價比還是不如好醫保的。
需要注意的是：四款產品中，其實好醫保長期醫療的性價比依然是最高的，從保障範圍和保費來看，好醫保長期醫療並沒有明顯的短板，價格也很佔優勢，而且好醫保長期醫療的健康告知也較為寬鬆。
但也正因為如此，好醫保長期醫療停售的風險反而最高。我們都知道保險公司是為了賺錢，好醫保長期醫療這樣的產品，如果賠付率過高，保險公司不賺錢了，肯定就會停售。畢竟好醫保長期醫療也只有6年保證續保，這6年其實可以看作保險公司在試水，如果賺錢了，就繼續做，如果賠錢了，肯定就停售了。
其他兩款產品都不是長期保證續保的產品，都是交一年保一年，所以沒有豁免後期保費這一說。但是兩款產品的保額都比保證續保的微醫保和好醫保要高。
尊享e生作為百萬醫療的鼻祖，無論從哪方面來看，都是非常不錯的，保費好保證責任綜合來看，性價比也非常高。
太平醫保無憂的保費比微醫保略低，但是所有產品裡面，保證責任應該是最全面的，特別是包含直付服務，對於經濟條件不是太好的家庭來說，非常有用。而且質子重離子保障也是最好的。綜合性價比也非常不錯。
接下來小強要說說，我們買百萬醫療，究竟有沒有必要一定要保證續保。我們先來看看，百萬醫療，大家最擔心的是什麼
1 非停售續保問題。
這個一般來說都不用擔心，所有產品都是能正常續保的，只要按時交保費，就沒問題。
2 理賠後續保問題
產品沒有停售，那麼理賠後，是否能夠正常續保是非常關鍵的。上面兩款6年期的產品，保障期間肯定是沒有問題的，那麼如果過了6年之後呢，和更換新產品也差不多，都需要重新審核。另外兩款一年期的產品，都是理賠之後，只要產品不停售即可續保。
3 產品升級問題
隨著競爭的加劇，很多產品都為了保值競爭力，都會不停更新，那麼一款產品能不能支持升級到新款，也是比較重要的，因為往往新款產品綜合表現要更優秀一些。上面的兩款一年期產品，尊享e生是支持升級的，太平醫保無憂則未明確說明。
4 停售續保問題
對於百萬醫療，除了少數產品，停售也能續保（例如尊享一生2017），其他的，一般來說停售之後，就只能更換其他的產品。那麼問題就來了，如果我買了10年，產品停售了，這個時候再更換其他產品，可能健康告知就不符合了，這也是百萬醫療的通病了，所以保證續保就顯得尤為重要。
但很遺憾，目前市面上沒有一款能保證續保20年以上的產品，最多的也就是保證續保6年。也就是我們上面介紹的好醫保和微醫保的長期醫療產品。6年的保障期間有用嗎？答案肯定是有用的，但是具體有多大作用，就不好說了。實際上，如果一款百萬醫療設計合理，用戶量只要不是太小，6年內停售的風險是比較低的。所以在小強看來，在目前的階段，保證續保6年，其實和理賠後不影響續保這個條件沒有太多的區別。
為什麼是目前的階段呢，因為目前百萬醫療一共誕生了也不到6年，從目前的來看，市面上賣得好的幾款百萬醫療產品，6年內停售的風險非常小，所只要理賠後不影響續保，那基本都是可以續保到6年以後的。
那麼目前市面上為什麼沒有一款能20年，30年，甚至保障到終身的百萬醫療產品呢？這個主要和未來的不確定因素有關。比如隨著科技發展，人類對疾病的治癒率越來越高，後面幾十年，會出現什麼新型的治療手段和方式，都是不確定的，那麼費用也是不確定的，保險公司為了規避風險，不敢推出保障期限太長的百萬醫療產品。
其實小強看來，一款市場上賣的不錯的百萬醫療，未來6年停售的風險是比較小的，所以不用太糾結這個保證續保6年的問題，只要是理賠後能正常續保，不用重新審核和健康告知，其實差別不會特別大。當然，如果有保證續保20年或者30年甚至終生，那就另當別論了。
今天的分享就到這裡了，大家如果有問題，可以留言，或者找小強私聊。
