走近中國最特殊的銀行：郵儲銀行到底是怎麼運營的？
核心提示：郵儲通過“農村路線”，將網點灑滿鄉鎮，有效地降低了資金成本和其他運營成本。
首先，郵政儲蓄銀行屬於國有股份制銀行。咱們先給國內的銀行分一下類：
1、央行
2、政策性銀行（國家開發銀行、中國進出口銀行等）。
3、國有商業銀行（工農中建交）。
4、股份制商業銀行(招商、光大、民生、廣發等）
5、城市商業銀行（北京銀行、廣州銀行、南昌銀行等）
6、農村商業銀行、農村合作銀行
7、農村信用社
8、郵政儲蓄銀行
9、網商銀行（前海微眾、浙江網商等）
但中國郵儲銀行比較特殊一些，其成立於2007年3月20日，最初只是中國郵政儲蓄銀行有限責任公司。郵政儲蓄在剛成立的十幾年間只存不貸，其吸收的存款資金轉存央行享受無風險利差，直到2003年郵政儲蓄新增資金不再轉存央行，開始自主支配使用。
2007年郵儲銀行正式成立，成為全國唯一一家採用“自營+代理”管理模式的全牌照銀行業機構。2012年1月21日變更為股份有限公司，因此在國有身份的基礎上又加了一個股份制的角色。郵儲銀行的“身世”並不複雜，複雜的是它的發展模式。
郵儲銀行特有的“自營+代理”管理模式，有點像那種全國連鎖品牌的自營店和加盟店，但一般某個品牌要麼做自營模式，總部壓力小，自營店管理彈性空間大；要麼就做加盟模式，自己承擔的風險較少，總部也能收點加盟費。但郵儲銀行這種的就是既有“自營店”，也有“加盟店”。
郵儲銀行代理網點的人事、財產、安保及網絡安全等由郵政局管理，但更關鍵的網點市場準入及退出、人員培訓和業務監督指導卻由郵儲銀行負責。
根據郵儲銀行官網顯示，目前，郵儲銀行擁有近4萬個營業網點，其中近3.2萬個網點委託郵政集團代理，這些網點大多分佈在縣及縣以下的鄉鎮地區，其中8000多個網點是銀行自營網點，主要分佈在縣城及城市地區。
顯然，這種模式好處之一在於其獲得的資金成本會更多、更低。目前來看，國內銀行網點最多的還是郵儲銀行（別看工行走到哪都是，那是因為在城市，但國內還是鄉村居多）。郵儲通過“農村路線”，將網點灑滿鄉鎮，有效地降低了資金成本和其他運營成本，很簡單，農村的租金肯定比城市便宜。
中國郵政儲蓄銀行董事長李國華曾表示：個別商業銀行找到郵政集團部分省分公司，希望郵政集團代理網點吸收的存款以2％費率轉給它們，有的甚至出價3％，這說明，商業銀行吸收存款成本遠高於這一水平。這樣看，郵儲銀行的資金成本是偏低的，與同業相比有優勢。
不過，這種“自營+代理”的模式對於如今很多混業經營的綜合性金融集團來說會更加有效。綜合性金融集團的一大優勢在於多項業務可以同時服務於一名客戶，但獲客成本，資金成本較高，因為它的任何一項分業務至少都不能在相應行業內做到規模性。如果能把二者結合在一起，或許是未來金融業的又一大創新。
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