2018-08-03 22:05
銀保監會“19號文”要求各壽險公司自查整改已經滿月，這項旨在強調“保險姓保”、保護消費者權益的文件，給壽險行業帶來的影響，已經顯現出來。
記者從部分保險公司瞭解到，目前，多數大型壽險公司緊貼監管要求，主推“壽險+重疾”這種保障型產品，全面擴大保障範圍、可多次賠付等成為這些產品的標配。
保險要姓保
所謂“19號文”，是指銀保監會今年5月24日下發的《關於組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（銀保監辦發〔2018〕19號），嚴查人身險產品設計及營銷中挑戰監管底線、偏離保險本源、損害消費者利益等行為。
作為配套，銀保監會同時還列明瞭52項人身險產品開發負面清單，重點是保護消費者合法權益，讓保險迴歸保障。銀保監會要求各保險公司先自查整改，並在6月30日前上報銀保監會。
此後，各家保險公司下架了相關產品，其中農銀人壽、華夏人壽等公司，均有多款產品下架。
與此同時，保險公司迅速調整產品策略，特別是大型壽險公司，紛紛推出新的保障型產品，或調整到以保障型產品為主。
保障型產品成主角
在被萬能險、投連險、分紅險、兩全險等保障功能較弱的中短期產品壓制多年後，長期保障型保險終於成為人身險市場的主角。
目前在“老六家”壽險公司中，中國人壽主推“國壽福至尊版”，平安人壽主推“平安福”，太平洋人壽主推“金諾人生2018”，新華保險主推“多倍保”，太平人壽主推“福祿康瑞2018”，後三個都是剛剛推出的新產品。這些主推組合，無一例外是期交型的終身壽險+重疾險，這與“19號文”的監管要求是一致的。
在產品設計上，上述5款產品均採用“傳統+健康”的組合模式。其中重症賠付病種範圍從70到100種重疾不等，比前代產品的保障範圍更為廣泛，基本涵蓋了目前絕大多數重疾病種，且確診重疾即可獲得100%保額賠付。
多次賠付，成為上述重疾險產品的標配。比如平安人壽的“平安福”、新華人壽的“多倍保”，以及信泰人壽剛剛上市的“百萬無憂”，被保險人滿足一定條件，就可獲得2次、3次、2次重疾賠付。這種突破以往的產品設計，大大提高了重疾保障。
不僅如此，這些產品還提供30種至50種不等的輕症賠付，其中有3款每次輕症賠付保額的20%，可賠付3次。太平人壽主推的“福祿康瑞2018”，輕症賠付多達6次，每次賠付保額的20%。
太平洋人壽浙江分公司相關負責人表示，相比於重疾，輕症的發生概率更高。這種多次賠付設計，充分體現了人身險產品的保障功能。
各有側重
當然，各家公司都將保障型產品作為當前的主打產品，但產品側重點還是各有千秋，重疾險產品同質化的格局正在被打破。
例如，太平洋人壽的“金諾人生2018”約定，輕症給付後，保額不會降低。
平安人壽“平安福”約定，參加指定運動平臺活動並達到一定運動標準，從第三個保單年度開始，主險身故金及重疾保險金分別增加5%或10%；且70歲以前每發生一次特定輕症，身故及重疾保額將增加20%，最多可增加60%。
太平人壽的“福祿康瑞2018”支持保單貸款，還可以轉化為年金。
新華人壽的“多倍保”則將重疾分為五組，每組均可分別獲得賠付，以此實現“多倍保障”。
太平壽險浙江分公司一位人士透露，該公司主打產品“福祿康瑞2018”在很短的時間內已為全省近2萬名客戶提供了70多億元保障，這在以往上新的時候是很少見的，說明消費者對保障型產品的接受度大有提高。
公開數據顯示，在上半年全行業保費負增長的背景下，“老六家”的健康險保費同比增速達到了30%以上，有的甚至超過80%，增長強勁，表明這些大型公司已經提前做好了轉型的準備。
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