重疾險現在已經非常非常多了，各具特色的都有~
有的說自己性價比高，有的說自己服務好，有的說自己理賠快，有的說自己保障全。
價格容易比較、服務會口碑相傳、理賠服務因為監管的要求和競爭都不會很慢，唯有保障全難以比較，最基本的就是疾病種數多少更合適。
一、重疾種數多少合適？
有的人說，我們公司的疾病種數最多，有100多種；有的人說，銀保監會公佈的25種重疾理賠佔比接近95%，重疾多少並沒有那麼重要。
到底應該聽哪一個呢？
翻開條款去看各個公司的疾病的釋義，對於重大疾病種數的不同，大多集中在：
（1）增加不同病理表現（體現為不同的疾病）
（2）增加不同治療方式（比如針對某種病理做了不同的手術）
（3）增加不同原因導致的狀態（比如神經系統永久性損傷，可能原因有：外力損傷、腦膜炎、腦血管病變）。
需要了解的是，比較多重疾之間是有重合的：
舉一個例子，A疾病定義了某種病理，治療過程中，同時使用了B疾病的治療方式，也就是同時符合了A、B兩種重大疾病的定義，通過哪一種可以獲得理賠。但是A和B的確診時間往往是有一定的時間差異的，或者不同的醫生可能判斷使用不同的治療方式。所以疾病種數的增多並非沒有意義。
從另一個方面上說，25種重疾佔比比較高，除了25種重疾最高發外，與之前產品提供的重疾種數有限也有關係。考慮到投保重疾險的人越來越多，理賠的疾病種數可能也會越來越多，25種重疾理賠的佔比或許會下降。
其實，除了關注疾病種數增加了多少，更需要關心的是增加的疾病屬於哪一類。比如癌症和心腦血管疾病發病率比較高，比較受大家關注，在這些類下增加常見的疾病，會更有意義。
比如，重疾可以按照系統劃分為：惡性腫瘤（癌症）、心腦血管疾病、器官功能類疾病、神經系統相關疾病、傳染性疾病、其他。
結合目前市場上的產品，綜合來看，80種左右的疾病種數是比較合理的。
二、提防輕症保障質量的不足
輕症疾病，解決了重疾險“保死不保生”的擔憂，在疾病的早期階段，就可以獲得理賠，及時獲得更好的治療。而且一般重疾險有輕症豁免的功能，確診輕症後，就不需要繼續繳納保險費了，所以越來越受到歡迎。
但是，輕症疾病沒有基礎種類的疾病定義和規範，沒有重疾運行時間長，所以部分產品會有一些遺漏。
輕症疾病要包含哪些呢？必須結合以下幾點考慮：
（1）重疾的早期表現、與重疾相銜接；
（2）發病率相對較高；
（3）涵蓋各個系統疾病；
（4）從既往理賠看較高的疾病。
綜合以上幾個考慮點，老曹篩選了15種相對高發輕症，重疾險產品能夠包含這15種，並在這15種的基礎上有所擴展，相對來說是比較推薦的。
其中四種必備輕症：極早期惡性腫瘤、輕微腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術。
詳細的看，各個公司條款有差異的疾病，尤其要注意賠付條件，儘量選擇賠付條件更優的產品。對於比較重要的有差異的疾病，老曹在上面也特別註明，可以節省大家選擇的時間。
以輕微腦中風為例（非常重要的輕症，很多包含中症的產品同樣需要關注這個疾病）：
某重疾險輕微腦中風的限制條件是：
1） 一肢或一肢以上肢體肌力III級或III級以下的運動功能障礙；
2）被保險人仍然無法獨立完成六項基本日常生活活動中的一項或一項以上。
市場上部分產品可能會有更高的限制，比如要求最少兩項基本活動無法完成。
以較小面積的三度燒傷為例：
某重疾險輕微腦中風的限制條件是：
指燒傷程度為Ⅲ度，且Ⅲ度燒傷面積為全身體表面積的10%或10%以上，但尚未達到20%。
市場上部分產品可能會有更高的限制，比如要求15%以上。
買重疾險，一定要記住，疾病不僅要看數量，更要看質量。
閱讀更多 財富功課 的文章
