對於各互金平臺來說，百行徵信將打通“信息孤島”難題，未來可有效防止大量多頭借貸、欺詐借貸行為。
本文共計2841字，閱讀時間4分鐘。
5月23日，全國第一家市場化個人徵信機構——百行徵信在深圳正式開業。
和大家之前熟知的“中國人民銀行徵信中心”不同，百行徵信是由中國互聯網金融協會聯合芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、考拉徵信、中誠信徵信等8家市場機構共同發起組建，主要業務是在傳統金融機構以外的網絡借貸等領域開展個人徵信活動，彌補央行徵信中心在個人信用信息領域的欠缺。
百行徵信個人業務開展後，對個人而言，在金融市場上所有的不良記錄都將無處遁形，例如在互聯網金融平臺的小額貸款、P2P網貸的逾期也將計入個人信用。對於各互金平臺來說，百行徵信將打通“信息孤島”難題，未來可有效防止大量多頭借貸、欺詐借貸行為。
而對於原有8家個人徵信試點機構來說，個人徵信業務也面臨調整。中誠信徵信表示，未來中誠信在個人信用領域將更偏向非金融數據業務。有消息稱，芝麻信用的業務模式和高管團隊也發生調整，或更側重信用服務。市場原有的個人徵信業務將向數據提供和風控服務轉型。
網貸不還也將計入個人徵信
百行徵信的誕生可謂是千呼萬喚。
2015年，中國人民銀行同意芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信等8家試點機構進行個人徵信業務準備。經過兩年多的探索後，2017年4月，央行徵信局局長萬存知在一次公開講話中直言“8家機構實際開業準備的情況離市場需求、監管要求差距很大”，並稱“達不到監管標準情況下不能把牌照發出去”。
此後，聯合持牌、籌建“信聯”等消息開始流出。2018年1月4日，央行在官網公示百行徵信的業務申請。根據公示內容，百行徵信有限公司註冊地為深圳，註冊資本10億元，主要股東包括中國互聯網金融協會持股36%，8家個人徵信試點機構各持股8%。2018年1月31日，中國人民銀行向其發放個人徵信業務許可證。
據介紹，百行徵信專業從事個人信用信息採集、整理、保存和對外提供信用報告、信用評分、反欺詐等各類徵信服務；將與央行徵信中心形成“錯位發展、功能互補”的市場格局。
央行徵信中心和百行徵信的“錯位”在於數據源不同，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言介紹，百行徵信主要面對互聯網金融機構。
這就意味著，未來一個人在金融市場上所有的不良記錄都將無處遁形，“之前可能有些人會考慮優先還一些銀行貸款，而對互聯網小貸和P2P等互聯網金融平臺的貸款任由逾期或者不還了。百行徵信出現後，這些逾期也將計入個人信用。”薛洪言稱。
這樣一來，個人不管是向傳統的銀行貸款，還是向民間信貸公司、網絡借貸平臺進行貸款，都有了百行徵信的信用記錄參考。在薛洪言看來，這將提高個人的信用意識，促使個人形成良好的信用習慣。
此外，對個人而言，百行徵信能在一定程度上解決個人徵信數據“被濫用”、“被汙染”的問題。
一方面，在數據亂象之下，有些數據公司出現對個人數據的過度採集、非法採集、非法交易、數據濫用等，用戶成為虛擬世界中的“透明人”，電信欺詐、騷擾電話、暴力催收等屢禁不止；另一方面，以前有些小規模的互金公司為了多查詢數據，將白名單客戶數據當成黑名單客戶數據貢獻給數據公司，換取數據查詢權，導致個人數據被汙染。
“百行徵信就可以很好地解決這個問題，它是一個具有行業自律性質的機構，一旦發現有公司申報了汙染數據，可以做出一些懲罰，這是市場化數據公司做不到的。”一業內人士說。
多頭借貸或將被抑制
百行徵信被看好的意義之一，是其在數據源上連接了網絡小貸、消費金融、P2P等平臺的多樣化徵信數據，可以解決“信息孤島”問題，實現信用信息的共享共用。
截至2017年11月底，央行徵信中心收錄自然人信息9.5億人，有貸款記錄的約4.8億人，央行個人徵信的覆蓋率僅在50%左右。而且央行徵信中心記錄個人徵信維度相對單一，僅僅以個人在銀行渠道的信用記錄作為個人徵信的評判標準。
近幾年互聯網金融行業快速發展，積累了大量個人徵信數據。根據中國互聯網金融協會信用信息共享平臺介紹，其自2016年9月9日開通，截至2018年3月正式接入螞蟻金服、京東金融等100餘家從業機構，收錄自然人借款客戶4000多萬個，借款賬戶累計9000多萬個，入庫記錄3.6億多條。百行徵信的成立，正好能將這些數據納入個人徵信數據。
開鑫金服總經理周治翰稱，個人在借貸、電商、社交、支付等場景的應用數據，往往為各家平臺所獨有，互聯網金融、互聯網電商等內部以及與外部之間的信息並未形成數據共享，容易造成“信息孤島”問題。百行徵信集合了中國互聯網金融協會彙集的互聯網金融平臺借貸數據和8家試點機構的徵信數據，或許就能解決這個問題。
“百行徵信成立，能夠實現互聯網金融機構內外部之間互通有無、信息共享，提高風控效率、降低風控成本，有效防止大量多頭借貸、欺詐借貸行為發生，為互聯網金融行業健康發展創造條件”。周治翰說。
他還認為，百行徵信側重個人徵信數據，是人民銀行機構徵信數據的有效補充，互金企業通過機構數據與個人徵信數據結合，未來或將提供更加豐富的金融服務。
但在薛洪言看來，對放貸機構而言，徵信數據只能是風控的起點，自身要做的還有很多，也依然需要第三方機構的支持與合作。
原試點個人徵信機構尋求轉型
隨著百行徵信的開業，原有8家市場化試點機構面臨著業務調整。
5月26日，萬存知在中國信用高峰論壇演講中稱，前期開展個人徵信業務準備的8家市場機構和中國互聯網金融協會，作為百行徵信的共同發起人和主要股東，不再單獨從事個人徵信業務，原有部分徵信業務將剝離併入百行徵信，其他業務可存續為數據服務公司，通過這種方式，讓個人徵信方面的主要工作和方式聚焦在共商共建共享徵信平臺上。
實際上，這種調整已經開始。
據財新網報道，近日螞蟻金服調整了子公司芝麻信用的業務模式和高管團隊，芝麻信用總經理胡滔已被調整到螞蟻金服CEO辦公室，芝麻信用改為班委制。
在閆文濤看來，百行徵信開業後，其業務更側重信貸信息等金融數據的收集，“我們做的是除了金融強相關數據以外的大數據，比如行為數據、第三方數據等非金融數據。”
除此以外，中誠信徵信也在發力“信用科技”。5月23日，中誠信徵信宣佈完成4.5億元融資，併發布一款名為“萬象智慧”的智能風控平臺。
閆文濤稱，未來中誠信將加大在人工智能、大數據、區塊鏈等前沿技術的投入，“幫助B端機構在風控過程中對數據進行深度分析處理、優化決策方案，提升機構的風控能力”。這也意味著其更加側重數據和風控服務而非徵信。
閆文濤稱，對市場來說，除了強金融的數據，非強金融的數據如第三方數據、弱變量數據也有存在價值，“未來這些也不叫徵信公司，只是一個大數據公司的定義，是徵信領域的一個補充。”
閱讀更多 尋找中國創客 的文章
