這個問題嘛，30歲前壓根沒想過，30歲才開始了人生第一次整理，也算是對自己的階段性盤點。
沒想到這第一次，教訓挺多，不過誰沒有個“第一次”呢？
至少，開始行動了，是吧？
30歲了，有必要做份財產清單嗎
緣起兩件事。
第一件事
我從2012年開始認真接觸到財商後萌發極大的興趣，對自己的理財能力躍躍欲試，信誓旦旦跟老媽說：
“錢放銀行都貶值了，給我打理肯定讓你資產倍增！”
現在回想起來自己都臉紅，不敬畏市場的初生牛犢，往往都是栽跟斗栽得最狠的那種。
第二件事
有一天老媽突然跟我說，她老了，很多家裡的事情和財產該讓我知道了，萬一有什麼事情，不至於叫天天不應。
父母總有老的那天，最牽掛放不下的也只有我們，那份清單，凝聚兩代人的心和情。
然而其實整理的時候，我又突然冒出一個念頭：
誰敢保證明天和意外哪個先來呢？
這世界白髮人送黑髮人的事情也不少，如果白髮人為了財富傳承而安排，那黑髮人是否也應該留份清單給最愛的家人呢？
於是我打算第一次認真坐下來，好好梳理一下，到底錢都去哪兒了？
上圖是我最開始做的“理財清單”，按著教科書，把高中低風險的工具都雨露均霑了。
2015-2016年的增值比例達11%，當時對個菜鳥來說，還是有點沾沾自喜的。
但現在再回看這張表，明顯地暴露了我當初作為一個財商菜鳥的忌諱。
我今天就是來和大家自曝其短，一個已有6年年資的財富管家，當初也從一隻菜鳥開始。
教訓一 只做資產配置，卻忽略配置比例
不到“虧本”的那一天，你都不知道自己到底有多厭惡風險。
記不記得去銀行買理財產品，也會先出一份風險評估調查表，看看你到底屬於哪種風險偏好水平？
但很妙的是，絕大部分人都會高估自己的風險偏好和風險管控能力，等真正潮退的時候，才知道誰在哭。
那時我雖然做了工具配置，卻因為中高風險產品的豐厚利潤衝昏了頭腦，把80%的資產投入到這類型。
有人說，年輕人不就是可以應該有冒險精神嗎？是呀，電視劇也這樣說，我就這一條命，我怕啥？
在香帥的《中國財富報告》當中有組數據，2018年中國居民的可支配收入中，73%來自於勞動所得，只有27%來自於投資所得。
每個人都被“睡後收入”的雞湯激勵著，也想來個靠著投資穩穩睡覺還有錢進賬，殊不知韭菜都是這樣被一波波地收割出來的。
不是投資都得虧，只是包括當初的我，只有賺錢的夢，卻不顧自己對風險的真正認知和把控能力。
風平浪靜時都是歲月靜好，風殘雲卷時可就欲哭無淚了。
教訓二 輕忽金融衍生品的“無知狂妄”之罪
大家可以看到，當時我用一筆“鉅額”（對我家來說算夠巨了），投資到一個第三方金融理財產品中，當中的各種考察細節不再冗述，但真實的情況就是那年給我帶來了平均15%的回報。
穩穩當當的現金流啊，不做都有，多令人興奮！
如果本金足夠大，也許我40多歲就可以實現年輕退休了，想想都激動！
這幾年各種平臺的暴雷，是不是都似曾相識的場景？
從一開始的各種懷疑、到對項目真實性及實力的考察、到“把握人生最重要的翻身機會”、再到不斷獲利的甜頭，最後統一以“暴雷”收場。
所以你看到我2015-2016年度平均11%的相當不錯的回報率背後，有著一個定時炸彈。
這炸彈什麼時候爆炸？沒人知道，只是炸的時候可不是損失11%那麼輕鬆了。
有些朋友也會拿著一些項目或者第三方理財產品過來問我靠不靠譜？
我都是先把資料擱到一邊，很認真地看著對方，說：
“如果這個項目不夠真實不夠周密，你肯定不會信。拿得出來問我，有一半概率你是相信它的真實性，所以沒必要爭辯此事。
但我只需要跟你確認一個問題，就是萬一真出現風險，本金沒了，你覺得那個數字是多少，你心不會疼？”
對方愣了一下，猶豫說“10萬吧”，誰還沒投錢就先想虧本啊？
但是這個問題很重要，因為那是你的心理承受底線。
如果心裡還是咯噔一下，就請你先學會保護好自己的這包錢，要知道，市場上有很多“狼”正在虎視眈眈。
看不懂的，請慎重；
沒花時間的地方，請遠離。
教訓三 一個韭菜該盡的本分都盡了
巴菲特經典名句是：“別人貪婪我恐懼，別人恐懼我貪婪”。
然而妙的是，每棵韭菜都有著“虛心接受、死不悔改”的特質。
我那年給自己設定了15%的止損，結果還真是虧到了15% o(╥﹏╥)o
當然最大的教訓不是錢，而是我看到我如果面對市場時依然習慣如此的情緒和思維模式，輸錢就不僅僅這一次了。
這麼多年的金融進修和實踐讓我發現，一個人富有或貧窮，拼的核心並非能力或天賦，更多的差別在於面對事情的態度和價值觀。
《有錢人想的和你不一樣》一書提到：富人善於管理金錢，而窮人不善於管理控制。
富人不一定比窮人聰明，他們只是有不同的、更積極的金錢習慣。
透過幾年下來堅持每年給自己做一次財富清單的梳理，我發現最大的收穫不僅體現在數值上，而是我越來越認識自己了。
我總結了以下四點，看看有沒有和你相似的地方：
1-THE FIRST-
如果沒有強制機制，其實我並沒自己想象的那麼自律，即使每年收入提升，但到年尾數數剩下的真的不多，錢都去哪兒了呢？
正如寫文的這段非常時期，很多人都在哀嚎說如果疫情繼續下去，還沒病倒，恐怕倒吃老本都要吃倒了。
風雨來時，那些外表光鮮的奢侈品都沒啥意義，唯有裝在口袋裡的現金才叫硬氣。
2-THE SECOND-
確認過眼神，我真是個比較厭惡風險的人，而且也沒那麼多時間去潛心研究投資類項目，所以想在投資領域贏的幾率偏低。
即使要做部分投資配比，一定要在我心理能承受的額度範圍，戒律。
3-THE THIRD-
專業的財富規劃師不會讓你只把錢放保險，但也一定不會建議你一把梭全投進投資類產品。
他/她需要根據你及家庭的財富累積階段實際情況，制訂一個基本財務保障架構。
沒有風險管控為前提的財富方案設計，都是耍流氓。
因為你的整個設計就像架在了空中而沒有拴上保護繩，一旦風吹草動，前功盡棄。
4-THE FOURTH-
即使有了強制儲蓄機制，我還需要一個安全保本的前提條件。
當沒多少錢的時候，這個條件還沒那麼大感覺，但隨著累積財富增多，大部分的人不還是希望能夠保護好自己辛苦打拼下來的果實嗎？
曾經有個關於全球高淨值人士調研，發現他們對財富的需求上，已經從過去的“財富增值”變成了“財富保值”。
當財富大到一定程度，其實就是一個數字概念了。
再有錢的人也不過一張嘴一個床，人生活著的意義是什麼呢？不斷只盯著數字的高低起伏，最後又會有什麼不一樣嘛？
所以將一定比例的財富，用一個安全確定保證的機制做擔保，透過時間讓你有確定的數字籌劃未來每年的生活方式，我把它稱之為“傻瓜式理財”。
在錢方面“傻”一點，你在人生的其他方面就可以多關注一點、多投入一點。
比如你的健康、你的家人、你的愛好、你的信仰等等。
結語
財務成功與失敗之間，最大的區別在於你管理金錢的好賴。
在擁有大量金錢之前，你必須擁有管理小量金錢的習慣和技能。
一是你需要跟最愛的人有個交待的機會，
二是你需要跟自己有個財富觀對話的機會。
我還從來沒見過任何一個嘴上說喜歡財富、卻從不認真對待此事就能輕鬆持久富有的人。
願我的拋磚引玉，能啟發你開始做點什麼了。
