大家好！我是墨子非，一個走在刀尖上過日子的“難”人！
我們接著之前的文章寫。之前我們講到了辦卡的幾種渠道和他們的優缺點，還有關於各大銀行的脾氣秉性，我們的申卡順序。
既然說到銀行的秉性，那不得不說的就是辦卡被拒的問題。信用卡是我們信用變現最快捷、最簡單、門檻最低的方式，但是即便如此，銀行的門檻我還是要摸清的。
畢竟銀行才是我們的金主。在信用卡審批方面，銀行有自己嚴格的審核條件，但是具體要求的話，銀行從不會向外界說明。
今天呢 我們總結了幾點銀行比較關注到問題，如果在這幾個方面我們可以找到破解之道那就算是大功告成了，批卡就是時間問題了。
第一：還款的能力
銀行首先關心的是你有沒有還款的能力了，有沒有穩定的收入來源就是一個衡量標準。也就是說你是否有固定的工作，工作類型又是如何，是否為高危行業等等。
所以自由職業者、個體工商戶、淘寶店主、微商等等人群銀行會比較敏感。另外即便你有工作，但是屬於以下幾個類型，也是不受銀行喜歡的。
一是高危職業，職業風險比較高，未來收入穩定也沒有保障。比方說像長途汽車司機、煤礦工人、高空作業者等等。
二是服務業人士，一般收入低、消費能力低、文化水平低、工作穩定性差，銀行認為髮卡回報也不高。像廚師啊、保安啊、服務員，還有農民工等等。
三是銷售類人士，收入主要靠提成也不是很固定 ，所以銀行也不願意髮卡，比如房產中介、保險、推銷員等等
另外像白戶、大學生全職太太的也屬於辦卡困難戶。總之一句話，要想讓銀行批卡，你就要讓銀行覺得你有安全穩定的工作，且有持續的還款能力。
第二：申卡人的信用情況
在信用板塊，逾期記錄和小貸記錄，銀行是非常忌諱的，有這些記錄的人，貸款和信用卡申請都會受到影響。之前我們很大篇幅講過關於維護個人信用，打造高分信用報告的課程，大家可以重點性的回聽一下。這裡重點說一下逾期對信用卡審批的影響。
一般情況徵信逾期高於9天在30天以內，成功率最高是60%，批卡額度會降低30%左右。
徵信逾期60天以內，成功率最高40%，批卡額度會降低50%左右。
徵信逾期90天以上，成功率最高20%了，批卡額度會降低80%左右。
徵信逾期超過90天以上基本就與信用卡無緣了。
逾期2年以上就有可能形成呆賬。呆賬是指已過償付期限，經催討尚不能收回，長期處於呆滯狀態，有可能成為壞賬的應收款項。
呆賬在個人徵信中，是一種比逾期更嚴重的表現。
你的信用報告上如果出現“呆賬”二字，就不是申請信用卡的問題了，那麼基本上與貸款也無緣了。
信用卡逾期一直是影響信用卡使用及個人徵信的大問題，大家一定要重視這個問題。
銀行說到底關注的就是把錢給到你，你是否有還款的能力和還款意願，是否在這兩點的基礎上還有利可圖。畢竟銀行不做賠本的買賣。
第三：授信額度和負債率過高也是影響銀行評分的重要因素。
授信額度過高就是說你已經擁有的信用卡總額度過高，這個授信額度具體多少算是高，也沒有很明確的規定，各家銀行會有自己的標準，並且會根據不同的申請人的資產情況和信用情況等綜合考量，衡量出一個銀行認為在安全線內的白標準。如果超過這個標準，銀行就會拒絕批卡。
再來說說負債率過高，那銀行會主要參考你近6個月信用卡平均最大使用額度，如果你近6個月信用卡平均最大使用額度都超過了信用卡額度的70%以上，甚至張張卡都處於爆刷狀態呢，也容易被銀行拒批。這就是常說的負債率過高的問題。
現在呢告訴大家一個計算負債率的公式，銀行會根據這個公式來判斷你當前的負債率，以此進行風險評估。大家可以記一下，負債率呢就等於信用卡每月最低還款額加上貸款每月還款金額除以你的月收入 ，如果負債率過高大於70%以上，那麼銀行拒絕你的幾率就非常大。
對於銀行的授信總額過高的小夥伴，有幾個小技巧給到大家。
第1個就是申請新卡之前可以致電已有信用卡行，諮詢降低額度的操作。還要詢問好是否可以再調回額度。這個操作有一定的風險，一定要慎用。
第2個是降低負債率，就是把信用卡的欠款根據情況提前還款。提前還款也可以降低你的負債率，或者是在信用卡賬單日的當天或者提前一天還款，這樣未出賬單的款項為零，用這種辦法減小賬單金額。
第3個是適當辦理賬單分期，如果你信用卡賬單負債5萬元，你將5萬元分期12個月，負債就會被分攤到12個月。這個技巧可以選擇有活動推出或者說分期對提高額度有幫助的銀行進行操作。這樣就可以一舉多得。
另外一個銀行關注的問題就是持卡行數過多。如果你要申請四大行、平安、花旗、渣打這些銀行的時候，手中已經擁有超過6個銀行行的信用卡，那基本就會被拒絕。
所以申卡順序也是有學問的哦。銀行要求各有不同，所以針對不同銀行的特點申請順序還是要好好研究的哦。關於申卡順序的內容前面的課程有講過。有需要的可以回看。
如果我們恰好臨近還貸期，那先暫時不要申請辦卡 。比如10號要還大額貸款，你選擇在前幾日辦理信用卡，這個是非常錯誤的決定。特別是如果你已經刷爆了手中的信用卡。銀行會認為你的經濟狀況很糟糕，從而拒絕你的申請。
以上幾個方面就是銀行在審批信用卡時候著重關注的方向。是否有穩定的收入來源？是否具備還款的實力？信用是否合格？徵信中是否有逾期的情況？負債率如何？總授信額度是多少？信用卡審批是一項綜合的考量。
另外申請信用卡還有一些常見的會被拒絕的原因：
第1是年齡，銀行通常規定申請信用卡的最低年齡是18週歲，最高年齡不超過65週歲
第2個是申請人所在的地方，在個別的小城鎮，有些銀行沒有開設信用卡業務，就會被拒。
第3個是個體或小企業主的註冊資金不夠，也是不能申請的。
第4個是申卡渠道，銀行對於不同時間段不同進件渠道的核卡率是有一定的要求的，如果當月的某一個渠道的進件已經夠了，就有可能被拒了
第5個是收入情況與高門檻的信用卡要求不符。白金卡一般會對收入和資產要求更高一些。
今天的文章就先到這裡，下篇文章教你如何具體0障礙申卡？關注我，及時瞭解用卡最新動態。
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