前面的文章中，梅花君给大家讲了重疾险中选购中的误区，详见梅花君之前的文章明确介绍过，重疾险中最高发的25种重大疾病，是2007年由官方统一制定的界定标准和赔付标准。当前市面上的重疾险，基本上都是按照这个标准执行的。
也就是说，重疾险在关于重疾理赔的部分，除了赔付次数和其他不高发疾病种类的规定以外，其他部分的区别不大。
而轻症责任就不同了。
首先随着医疗手段的发展，很多疾病在轻症阶段就已经被诊断和治疗；
轻症国家没有统一的标准，各保险公司自行规定，因此坑比较多，识别轻症责任就更为重要。
今天梅花君就详细拆解一下重疾险中的轻症责任。
本文概要：
什么是轻症？
轻症为什么重要？
作为投保人，如何选择轻症？
一、什么是轻症？
这里面通常有两个误区，一个是投保人认为轻症就是小病小灾，头疼脑热，因此，对轻症责任根本不重视；二是不明白轻症还有个理赔范围和赔付标准，觉得只要生病，保险公司就应该赔付。
其实，作为轻症，是相对于重疾的一个概念。梅花君随机截取一份重大疾病保险中的轻症条款，如下：
某重疾险中的轻症条款
看看这个轻症责任，着实一点都不轻。
从上面的条款中，大家要厘清两个概念：
1、轻症不轻：所谓轻症，是相对于重疾的概念，一般都是重大疾病的前期阶段。
2、轻症不是只要有个头疼脑热就给赔付，而是有明确的赔付范围和赔付标准，以合同条款为准。
二、轻症为什么重要？
1、随着医疗手段的发展，很多疾病在轻症阶段就已经被诊断和治疗，如果没有轻症责任，那这个费用保险公司是不会赔付的。比如，冠状动脉搭桥术，在重症责任中赔付标准必须为开胸手术，但现在基本都采取的微创或介入手术。如果没有这个轻症责任，假设实施了冠状动脉的微创和介入手术，才发现不能赔付，真正是追悔莫及。
2、轻症的理赔范围和赔付标准，国家没有统一标准，基本都是由保险公司自行制定标准的。因此，各个保险公司对于轻症责任的规定差异巨大，因此，这时候，能否有一双火眼金睛，挖掘出良心的轻症责任，就非常考验投保人的眼光了。
3、"轻症"的豁免作用：简单来说，就是发生合同约定的轻症，不但能得到赔付，而且以后的保险费都不用交了，所有的保障责任继续有效。
再以冠状动脉搭桥术为例，假设L先生购买的重疾保额50万，轻症保额10万的重疾险，其中 轻症中包含了微创或介入冠状动脉搭桥术。L先生缴纳了3年保费后，实施了冠状动脉介入搭桥手续，花费3万。L先生当时能得到赔付10万元，同时后期所有的保费都不用支付了。假设10年后，L先生又得了肺癌，他同样能得到50万的重疾赔付。
而Z女士比较倒霉，购买的重疾产品轻症中没有包含微创或介入冠状动脉搭桥术。同样在缴纳了3年保费后，实施了冠状动脉介入搭桥手续，花费3万。那么Z女士不但不能获得10万的轻症赔付，而且后面的保费还需要自己继续缴纳。
看似只是一个轻症责任包含与否的问题，实际赔付时，有可能差异的赔付额度就是十几万甚至几十万。
轻症责任的重要性，不言而喻了吧。真心的选择大于努力啊！
三、 作为投保人，如何选择轻症？
1、 在费率相同的情况下，轻症种类越多越好。
2、 在费率有限的情况下，必须要包含高发轻症，那么什么是高发轻症呢？
当前，发病率95%以上的重疾所对应的轻症如下表所示：
作为投保人，在重疾险选购中，轻症责任中务必要包含以上6种最常见的轻症！
我们再来看看，来自某保险公司2017年轻症的理赔数据：
可以看出，轻微脑中风是发病率最高的轻症，其次是极早期癌症、冠状动脉介入手术和不典型心肌梗塞。
3、 保险配置，越早越好：
再来看一组某保险公司2017年理赔数据的年龄分布：
可以看出，从轻症发病，一般以41岁—60岁的年龄段占比高达87.10%。而21-40岁的发病率占比高达也8.39%。位居第二。疾病的发病年轻化趋势越来越明显。
而一旦发生轻症，后期购买保险基本上希望非常渺茫了。
所以，保险配置，年龄和健康是个门槛问题，决定我们是否有资格买到合适的产品，而选对产品，则是个战略方向问题，决定我们以后能否得到预期的理赔和服务。
总结：重疾险产品中，轻症责任非常重要。而轻症国家没有统一的标准，当前，市面上非常常见的**福2018，高发6种轻症，其中3种就不包括在内，的确是有点坑的。因此，对于轻症责任，投保人甄选非常重要，最基本的6种轻症责任必须要包含在内。
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