30到45岁：P2P、基金、股票、保险组合配合
收入：逐步增加支出：消费能力低
首要任务：攒钱为主，能省则省，积累原始资本
风险承受能力：较强
这个阶段的你，工作相对稳定，成了家，做了父母，有一定的积蓄。资产以及资产带来的投资理财也逐步累积，与此同时房贷、消费支出也大幅增加。所以这个阶段一定要多元化资产配置。
根据自己的风险承受能力，一部分应该放在进攻型的理财产品上。比如股票、股票型基金等。另一部应该放在风险较低的防御类产品上。比如P2P、保险、股票、货币基金等。至于比例，要看你承受风险的能力了。
46到59岁：警惕财务危机
收入：快速增长
支出：趋近合理化，更加有目的性，房贷类负债的负担较重
首要任务：优化资产配置结构，实现财富稳增长，完善家庭保障
风险承受能力：强
到了这个年龄，财富分层就出来了。一部分人迈向事业巅峰变成高净值人群，另一部依旧过着普通的生活。不管属于哪种人群，这个阶段都应该警惕家道中落”，因为此时你承受风险的能力已经大幅下降了。这时最大的风险在于没有及时提升风险意识，一旦家中的主要收入来源遭遇重大财务危机，那么对于一个家庭来说都是毁灭的。
所以此时投资要兼顾收益和风险，进攻性和防御性资产，笔者建议按1：1配比，并且年龄越大，防御性资产的比例也要相应提高。
60岁以后：为自己的生活作出更多保障
收入：有足够的资本积累，财务性收入丰厚
支出：消费转型明显，大部分开销都用于改善生活和保障支出
首要任务：平衡不同风险的投资，做到攻守兼备
风险承受能力：一般
这个阶段的你，孩子已经成家立业，你也过上了退休生活。现在的你收入能力大不如以前，主要的收入来自于养老金。除了日常的生活开支，可能还有疾病等方面的大额支出。
这一时期家庭理财应该以安全为目标，最好不要再去折腾一些风险性高的理财产品。以下几个案例就是受不了高收益的诱惑盲目投资造成的。
所以这个阶段，笔者建议80%以上的财富投到防御性产品上。比如网贷、货币基金等理财产品。
不同年龄阶段的理财理念肯定也是不同的，不能说理财就是储蓄，每个阶段都有属于自己最好的理财规划。不论什么样的投资，在保不住本金的情况下都是瞎胡闹”。投资是为了使资金增值而不是贬值，所以要时刻铭记保本”的重要性。
閱讀更多 匯泰 的文章
