这些突如其来的风险总是防不胜防，有时候真的害怕，
不知道明天和意外哪一个先来。
豆妈给自己买意外险之前，对比了很多产品，也发现了很多坑。
今天我们就来看看意外险怎么选！
意外险的作用是什么？
意外险看起来挺简单，实际上却拥有其他保险无法替代的作用和特点：伤残保障和高杠杆。
意外险保额高，保费低，几百块就能获得上百万的身故保障，这是其他保险没法比的。
意外险不单只是赔付身故的情况，对于意外伤残也是按伤残等级进行不同比例赔付的。
除此之外，意外险还有附加的意外医疗责任，这才是豆妈认为意外险最值钱的部分。
意外身故和残疾的风险概率极低，但是摔伤烫伤、猫抓狗咬这种风险时有发生，意外险附加的医疗责任就起作用了。
意外险不需要健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。
在讲意如何挑选外险之前，豆妈先明确一个定义，就是意外到底指的是什么？意外是指外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。
所以像猝死这种看似意外的事情，实际上确实身体疾病导致的，并不是属于意外险对于意外的定义范围。
常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是可以通过意外险获得赔付。
意外险有哪些类型？
如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。
1、一年期意外险：
一年期意外险一年价格几十块到几百块不等，交一年保一年，市场上产品众多，看中哪款买哪款。
而且不论是男女老少，都能买到一年期意外险。
2、长期意外险：
豆妈测算了某款热销的长期重疾险费率，对比如下：
某重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 块；
一年期意外险：意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 150 块。
所以长期意外险并不适合大多数普通家庭，生活压力已经那么大了，没必要把钱提前放到保险公司，还不如放在自己身上自由支配。
3、返还型意外险：
其实保险行业有一种误导，这完全是钻了人性的空子，那就是不花钱得保障，所以很多人会被返还型保险所吸引。
豆妈明确表达了自己的态度，不推荐返还型意外险。
大部分返还型意外险只有意外身故和全残才可以理赔，而大部分情况下，意外根本达不到全残的标准，这就是拿不到理赔的，这种意外险保障根本不全。
豆妈在这里提醒大家，请谨慎投保返还型意外险，这类产品基本都很坑
怎么挑选意外险？
究竟怎么才能挑选到一款适合自己的意外险？
豆妈个人认为意外险最重要的是两点：
1.一般意外保额
2.意外医疗
成年人在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好，建议一般意外保额在20-100万。
具体可以根据自己的预算和家庭负债情况来确定。
对于未成年人的保额，国家有明确规定，0-9岁儿童，身故赔付不能超过20万；10-17岁，身故赔付不能超过50万。
所以儿童意外险，建议买20万保额就够了，多买的部分属于白花钱。
一般意外的赔付还包括意外致残，残疾可以分为10级，不同的级别可以赔付不同的比例。
豆妈个人是建议多关注意外医疗的保障情况，意外身故和致残的概率非常非常低，
但是意外导致的门诊和住院医疗风险却要高一些，比如猫抓狗咬，磕磕碰碰等等。
意外险的价格差异除了保额的高低，就是意外医疗的保障条款了，
很多意外险都只能报销社保内用药，并且还有一定的免赔额，每次按约定比例报销；
有些意外险可以不限社保用药，100%报销，0免赔，豆妈个人非常喜欢这种，适合调皮的小朋友，也适合冒冒失失的年轻人，更适合腿脚不利索的老年人。
意外不限社保范围的肯定是更好的，不过价格也相对贵一些，豆妈也是寻找了上百款产品，找到了既便宜又不限社保范围的意外险，想知道的小伙伴可以私信豆妈。
挑选意外险的一些注意事项
1、仔细阅读特别约定和投保须知：
很多时候保险销售人员只会强调这款产品有多好，不会提及产品的缺陷，大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。
这是某平台销量第一的意外险，在整个产品页面都很完美，如果直接投保的话，可能并不会注意到特别约定部分：
这也就是说登山不慎失足坠亡，不赔；游泳溺水身故，只赔一半。
所以大家在投保意外险时要仔细阅读投保须知，里面有详细的信息。
2、意外险的生效日期
意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如：购买后3日
零时生效。如果希望马上就能获得保障，这样的产品就不太适合了。
3、意外险保障的地域范围
大多数意外险的保障范围都是中国大陆地区，如果在境外旅游发生意外身故和残疾，就
是不赔付的，所以在出境之前，一定要看看自己的意外险是否包含的境外的意外责任。