有一類保險，大家問的很多。
但大白從沒推薦過。
那就是返還型保險。
為啥不推薦，大白專門說過原因。
但架不住有朋友就是介意：
我買錢買了保險，沒出事兒，保費也不退，那我豈不虧了呀？
好吧~既然大家問了，看了幾百款產品，那挑一款說說。
這是一款“大病賠、沒病賠、死了賠、先得大病再身故也賠”的重疾險。
等於說，買了必賠。
名字叫如意人生守護（英雄版），來自信泰人壽。
買過完美人生尊享版的朋友，應該會覺得眼熟。
沒錯，如意人生（英雄版）就是完美人生（尊享版）的升級版~
01
買了，一定能賠？
不多說，咱們先來看看這款保險是怎麼做到一定能賠的。
如意人生走的是“大而全”的路子。
基礎保障有：
輕症+中症+重疾+少兒特定重疾+身故。
110種重疾分了6組，能賠6次。
依次賠：100%、120%、140%、160%、180%、200%保額。
假設保額買50萬，
那第一次得A重疾，賠50萬；
180天后，又得了B重疾，那賠60萬。
注意，A重疾和B重疾，必須來自不同組。
如果是同一組，那就賠不了。
等於一組只能賠1次，不管這組裡有20種，還是30種疾病。
如意人生的輕症也挺給力。
最多賠4次，每次賠45%保額，比例算很高的。
關鍵是原位癌，能賠3次。
只要是不同器官，也不設間隔期。
比如先得了宮頸原位癌，賠22.5萬；
之後又得了皮膚原位癌，又賠22.5萬。
從恆安標準的數據看，原位癌屬於高發輕症之一。
去年有個客戶，得了宮頸原位癌，順利理賠哆啦A保。
哆啦A保有輕症豁免，所以她後面29年、30多萬的保費也不用交了。
非常給力。
要是小孩子買如意人生。
如果18歲以前——
不幸得了白血病、重症手足口病等10種少兒高發大病，那能拿兩倍賠償。
買50萬，就賠100萬。
都屬於小孩子比較高發的疾病
小朋友一旦生病，不僅治病要花錢，家長照看收入也會受影響，確實需要高保額來支援。
這個責任就能頂挺大用處。
03
兩個可選保障
如意人生複雜的地方在於：
它還有四個可選保障。
一是癌症2次賠
癌症是最高發的大病，又容易復發，那癌症2次賠，就比較實用。
但選上，比較貴。
30歲，買50萬如意人生，帶比不帶，平均貴了800塊。
大家自己斟酌。
二是特別身故金
大部分帶身故的重疾險。
如果重疾先賠了。
之後身故，就不給賠了。
等於：保二賠一。
而如意人生這個“特別身故金”。
先得了重疾，賠；病沒治好，身故了，還能再賠。
具體賠多少，跟身故時間有關係：
越早身故，賠的越少。
身故越晚，賠的越多。
活著超過5年，5年後再身故，就賠100%保額（此時等於一份終身壽險）。
這就看不同大病的五年生存率有多高了。
大白找了一些數據。
癌症的：
數據來源：柳葉刀，製圖：精算視覺
腦中風的：
根據《腦卒中患者生存率及其影響因素的7年（1996年12月-2003年10月）隨訪研究》這份報告。
在天津醫科大學總醫院神經內科就診的189例腦卒中患者，隨訪期間,共82例患者死亡,其中因腦卒中(包括首發與復發)死亡58例,因心臟病死亡8例。患者1年生存率為79.86%,3年生存率為65.46%，7年生存率為57.46%。
心肌梗塞的：
根據《Coronary artery bypass graft surgery versus percutaneous coronary intervention in patients with three-vessel disease and left main coronary disease: 5-year follow-up of the randomised, clinical SYNTAX trial》這份報告：
1800名心梗患者，在5年的隨訪中，全因死亡率大概為，搭橋11.4%，支架13.9%。
從這幾個大病五年生存率看，有機會拿到100%身故賠償。
那是否就值得買了呢？
其實未必。
如意人生選上特別身故金，
30歲，50萬保額，保終身，30年繳：
- 男生：10565塊
- 女生：10420塊
- 比不選，貴了2000-2500塊。
拿同樣的錢，去買定期壽險。
比如定海柱，保到60歲，那保額能買200萬；保到70歲，也有100萬。
要是換終身壽險，比如華貴小愛，可以買20-30萬保額。
無論買定壽還是終身壽，優勢是：保障期內身故，保額買多少，賠多少。
而如意人生，如果大病沒撐夠1年，身故了，拿不到一分錢。
撐夠2年但不到3年，保額買50萬，也就賠20萬。
撐夠5年，那賠50萬。
要不要賭，大家自己看。
要大白選：我會買定壽。
如意人生第三個可選保障是：兩全險
它提供的保障是：
- 滿期生存金：65或70週歲還活著，返保費
- 身故/全殘金：賠保費或是1.6倍附加險保費
搭配主險，
效果等於買了一份“多次賠重疾險+保65/70歲的定壽（身故）+理財險（生存返還的保費）”
划算嗎？
大白算了下，其實也不划算。
看個栗子。
30歲的小明，買50萬如意人生，選70歲拿回保費。
那他一年要交12680塊。
30年下來，總共交38萬0400塊。
要是拿同樣的錢去買：
“守衛者3號+大麥2020定壽+金多多萬能險(保底收益3%）”
或是
“守衛者3號+大麥2020定壽+自在人生年金險”
獲得的保障，都比如意人生要更好：
三個方案，投入的總保費接近，都是38萬左右
重疾險大白為啥選守衛者3號？
因為人連得2次不同大病的概率有，但再得第3次大病的可能性基本可忽略不計。
所以，單看重疾的成本，如意人生重疾分組賠6次，跟守衛者3號不分組賠2次，會接近。
因此，大白的觀點還是跟以前一樣：
不建議買任何返還型的保險。
還不如買消費型的產品。
然後將省下的保費，拿去理財，都比你買返還型的，幾十年後拿回的錢多。
不懂理財?
正是擔心這點，我才選了金多多、自在人生。
這兩個最大的優點：不管外部投資環境如何變化，收益都是確定的。
即你交多少錢，未來能領多少錢，一目瞭然，根本不用費心打理。
很適合理財小白。
04
分組多次賠重疾
有一說一。
如意人生的四個可選保障（包括艾滋感染金），雖然大白都不推薦。
但它的基礎保障，在分組多次賠裡，蠻出色。
不信，看對比圖：
原位癌，比其他幾款能多賠2次。
其他高發輕症也都有。
就是重疾分組略有缺陷：
癌症沒有單獨一組（侵蝕性葡萄胎屬於女性疾病，比較少見，等於男性買如意人生，沒影響）。
要是將如意人生跟不分組多次賠的比。
就勝在便宜。
該怎麼選呢？
直接說結論：
- 如果你看中性價比：分組多次賠的，可以選倍倍加；
要是介意倍倍加前2年得重疾，只報銷治療費。那就換成如意人生。
男性，也就比倍倍加，貴了200多塊，但保障好不少。
不分組多次賠的，推薦守衛者3號。
尤其不要身故，很便宜。
30歲買，5000-6000塊就能買到。
這個價格，跟單次賠的重疾險已經差得不多。
- 如果看中大品牌：那選嘉多保。
癌症單獨分組。
光大永明人壽來自光大集團，屬於老牌保險公司。
- 如果是給小朋友買：如意人生、守衛者3號都可以。
都有少兒特定重疾額外賠。
如意人生，是額外賠1倍保額。
而守衛者3號，多賠150%保額。
大白更傾向於守衛者3號一點。
因為小孩子又不賺錢養家，可以不保身故。
但如意人生，身故必選。
而守衛者3號，可以不選。
會更合適一些。
- 如果看中心血管保障：倍嘉樂保可以看看。
它急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植，能賠2次。
這三種都是高發重疾，算比較實用。
就是有點貴。
有心臟病家族病史啊、心血管病潛在高危人群啊（三高、肥胖等），重點考慮。
如果7、8000的保費覺得貴了。
大白建議你：果斷放棄多次賠。
不如去買個單次賠的，這樣首次患病能拿更多的錢。
男性，可以考慮超級瑪麗2020Max，或是嘉和保。
女性，就優惠寶。
有任何疑問，歡迎留言：)
點擊下方“瞭解更多”，搶先體驗大白保 1 對 1 保險規劃服務，為您定製專屬方案！
