最近，由平安福重疾險引發的理賠糾紛訴訟案引起了大家廣泛的關注。
簡單描述下事情原委：客戶買了平安福，等待期後因為冠心病導致手術，做了冠狀動脈介入手術，裝了支架客戶去理賠。但是平安人壽卻拒賠了，拒賠的原因是在平安福重大疾病保險條款裡面，能提供保障理賠的是冠狀動脈開胸手術，而客戶實施的是微創介入手術（非開胸），所以不能理賠。客戶當然不服，兩次申訴，最終仍敗訴。
保險公司按條款辦事，你很難說平安拒賠有什麼問題。
但如果這位客戶當時選擇了其他任何一個在輕症中包含微創冠狀動脈手術的重疾險，客戶不但會獲得理賠，還會獲得後面所有保費的豁免。
可見，選錯保險的代價是多麼巨大。
本文概要：
重大疾病保險選購中的三大誤區：
1、 確診即理賠
正解：常見的25種重大疾病中只有12種確診即理賠，還有兩類（採取某種治療手段和到達特定狀態才理賠）並不是確診即賠。
2、 疾病種類越多越好：
正解：常見的25種重大疾病涵蓋了95%的發病概率，單純追求疾病種類意義不大。
3、 不關注輕症
正解：輕症不輕，隨著醫學發展，輕症對於重大疾病保險越來越重要。輕症的保障責任是判斷一款重疾險質量優劣的重要依據。
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有什麼別有病，沒什麼病沒錢。重大疾病保險，是每個家庭非常關注的一款保險
但重大疾病保險條款比較複雜，在選購中經常會有一些誤區，今天，梅花君為大家拆解下重大疾病險選購中要避免的三大誤區。
誤區一：確診即理賠
確診即理賠應該是重大疾病險最大的誤區了。
很多投保人一旦投保了重大疾病險，就妥妥的認為確診即理賠。沒毛病,因為宣傳資料和保險業務員營銷員都是這麼講的。
待到真正發生重大疾病，理賠時才發現，我都確診了，為什麼不給我理賠。強烈的上當受騙的感覺。
其實，當前的重大疾病保險，標準的25種疾病分為三類:
1、 確診即理賠，12種；
2、 採取某種治療手段後理賠：5種；
3、 達到特定狀態後理賠，8種；
具體的分類見下表
第一類：大家可以看到，以重大疾病中的以惡性腫瘤為代表的12類疾病,確診即可理賠。比如少兒白血病、女性乳腺癌等等都屬於惡性腫瘤，一旦確診，保險公司就會賠付。
第二類：以"冠狀動脈搭橋術"為代表。這裡千萬要注意，不是所有的搭橋術都會理賠，而是實施了開胸手術的冠狀動脈搭橋術。微創冠狀動脈支架植入術、心導管球囊擴張術、激光射頻技術及其它非開胸手術均不在保障範圍內。
冠狀動脈搭橋術是重大疾病保險中誤區最為集中的區域。隨著醫療手段的不斷進步，冠狀動脈搭橋開胸術的幾率變低了。為了順應這種變化，當前，重大疾病險中均加入了輕症，微創冠狀動脈支架植入術在很多重大疾病保險的輕症範圍內進行理賠。
第三類：要求達到某種狀態才能理賠，以"腦中風後遺症"為例，要求不但是腦血管病變引起的出血和栓塞，而且要出現神經系統永久性功能障礙。怎麼界定這個神經系統永久性功能障礙呢？ 要求是疾病確診180天后，還有一肢機能完全喪失，或者語言及拒絕吞嚥能力完全喪失等等。
誤區二：疾病種類越多越好：
當前，重大疾病保險競爭激烈，各家保險公司的疾病種類也是越來越多，超過100種的比比皆是。一些保險公司打著疾病種類多的噱頭誤導消費者，使得很多投保人進入盲目追逐疾病種類的誤區中。
事實上，重大疾病保險是所有保險種類中標準化程度最高的保險。由中國保險行業協會和中國醫師協會共同制定的《重大疾病保險的疾病定義和使用規範中》，對25種最常見的疾病進行了統一的規範，並且要求所有的重大疾病險必須包含6種發病率最高的疾病，這6種必保疾病如下圖所示：
必保的6種重大疾病
但實際上，目前市面上所有在售的重大疾病保險，都包含了《規範》中統一規範的全部25種疾病。讓我們看看最常見的25種重大疾病的發病概率：
從上表可以得出如下幾個結論：
1、 無論男性還是女性，前十種重大疾病發病率均達到98%以上。
2、 惡性腫瘤+冠心病+中風+腎功能衰竭+心臟病手術的發病率均在95%以上。
3、 《規範》中的25種疾病基本包含了95%以上的重疾發病情況。
保險公司將重大疾病的種類增加到100種以上，是吸引消費者的競爭手段。但所有的保險公司都是要賺錢的，為了提升保費或者增加競爭力，一味追求病種增加，將一些非常罕見的病種納入病種範圍，其實並沒有多大意義。這也是為什麼重大疾病種類中經常會出現一些非常罕見的疾病的原因。
誤區三：不關注輕症
很多投保人認為自己購買的是重大疾病，而對於輕症種類、保額基本不關注。
其實，這個輕症，只是相對於重大疾病險的輕症，讓我們來看看，6種最常見重大疾病險所對應的輕症。
現在的重大疾病保險中，重疾基本上屬於行業標準定義和規範的範疇，各產品在重疾部分的卻別不大。對於輕症，目前尚無統一的行業標準，其種類及定義基本上由各保險公司自行定義。
可以說，輕症的保障責任是判斷一款重疾險質量優劣的重要依據。
下圖是6種必保重疾對應的輕症。
可以看出，輕症不"輕"，其實是重大疾病的早期或者極早期症狀。
這六種重大疾病對應的輕症，目前也是發病率最高的。
隨著醫療手段的不斷進步，很多疾病在早期就能被篩查和治療，因此，如果我們在"輕症"狀態被確診，不但能獲得輕症的理賠額度，而且能得到保費豁免，就是後面的保費我們都不用再交了，更重要的是，合同中約定的重大疾病等理賠權益一點都不受影響。可見，關注輕症對購買重大疾病保險是多麼重要。
由於輕症範圍和標準沒有行業標準，大家在投保時，一定要關注最高發的6種重大疾病所對應的輕症是否涵蓋，並以此來判斷這款重大疾病險對投保人的誠意。
本文開頭提到的平安福重大疾病險，這六種重大疾病對應的輕症中，其中紅圈勾畫的三種輕症：不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風後遺症、冠狀動脈介入及微創手術都不包含在內。所以才會出現客戶的理賠訴訟案。
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