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線下保險，有一個特點，喜歡通過一張保單，就涵蓋了重疾、定壽、意外、醫療等保障，竹子將其稱為“全家桶”保險。
以我們最熟悉的平安福2018為例：
主險是終身壽險，附加重疾險，還必須捆綁附加長期意外險，同時可以選擇附加一些短險。
這是目前線下產品的常態，不僅平安如此，其他絕大多數產品，像國壽福、常青樹等，都需要附加類似一年期的醫療險、意外險等。
看起來全面，實則存在非常多的bug，依照竹子的習慣，這類保險我一般不太建議大家購買。
線上保險，相對來說保障比較純粹，分工明確。
但一個合理的保險計劃，實際上是一個產品組合，需要由意外險、定期壽險、重疾險、醫療險組成。
對於保險小白來講，單純靠自己挑選到合適的線上產品，再進行保險組合猶如大海撈針，需要花費一定的時間、精力。
那麼，選擇線上還是線下，就成為了很多有保險需求的人糾結的問題。
今天，竹子主要想通過以“壽險+重疾險”組合為主，搭配意外和醫療，帶大家瞭解一下多種購買方式。
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首先我們來看意外險部分。
以平安福為例，捆綁銷售長期意外險一直是被大家吐槽的地方。
舉個簡單的例子：
30歲男性，附加長期意外險保額 30 萬，分20年交，保到 70 歲，每年需要繳費 1500 元。
如果是選擇一年期意外險，以安心保險安意保為例，50萬保額，每年的保費也就198元。
65歲之後，投保眾安孝欣保老年意外險，年交保費也才300元左右。
相同保障，價格上誰更佔優勢，高下立判。
再來看醫療險。
購買重疾險同時附加一份醫療險，看起來保障很全，實則暗藏不小的續保風險。
此前，竹子分析過華夏醫保通，這款產品雖然沒有做到真正保證續保，但其續保條件仍舊是同類產品中比較好的，終身限額下可續保，無需二次審核。
但更多情況下，重疾險附加的醫療險，續保時是需要做二次核保的，這是在選擇類似產品時容易出現的盲區，也是保險糾紛的重災區。
什麼是二次核保？同樣舉個簡單的小例子：
比如張三購買了一份重疾險，同時附加一份住院醫療險，在續保的第4個年度，張三因為心臟原因住院了一段時間，之後通過此附加醫療獲得理賠款5000元。
下一年，張三想再次續保的時候，卻被保險公司告知因其身體原因，無法再續保此醫療險。而這個時候再考慮購買其他醫療險更是沒可能。
顯然，這類附加的醫療險續保條件並不理想，還不如單獨購買一份續保條件良好的百萬醫療險。
譬如尊享e生，好醫保，不僅價格更便宜，而且不會因為歷史理賠或被保人健康狀況變化而續保或調整費率。
同樣以30歲男性為例，投保一份眾安尊享e生旗艦版，一年的保費是306元。
關於醫療險更深入的分析，竹子此前寫過《產品評測| 2018市場熱銷12款百萬醫療，究竟誰更好？》，感興趣的可以看一下。
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接下來我們重點來看壽險和重疾險部分。
一些線下的主打產品，大多有一個共同的特點：保障至終身，既包含重疾保障，又含有壽險責任。
滿足了大部分人“有病看病，無病返本”的心理需求。
但其中一個非常關鍵的地方容易被人忽視：
這類產品的壽險和重疾險保障捆綁在一起，也就是說，兩者的賠付實際上互相干擾。
同樣拿平安福舉例，主險保額51萬，附加重疾險50萬。如果發生重疾，達到賠付標準，這個時候重疾賠付後，壽險保額僅剩下1萬。
1萬的壽險保額能幹什麼？什麼都幹不了。而這個時候你要買其他壽險可能性也是幾乎為0，最終陷入 “老無所依”的境遇。
相反，如果壽險和重疾險分開買，結局就會大不同。重疾賠付50萬以後，壽險50萬保額不受影響，理論上最高可賠付100萬。
接下來，讓我們具體到案例，看一下不同的組合方式，在保費以及保障上存在哪些區別。
線下產品同樣以平安福為代表；線上定期重疾竹子挑選了性價比最高的百年康惠保，含壽險責任的終身重疾以弘康哆啦A保為例；定期壽險以擎天柱定期壽為例，終身壽險同樣選擇了擎天柱終身壽。
按照以往的購買習慣，主要分出以下五種主流的購買方式：
終身重疾+定期壽險
含壽險責任的終身重疾+定期壽
終身重疾+終身壽險
定期重疾+定期壽險
線下二合一產品
除了以上五種，也有人會選擇“定期重疾+終身壽險”，就竹子個人而言，並不是很贊同這種組合方式，倒不如直接拿終身壽的錢買一個終身重疾來的划算。
下面是不同組合方式呈現的保障和保費情況：
（以上數據均以30歲男性，30年繳費計算）
從保費上來看，這幾種組合方式保費由低到高分別是：
定期重疾+定期壽
不同搭配，各有利弊：
1）定期壽+定期重疾，保費相對便宜，但保障期滿後，保障也就終止了。適合當前預算有限的朋友選擇，待到預算充足時，可繼續完善。
2）終身重疾+定期壽，此類搭配保費仍舊不高，但相比於前一種，保障上更加合理，也是竹子比較推薦的。
但這種方式也存在一個缺點，就是如果被保人在60歲之前沒有身故，且身體一直非常健康，直到去世都沒有患重疾。這就代表著，他之前交的壽險和重疾險的錢都有可能打水漂，這是當下大部分國人接受不了的。
當然，竹子要強調的是，買保險本就是為了那份安全感，總是想著什麼時候能把交的錢拿回來，必然是不對的。
3）基於第二種組合可能產生的顧慮，如果預算充足，你也可以選擇“含壽險責任的終身重疾+定期壽”，或者是“終身重疾+終身壽險”。
兩者總保費差別不大，當然，不同產品保費可能有所差異。
前者適合希望通過保險做強制儲蓄的朋友，後者的優勢是不管最終有沒有出險，都能獲得賠付，當然保費也會高一點。
再來看終身壽險和重疾險二合一產品，它的優勢是一定賠付，短板就在於賠付相互影響，上面已經講到過。
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再回到文章開頭的部分。
竹子此前也對平安福、國壽福等產品做過具體的評測。得到的反饋有正向的，也有反向的。
當然，有關這款產品坑不坑，你買了是不是上當，竹子認為主要取決於兩點：
一，在事實層面，是否掌握全部的信息，並對信息有準確的辨識；
二，在價值層面，是否發自內心肯定自己的決定，也就是喜不喜歡。
很多業務員都會故意隱瞞第一步、消費者都跳過了第一步，而直接奔向了“喜不喜歡”這個命題——而且是非常輕易地“喜歡”。
拿平安福來講，很多人從業務員那得到的信息是壽險保障51萬，重疾50萬，還能有長期意外保障，值，非常值。
但往往沒有get到的是壽險和重疾賠付兩者是互相干擾的，也不會仔細去計算長期意外的保費給的值不值。
而這也是所有上當的人會犯的通病：只看到對自己有利的一面，或者只收集對自己有利的信息，而忘了多問一句：
我要付出什麼？可能付出的是更多的保費，或者無法續保的風險。
所以會不會上當，主要取決於你有沒有精確抓住所有關鍵信息。
最後，順便送大家一句話：以後你能依靠的，一定是現在這個清醒而自律的自己。
至於具體如何選擇？竹子的建議是：
買你所需，擇你歡喜。祝你不上當。
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