從本篇開始，我將用四篇文章詳細介紹人身基礎保障四大險種（醫療險、重疾險、意外險、定期壽險），不涉及產品，只講他們各自的作用。
醫療險，作為四大險種中最最複雜的一種，沒有之一，涉及麵包括醫保政策、醫療通脹、監管、醫療水平進步等等。
醫療險的核心作用是報銷住院的開支，既然是報銷性質的保險，最高賠付金額不超過醫療費，買多份醫療險沒意義，這跟重疾險、意外險、壽險可以疊加賠付有本質區別。
影響醫療保險定價的因素
以下兩點是影響價格最大的兩個因素：
- 風險保費：即保險責任的平均理賠成本，外加一定的風險邊際
- 醫療通脹：使保費充分覆蓋醫療通脹所引發的理賠成本提高
除此之外，運營開支、定價策略、監管要求、利潤要求也會對價格產生影響，但比例相對固定。
醫療險是一分價錢一分貨的商品（其他的不一定），花什麼錢，買到的就是什麼級別的醫療險。
所以醫療險就別糾結價格了，尤其是百萬醫療險。
醫療通脹對價格的影響
通貨膨脹這個詞相信大家不陌生，通俗點說，通脹就是花同樣的錢，享受到的東西變少了。
醫療通脹率遠高於我們生活中的通脹，這意味著，醫療費開支超過我們的實際購買力，所以我們會感覺看不起病，看病越來越貴了。
根據《2019年全球醫療趨勢調查報告》中的預測，全球的毛醫療通脹率為 7.6% ，遠高於 OECD 預測的 2.6% 的通脹率，國內的通脹率更是高達 10.7% ，且呈逐年增長趨勢。
圖片來源於“精算視覺”
扣除一般通脹的淨醫療通脹同樣驚人，根據預測，全球為 5.2 %，國內為 8.1%
圖片來源於“精算視覺”
在如此高醫療通脹的情況下，醫療險價格上漲是自然而然的事。
醫療險能不能“保證續保”
越來越多的人關注到醫療險的續保問題。
我們先來看看官方對於“保證續保”的定義。
根據 2006 年 9 月開始施行的《健康保險管理辦法》，官方的定義是：
在前一保險期間屆滿後，投保人提出續保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。這段話包含兩個信息，條款不變和費率不變，如不滿意這兩個條件，就不是保證續保。
結合上文說到的醫療通脹，醫療險逐步漲價是肯定會發生的事情。
毫無疑問，沒有真正意義上保證續保的醫療險，無論百萬醫療，還是中高端醫療險。少數醫療險最多可以做到 6 年保證續保，監管早已封死更長保證續保年限的通路。
所以醫療險只能作為短期的保障配置，另外配置一份長期、足額的重大疾病保險也是必要的。
對於消費者來說，一款好的醫療險是流量大的醫療險，不斷有新人加入，成員平均年齡低，賠付率不高，這樣可以形成良性循環
良性循環
對於保險公司來說，溫和的漲價是上策，大幅度的漲價甚至直接停售都會趕走健康的客戶，不利於長期的發展。
聊聊百萬醫療
2016 年的夏天，以平安健康和眾安為代表的醫療費用補償型保險引爆互聯網，即百萬醫療險。
百萬醫療險有這麼三個鮮明特點：
1、免賠額高：常見百萬醫療險免賠額是 1 萬，也就是一萬以下的醫療費用需要自負。
2、保額高：保額 100萬-300萬不等，甚至更高。
3、價格便宜：30 歲左右每年支出也就三、五百塊錢。
憑藉互聯網，依靠低價、高保額、購買方便等特點，完美契合民眾的需求，百萬醫療險迅速引爆網絡，熱度不亞於去年相互保的推出。
百萬醫療險是我們國家特色，在其他地區肯定不會出現這種類型的醫療險，因為我國醫保能夠報銷一定比例的醫療費用，平均住院治療自費數額 1 萬出頭。
一萬的免賠額剛好隔絕了絕大多數的小額理賠，降低了理賠概率和理賠頻率，所以價格可以便宜不少。
除了醫療通脹，醫保的政策對於百萬醫療的運營也有很大影響，因為百萬醫療依託醫保存在，而中高端醫療則完全不看社保。
醫保越強大，百萬醫療壓力越小，反之如果醫保的報銷比例不提升甚至下降，則意味著理賠的數額可能提高，運營壓力變大。長遠來看，可以通過漲價或提高免賠額的方式，繼續經營下去。
對於預算一般，較年輕的人群，百萬醫療險仍是非常不錯的選擇，每年花很少的錢，把可能出現大額醫療費用的風險轉嫁給保險公司。
中高端醫療險
醫療險的價格跨度非常大，這點跟其他類保險有天壤之別，便宜的百萬醫療險每年數百元，中端每年數千上萬，高端醫療險每年幾十萬的都有，上下差距上千倍。
如果對於醫療條件有一定要求，但預算又不是特別多，中端醫療險是個不錯的選擇，可以享受公立醫院特需部、國際部的資源，如果 30 歲左右每年 3 千左右。
高端醫療可以享受全國，乃至全世界的高端醫療體驗，當然門檻也很高。
總結一下
1、醫療險的核心作用是報銷住院開支。
2、醫療險的定價主要考慮六個因素：風險開支、運營成本、醫療通脹、定價策略、監管要求、利潤要求。
3、醫療通脹遠高於普通通脹，所以醫療險逐步漲價是在所難免的。
4、醫療險的“保證續保”包含三個層面：保證費率不變、條款不變、保證續保到約定的保障期。
5、對於醫療險，無論是大幅提升價格，還是停售產品，都是下下策。因此溫和的漲價，不斷有新成員加入，以此來穩健經營。
